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大银行的“小担当”
□肖钢陈淦璋
大银行做小微金融，有资金优势、网点优势、科技系统优势，更有客户基础。工行湖南省分行近些年高度重视小微金融服务，努力践行普惠金融政策，加大对辖内小微企业的信贷投放力度，创新融资产品，充分彰显了国有大行的正能量。
截至今年6月末，工行湖南分行小微金融贷款余额已达441.14亿元，占到全辖各项贷款总额的17.38%。小微企业贷款新增额占到全辖各项贷款新增额25%以上，高于各项贷款的平均增速16.28个百分点，小微企业申贷获得率97.27%，圆满完成“三个不低于”管理要求，受到监管部门的表彰。
产品“对路”
大银行能否做好小微企业融资，关键是能否找到适合于小微企业特点的产品、流程以及技术手段。
在长沙工程机械交易展示中心，三惠机械设备有限公司是园区内第一家入驻企业。通过湖南工行的“小企业标准厂房按揭贷款”，三惠机械公司买下了园区内2个标准厂房。
“有了自己的标准厂房，未来的步伐走得更踏实了。”三惠机械公司总经理龙志明说，对比以前租厂房，每年租金就要150万元，而且租期不定，无法明确自身的长远发展规划。
而在鸿辉科技有限公司，董事长张成辉对湖南工行的“网贷通”产品很满意。“我们贷了1200万元，提款方便，随借随还，大大节约了财务成本。而且，再也不用操心找过桥贷款去‘借新还旧’这类问题了。”
目前，湖南工行加快小微金融产品设计与开发，已经形成了包含“各类企业通用融资产品”和“小企业专属融资产品”两大类近50个融资产品的完整小微融资产品体系。如：以普通贷款、票据贴现等为核心的通用融资产品；基于交易过程信息流、现金流开发的国内贸易融资系列产品；为小企业量身定做的网络循环贷、经营物业贷、标准厂房按揭、个人经营性贷款等特色产品。
专业专营
有了丰富的产品，还需要一套科学合理的服务机制。小微企业经营不稳定、财务报表不健全，小微企业贷款又素有“短、小、频、急”的特点，这就需要银行服务的专业化分工和标准化作业。
湖南工行通过设立专营机构，已在辖内14个二级分行设立小微金融服务中心，负责一站式加工处理辖内的小微信贷业务；在宁乡、星沙等重点支行设有小微企业专营机构，全辖157个基层支行及471个营业网点可受理各类小微金融服务业务。
在小微金融业务中心内部，湖南工行实行流水线限时作业，推行标准化作业模式，在提高业务处理效率的同时强化全流程风险控制。
湖南工行还积极推广标准化的信贷调查审查模板，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”贷款流程的“四合一”。为小微企业客户提供“一站式”服务，省分行在授信审批部下设3个审查审批团队，优化小企业金融服务流程，加快贷款审批速度。
与此同时，湖南工行还为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的评级模型，主要依据企业营业收入和经营净现金流等研发了专用授信测算工具，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度，较好地解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等突出矛盾，有效缓解了因银企信息不对称带来的风险评估难题。
资源倾斜
大银行“相中”小微企业，不仅是履行社会责任的需要，更是自身转型发展的需要。湖南工行把大力支持小微企业作为推进经营转型、加快金融创新的突破口，在各类资源上给予倾斜。
在信贷资源配置上，湖南工行每年为小微企业配置专项信贷规模，同时根据小微贷款计划完成情况，自动追加或扣减贷款规模，既保证了业务发展的需要，同时激励了辖内机构拓展业务。
在资金价格上，湖南工行为小微企业贷款提供优惠的内部资金转移价格，引导基层行发展小微企业信贷业务。对期末超额完成小微企业贷款进度计划的分行，对超额部分给予资金成本优惠。
在考核制度上，湖南工行把小微金融业务纳入分支机构经营绩效考核，在季末对完成情况较差的分行，在经营绩效考核中按季降低绩效等级。同时，将小微金融业务发展明确为“一把手”工程，将业务完成情况与分支机构主要负责人的个人评优及提拔任用挂钩。
针对小微金融业务风险相对较高的特点，湖南工行2015年还出台了《小微信贷从业人员尽职免责管理办法》，着力于保护小微金融从业人员、特别是基层经办人员的积极性。
开拓创新
抵押物不足、缺信息、缺信用，是小微企业融资难所面临的根本问题。
作为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，工行充分利用大数据技术，分析挖掘小微企业交易、资信、行为信息等数据，判断其商业交易的真实性及履约能力。
湖南工行还不断探索小微金融服务的新思路、新方法。如通过信用、“资金池保证+个人无限连带责任”、“资产保证+联保”等多种组合保证方式来破解小微企业抵押、担保的现实瓶颈。
同时，湖南工行从“一对一”散点式服务转变为“集群化”服务方式，对小微企业集群融资实行批量化服务、规模化发展。至今年6月末，该行共对全省52个专业市场和产业园区实行重点倾斜，量身定做了个性化融资方案37个，使服务的能力与效率成倍提高，受到企业和社会各界好评。
大银行做小微金融，有资金优势、网点优势、科技系统优势，更有客户基础。工行湖南省分行近些年高度重视小微金融服务，努力践行普惠金融政策，加大对辖内小微企业的信贷投放力度，创新融资产品，充分彰显了国有大行的正能量。
截至今年6月末，工行湖南分行小微金融贷款余额已达441.14亿元，占到全辖各项贷款总额的17.38%。小微企业贷款新增额占到全辖各项贷款新增额25%以上，高于各项贷款的平均增速16.28个百分点，小微企业申贷获得率97.27%，圆满完成“三个不低于”管理要求，受到监管部门的表彰。
产品“对路”
大银行能否做好小微企业融资，关键是能否找到适合于小微企业特点的产品、流程以及技术手段。
在长沙工程机械交易展示中心，三惠机械设备有限公司是园区内第一家入驻企业。通过湖南工行的“小企业标准厂房按揭贷款”，三惠机械公司买下了园区内2个标准厂房。
“有了自己的标准厂房，未来的步伐走得更踏实了。”三惠机械公司总经理龙志明说，对比以前租厂房，每年租金就要150万元，而且租期不定，无法明确自身的长远发展规划。
而在鸿辉科技有限公司，董事长张成辉对湖南工行的“网贷通”产品很满意。“我们贷了1200万元，提款方便，随借随还，大大节约了财务成本。而且，再也不用操心找过桥贷款去‘借新还旧’这类问题了。”
目前，湖南工行加快小微金融产品设计与开发，已经形成了包含“各类企业通用融资产品”和“小企业专属融资产品”两大类近50个融资产品的完整小微融资产品体系。如：以普通贷款、票据贴现等为核心的通用融资产品；基于交易过程信息流、现金流开发的国内贸易融资系列产品；为小企业量身定做的网络循环贷、经营物业贷、标准厂房按揭、个人经营性贷款等特色产品。
专业专营
有了丰富的产品，还需要一套科学合理的服务机制。小微企业经营不稳定、财务报表不健全，小微企业贷款又素有“短、小、频、急”的特点，这就需要银行服务的专业化分工和标准化作业。
湖南工行通过设立专营机构，已在辖内14个二级分行设立小微金融服务中心，负责一站式加工处理辖内的小微信贷业务；在宁乡、星沙等重点支行设有小微企业专营机构，全辖157个基层支行及471个营业网点可受理各类小微金融服务业务。
在小微金融业务中心内部，湖南工行实行流水线限时作业，推行标准化作业模式，在提高业务处理效率的同时强化全流程风险控制。
湖南工行还积极推广标准化的信贷调查审查模板，大力推进“评级、授信、押品评估和业务审批”贷款流程的“四合一”。为小微企业客户提供“一站式”服务，省分行在授信审批部下设3个审查审批团队，优化小企业金融服务流程，加快贷款审批速度。
与此同时，湖南工行还为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的评级模型，主要依据企业营业收入和经营净现金流等研发了专用授信测算工具，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度，较好地解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等突出矛盾，有效缓解了因银企信息不对称带来的风险评估难题。
资源倾斜
大银行“相中”小微企业，不仅是履行社会责任的需要，更是自身转型发展的需要。湖南工行把大力支持小微企业作为推进经营转型、加快金融创新的突破口，在各类资源上给予倾斜。
在信贷资源配置上，湖南工行每年为小微企业配置专项信贷规模，同时根据小微贷款计划完成情况，自动追加或扣减贷款规模，既保证了业务发展的需要，同时激励了辖内机构拓展业务。
在资金价格上，湖南工行为小微企业贷款提供优惠的内部资金转移价格，引导基层行发展小微企业信贷业务。对期末超额完成小微企业贷款进度计划的分行，对超额部分给予资金成本优惠。
在考核制度上，湖南工行把小微金融业务纳入分支机构经营绩效考核，在季末对完成情况较差的分行，在经营绩效考核中按季降低绩效等级。同时，将小微金融业务发展明确为“一把手”工程，将业务完成情况与分支机构主要负责人的个人评优及提拔任用挂钩。
针对小微金融业务风险相对较高的特点，湖南工行2015年还出台了《小微信贷从业人员尽职免责管理办法》，着力于保护小微金融从业人员、特别是基层经办人员的积极性。
开拓创新
抵押物不足、缺信息、缺信用，是小微企业融资难所面临的根本问题。
作为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，工行充分利用大数据技术，分析挖掘小微企业交易、资信、行为信息等数据，判断其商业交易的真实性及履约能力。
湖南工行还不断探索小微金融服务的新思路、新方法。如通过信用、“资金池保证+个人无限连带责任”、“资产保证+联保”等多种组合保证方式来破解小微企业抵押、担保的现实瓶颈。
同时，湖南工行从“一对一”散点式服务转变为“集群化”服务方式，对小微企业集群融资实行批量化服务、规模化发展。至今年6月末，该行共对全省52个专业市场和产业园区实行重点倾斜，量身定做了个性化融资方案37个，使服务的能力与效率成倍提高，受到企业和社会各界好评。