本报讯（周自知）2015年4月，借温州金改的东风，鹿城农商银行推出温州首家互联网直销银行平台——“富民融通”直销银行，采用O2O（线上到线下）模式，坚持“专家＋移动＋智能＋普惠”的理念，重新定义“支农支小”小额贷款服务，探索互联网普惠金融新路。
    “富民融通”从成立之初，就把普惠金融作为使命，运用互联网技术去践行普惠金融。作为温州首家互联网直销银行，“富民融通”运行两周年交出了服务成绩单。
    成绩撮合11多亿元投融资需求
    平阳县鳌江镇下厂社区的林天（化名），与舅舅在村里自主创业开办机械厂。为了筹集创业资金，他东奔西走，把自己这几年攒的钱、银行贷款、亲友借款全部投入，但仍然有5万元资金缺口。就在一筹莫展之际，“富民融通”联系了林天，“不用抵押、担保，就贷给我5万元。”林天说，当收到贷款资金打进银行卡的短信后，林天第一时间将这笔钱打给了设备供应商。现在机械厂在村里红红火火地开起来了。
    这是鹿城农商银行“富民融通”解决小微群体资金难的一个案例。类似的事件，在这两年里，在温州市发生了1万多次。
    区别于传统商业银行的直销银行，“富民融通”将关注重点投向“三农”、个体工商户、工薪阶层等小微群体，提供20万元以下的融资信息发布，资信评估，同时为资金出借方提供信息搜集、信息交互、借贷撮合等服务。其主打产品“富民贷”，针对三农、小微企业、个体工商户等群体提供10万元以下无抵押、无担保、纯信用贷款的互联网小微融资服务。
    自2016年初至2017年3月末，“富民贷”业务深入覆盖苍南、平阳县6个县域的1792个村居，村居民建档19.97万户，授信9.86万户，授信金额累计38.87亿元，户均3.94万元，用信1.29万户，用信金额5.47亿元，户均4.24万元。
    手段从人工授信到“智能授信”
    2016年4月份开始，鹿城农商银行联合富民投资管理有限公司，在温州市各县域试点开展“富民普惠金融服务”业务模式，探索“富民融通”O2O模式。截至2017年3月末，“富民普惠金融服务”在全市建立村居民金融档案20万户，授信10万户，为1.3万户村居民客户提供了融资支持。
    传统银行“+互联网”会发生什么裂变？“富民融通”给出了答案。
    鹿城农商银行相关负责人说，以客户经理（农贷员）为主体的传统农户贷款服务模式，虽然具备较为成熟的小贷技术支撑，一名客户经理（农贷员）一年的小贷客户维护量最多在1000-1500名之间，而且存在维护成本大、维护质量不高等问题。而在富民普惠金融服务试点中，运用智能分析技术结合银行专业的风控体系，客户服务效率出现了几何式增长。试点期间，一支由22名风险经理组成的“特种部队”，借助总部大数据技术和智能分析技术，仅仅一年时间就完成了对全市1800个行政村居、20万户村居民的信息登记和数据分析，其中有10万户得到了“富民融通”的授信。
    据悉，“富民融通”的网贷技术正是由鹿城农商银行导入的大数据分析模型，加上风险经理的属地风控管理，得出可以获得普惠金融服务白名单用户，再通过标准化的流程提供服务。这样，不但能够有效规避操作风险和信用风险，更能使所有用户获得公平的金融服务。