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支付战争越演越烈
1月4日，京东金融与中国银联签署合作协议，正式入局收单市场。同一天，支付宝发布2016年年度账单，“剁手党”一片沸腾。随着越来越多机构的入场，支付行业竞争越来越激烈，用户的需求在变，技术在变，整个支付行业的格局未定……
1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。中国银联总裁时文朝、助理总裁胡莹、京东金融首席执行官陈生强，以及招商银行、中信银行、民生银行、广发银行等16家银行高管共同参与了发布会。
根据战略合作协议，京东金融旗下支付公司正式成为中国银联收单成员机构，双方还将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作，通过资源共享、优势互补，共同打造“金融+互联网”的开放生态，为用户带来更加便捷、安全、高效的金融科技服务。
这几乎是一场敌人的敌人即是朋友的约定，马云的对手们正在串联起一个强大的朋友圈。但是实际上，这场发布会就是“心不在马”：看似马云的两位竞争对手——银联及京东成为合作伙伴，并且背后还站着16家银行，但实际上，银联、银行及京东金融的目光瞄向了更远方：消费金融、供应链金融等“金融+互联网”的开放生态。
敌人的敌人即朋友
余额宝开启了中国的互联网金融市场，蚂蚁金服已成为中国互联网金融巨头。马云的阿里巴巴及支付宝有意无意间成为了京东及银联的宿敌。而在余额宝及其他蚂蚁金服业务进一步抢占金融市场时，再一次成为诸多银行的竞争对手。
“国内持牌的第三方支付机构大都是银联的收单成员机构，但不包括支付宝。”一位来自银联的人士称。
蚂蚁金服方面也表示，支付宝还不是银联收单成员机构。
时文朝是欢迎互联网金融机构利用银联网络发展金融业务的。他同样坚持合作的原则：坚持四方模式。这与支付宝的三方模式显然难以兼容。
“四方模式”即卡组织、发卡机构、商户和收单机构四类参与主体，目前银联、VISA、万事达卡等均采用四方模式；而支付宝等部分第三方支付机构直连银行绕开卡组织进行网络支付，即采取“三方模式”。
银联技术专家、EMVCo管理委员会主席潘见仁向经济观察网表示，目前“四方模式”被证明在全球实践运行非常成功，国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于“四方模式”为基础，包括苹果、三星、华为与卡组织合作的手机支付也遵循四方交易模式。
根据战略合作协议，中国银联将与京东金融共同制定银联品牌联名卡产品标准，服务于银联发卡成员机构，在发布会上，参与银联品牌联名卡签约有16银行，包括：招商银行、中信银行、民生银行、广发银行、华夏银行、渤海银行、北京银行、上海银行、广州银行、北京农商行、江苏银行、天津银行、徽商银行、桂林银行、哈尔滨银行、包商银行。
这是中国银联首次与非金机构合作制定银联卡产品标准。在过去两年中，京东金融分别与中信银行、光大银行合作联名信用卡，将风控能力和客户管理能力输出，极大推动了合作银行的发卡数量和发卡质量。这些联名卡成为了行业热点IP，至今，这两张联名信用卡的申请人数达到近400万人。
“心不在马”：支付的背后
金融业务始于账户，但如何通过账户及支付，提供综合服务才是取胜的关键。在这条路上，蚂蚁金服利用支付宝的账户及数据，已经开展消费金融、供应链金融等诸多创新业务，但无论是银联还是京东金融，都还在探索的路上。
银联无疑拥有强大的账户及数据，而且在支付创新中已取得一定成就。2015年12月，中国银联联合20余家商业银行推出“云闪付”，持卡人只需在手机银行上生成云闪付卡，即可在具有银联“闪付”标识的POS机上完成支付。目前“云闪付”的产品系列覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态，已与苹果、三星、华为、小米等多家手机厂商合作。
从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。
京东金融虽然拥有科技金融能力，却短于京东之外的账户及数据。而商业银行在科技领域面临一定的短板。中国银联助理总裁胡莹表示，智能手机与金融应用的融合对促进移动支付产业发展十分重要，银联云闪付自推出以来得到众多手机厂商的支持，正成为未来智能手机的标配趋势。但目前支付宝、微信支付已培养出一部分用户的支付习惯，暂时而言，银行的支付方式并无优势。
京东金融金融科技事业部总经理谢锦生认为，银行和金融科技的结合，将创造出来新金融的模式。这种新金融模式，对于银行来说，过去更多的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上、在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。最近一两年来，部分先知先觉的银行已经在大力发展电子账户，在移动支付上投入大量资源，开展直销银行业务，这些新趋势实际上都是在借助技术的力量实现经营模式的转型升级，而这种转变离不开对用户的认知、识别，对应用场景的开发和渗透。新金融模式，最终能够帮助银行在风险定价管理和流动性管理方面，都前进一大步。
简而言之：三方（银联、京东金融、银行）合作中，银联提供账户等信息，京东金融提供科技能力，银行提供资金，共同发展消费金融、供应链金融及风险控制。
支付的未来在哪里，谁将能赢取用户的心？
有支付业内人士表示，银联的技术和成本太高，没法做好微支付，这源于四方模式中，产业链稍长，总成本将高于三方模式。
支付只是开端。商业银行在支付领域与支付宝竞争中，一直处于劣势。支付宝提供的并非简单的支付业务，而是基于支付等数据，提供安全、信用、理财、融资，亦即营销、会员等多重功能。
麦肯锡认为，互联网类的机构另一项核心竞争优势，就是对大数据和先进分析技术的追求及使用。金融从不缺少数据，但是全面利用非结构化数据，特别是互联网端的数据，可以在产品和营销设计以至风险控制上产生更多的创新。
胡群
1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。中国银联总裁时文朝、助理总裁胡莹、京东金融首席执行官陈生强，以及招商银行、中信银行、民生银行、广发银行等16家银行高管共同参与了发布会。
根据战略合作协议，京东金融旗下支付公司正式成为中国银联收单成员机构，双方还将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作，通过资源共享、优势互补，共同打造“金融+互联网”的开放生态，为用户带来更加便捷、安全、高效的金融科技服务。
这几乎是一场敌人的敌人即是朋友的约定，马云的对手们正在串联起一个强大的朋友圈。但是实际上，这场发布会就是“心不在马”：看似马云的两位竞争对手——银联及京东成为合作伙伴，并且背后还站着16家银行，但实际上，银联、银行及京东金融的目光瞄向了更远方：消费金融、供应链金融等“金融+互联网”的开放生态。
敌人的敌人即朋友
余额宝开启了中国的互联网金融市场，蚂蚁金服已成为中国互联网金融巨头。马云的阿里巴巴及支付宝有意无意间成为了京东及银联的宿敌。而在余额宝及其他蚂蚁金服业务进一步抢占金融市场时，再一次成为诸多银行的竞争对手。
“国内持牌的第三方支付机构大都是银联的收单成员机构，但不包括支付宝。”一位来自银联的人士称。
蚂蚁金服方面也表示，支付宝还不是银联收单成员机构。
时文朝是欢迎互联网金融机构利用银联网络发展金融业务的。他同样坚持合作的原则：坚持四方模式。这与支付宝的三方模式显然难以兼容。
“四方模式”即卡组织、发卡机构、商户和收单机构四类参与主体，目前银联、VISA、万事达卡等均采用四方模式；而支付宝等部分第三方支付机构直连银行绕开卡组织进行网络支付，即采取“三方模式”。
银联技术专家、EMVCo管理委员会主席潘见仁向经济观察网表示，目前“四方模式”被证明在全球实践运行非常成功，国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于“四方模式”为基础，包括苹果、三星、华为与卡组织合作的手机支付也遵循四方交易模式。
根据战略合作协议，中国银联将与京东金融共同制定银联品牌联名卡产品标准，服务于银联发卡成员机构，在发布会上，参与银联品牌联名卡签约有16银行，包括：招商银行、中信银行、民生银行、广发银行、华夏银行、渤海银行、北京银行、上海银行、广州银行、北京农商行、江苏银行、天津银行、徽商银行、桂林银行、哈尔滨银行、包商银行。
这是中国银联首次与非金机构合作制定银联卡产品标准。在过去两年中，京东金融分别与中信银行、光大银行合作联名信用卡，将风控能力和客户管理能力输出，极大推动了合作银行的发卡数量和发卡质量。这些联名卡成为了行业热点IP，至今，这两张联名信用卡的申请人数达到近400万人。
“心不在马”：支付的背后
金融业务始于账户，但如何通过账户及支付，提供综合服务才是取胜的关键。在这条路上，蚂蚁金服利用支付宝的账户及数据，已经开展消费金融、供应链金融等诸多创新业务，但无论是银联还是京东金融，都还在探索的路上。
银联无疑拥有强大的账户及数据，而且在支付创新中已取得一定成就。2015年12月，中国银联联合20余家商业银行推出“云闪付”，持卡人只需在手机银行上生成云闪付卡，即可在具有银联“闪付”标识的POS机上完成支付。目前“云闪付”的产品系列覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态，已与苹果、三星、华为、小米等多家手机厂商合作。
从现金交易到刷卡是一种创新，从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。
京东金融虽然拥有科技金融能力，却短于京东之外的账户及数据。而商业银行在科技领域面临一定的短板。中国银联助理总裁胡莹表示，智能手机与金融应用的融合对促进移动支付产业发展十分重要，银联云闪付自推出以来得到众多手机厂商的支持，正成为未来智能手机的标配趋势。但目前支付宝、微信支付已培养出一部分用户的支付习惯，暂时而言，银行的支付方式并无优势。
京东金融金融科技事业部总经理谢锦生认为，银行和金融科技的结合，将创造出来新金融的模式。这种新金融模式，对于银行来说，过去更多的是在规模的粗放式增长，而未来更多的是聚焦在场景上、在用户交互上，基于对用户的认知和场景的渗透，创造出更多的交易机会，向精细化经营迈进。最近一两年来，部分先知先觉的银行已经在大力发展电子账户，在移动支付上投入大量资源，开展直销银行业务，这些新趋势实际上都是在借助技术的力量实现经营模式的转型升级，而这种转变离不开对用户的认知、识别，对应用场景的开发和渗透。新金融模式，最终能够帮助银行在风险定价管理和流动性管理方面，都前进一大步。
简而言之：三方（银联、京东金融、银行）合作中，银联提供账户等信息，京东金融提供科技能力，银行提供资金，共同发展消费金融、供应链金融及风险控制。
支付的未来在哪里，谁将能赢取用户的心？
有支付业内人士表示，银联的技术和成本太高，没法做好微支付，这源于四方模式中，产业链稍长，总成本将高于三方模式。
支付只是开端。商业银行在支付领域与支付宝竞争中，一直处于劣势。支付宝提供的并非简单的支付业务，而是基于支付等数据，提供安全、信用、理财、融资，亦即营销、会员等多重功能。
麦肯锡认为，互联网类的机构另一项核心竞争优势，就是对大数据和先进分析技术的追求及使用。金融从不缺少数据，但是全面利用非结构化数据，特别是互联网端的数据，可以在产品和营销设计以至风险控制上产生更多的创新。
胡群