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国有大行牵手互联网巨头遨游金融蓝海
建行与阿里、工行与京东、农行与百度……近日来国有大行与互联网巨头默契牵手，崭新组合相继闪亮登场。从竞争到竞合，是什么让曾经的竞争对手变协作伙伴?它们的组合又会对各自的发展带来哪些改变？
马云曾经说过，“如果银行不改变，那我们就改变银行”。
多年后的今天，这句话一语成谶，但又只说对了一半。银行和互联网巨头不再是竞争关系，取长补短的合作共赢模式更适于当今的金融发展趋势。百度高级副总裁朱光表示，“现在已经不是埋头各干各的时候了。”
2017年6月20日，百度金融正式与农业银行展开战略合作，这是今年以来，继阿里与建行、京东与工行后，又一互联网巨头与国有大行携手前行。
携手挖掘5亿客户蓝海
从百度与农行战略发布会的主题来看，“开启智能银行时代，共创普惠金融未来”，即智能、共创及普惠。
中国农业银行网络金融部总经理张秀萍表示，人民银行的征信体系中共有8.7亿自然人，其中，有信贷记录的为3.7亿人，有征信报告的有2.7亿。中国有5亿人被挡在了门槛外，缺少征信记录，这些人正是我们要挖掘和服务的群体。
而双方的合作点，技术落于客户画像、智能获客、精准营销、风险监控、智能投顾、客户信用评级这六大方面。产品落于大额分期、小额循环借现金、房抵贷、车险、固收理财、母婴保险、定期理财、股票基金等。
张秀萍称，“人民银行给予了百度与农行合作指引，未来期待双方能够共同打造全面的账户体系，甚至是泛账户体系的探索，产业互联网金融、资产证券化、虚拟货币也是双方共同积极探索的领域。”
2017“牵手”元年
无独有偶，月16日，业内首家抛出“金融科技”概念的京东牵手了工商银行。本次签约是非公开的，从京东金融公众号发布的信息来看，双方的全面合作落在7个大方面，分别是金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等。
与百度农行的合作类似，京东瞄准了工行的网点、客户和庞大的资金，而工行则希望通过京东的大数据等科技手段，提高运营、风控、产品和流程的优化创新。
除金融外，另一个有看头的合作，是物流和电商。可以说，双方在电商领域都颇有建树。
据了解，工行对京东的诉求更多是探究一家互联网公司“从下至上”的运营流程和方式，因为在技术上，工商银行早已具备自建能力，通过IBM等众多技术核心制造企业，为其搭建了前中后台完整的数字化IT系统架构。
某业内人士认为，阿里巴巴、京东和百度终极的目标是为金融机构提供快速迭代精准营销的服务，而真正的技术企业是帮助金融机构建立这些能力。
国有大行“牵手”互联网巨头，在今年可谓扎堆出现。我们把时间倒退三个月，建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议。
三方合作事项包含，蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作。
这就引来一个问题，以阿里、百度、京东为代表的互联网巨头多年来也在“抢滩”布局金融业务领域，与传统银行业“争蛋糕”，为何今年以来纷纷和大行联手，开启竞合模式？
大家好，才是真的好
2017年3月5日，国务院总理李克强作政府工作报告，指出要加快培育壮大包括人工智能在内的新兴产业，这是“人工智能”首次被写入政府工作报告。
据了解，李彦宏、马化腾也均在两会上就人工智能发表业界观点。而在近几年政府工作报告中，科技创新均与推动实体经济转型息息相关。
不少业内人士认为，互联网巨头们都踏准了时点表决心。
一位民营银行首席信息官分析，互联网金融已经从过去的商业模式创新向金融数据、信息处理等金融科技方向发展，传统银行也意识到金融科技对未来金融业态发展的重要影响，而开放式的金融生态趋势则推动银行和互联网巨头“联手”形成优势互补。
“全场景电子支付、线上理财、消费金融等有望成为传统银行网络金融业务的利润增长主力，银行看中的是互联网企业的流量入口和金融科技；互联网企业则看中的是银行的资金、产品和金融专业人才方面的优势，可以借助银行的金融能力培育自己在理财、信贷方面的产品，丰富自己的金融生态。”上述民营银行首席信息官称。
不过，业界对传统银行陆续“牵手”互联网巨头的前景有不同的声音，有人认为双方的优势互补可以推动数字普惠金融的发展，但也有人认为两类企业的企业文化差异太大，合作难有多大实际意义。
“双方合作效果如何还是要看具体的合作方式，包括双方的对接部门效率如何，集团能赋予部门多大的授权，而这些的关键还是要看企业转型的决心有多大。”上海一金融科技公司高管称。
银行业务向智能化演变
农行和百度金融合作的目标是“开启智能银行时代”，这其实也道出了其他国有大行与互联网巨头“握手言和”的目的。
当今金融科技已进入智能金融时代，也就是人工智能+金融科技（AIFintech）的结合。朱光介绍，金融科技的发展历程经历了计算机技术、互联网技术和人工智能技术，相应的，银行业务也从电子化、移动化逐步向智能化演变。
这或许听起来很抽象，通俗来说，电子化代表着银行的业务处理由纸质变为计算机处理；移动化的典型表现则是手机银行的推广，很多银行服务场景如转账、付款、购买理财等实现了线上化，而不用再去网点办理。
智能化则是在移动化基础上的升级，银行基于数据信息分析客户潜在的金融需求，主动推荐适合的客户的金融服务。
“智能化就是要实现用户体验的极致化，实时对用户需求的精准洞察和营销，并对客户推广个性化的金融服务。”朱光称。宗禾
马云曾经说过，“如果银行不改变，那我们就改变银行”。
多年后的今天，这句话一语成谶，但又只说对了一半。银行和互联网巨头不再是竞争关系，取长补短的合作共赢模式更适于当今的金融发展趋势。百度高级副总裁朱光表示，“现在已经不是埋头各干各的时候了。”
2017年6月20日，百度金融正式与农业银行展开战略合作，这是今年以来，继阿里与建行、京东与工行后，又一互联网巨头与国有大行携手前行。
携手挖掘5亿客户蓝海
从百度与农行战略发布会的主题来看，“开启智能银行时代，共创普惠金融未来”，即智能、共创及普惠。
中国农业银行网络金融部总经理张秀萍表示，人民银行的征信体系中共有8.7亿自然人，其中，有信贷记录的为3.7亿人，有征信报告的有2.7亿。中国有5亿人被挡在了门槛外，缺少征信记录，这些人正是我们要挖掘和服务的群体。
而双方的合作点，技术落于客户画像、智能获客、精准营销、风险监控、智能投顾、客户信用评级这六大方面。产品落于大额分期、小额循环借现金、房抵贷、车险、固收理财、母婴保险、定期理财、股票基金等。
张秀萍称，“人民银行给予了百度与农行合作指引，未来期待双方能够共同打造全面的账户体系，甚至是泛账户体系的探索，产业互联网金融、资产证券化、虚拟货币也是双方共同积极探索的领域。”
2017“牵手”元年
无独有偶，月16日，业内首家抛出“金融科技”概念的京东牵手了工商银行。本次签约是非公开的，从京东金融公众号发布的信息来看，双方的全面合作落在7个大方面，分别是金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等。
与百度农行的合作类似，京东瞄准了工行的网点、客户和庞大的资金，而工行则希望通过京东的大数据等科技手段，提高运营、风控、产品和流程的优化创新。
除金融外，另一个有看头的合作，是物流和电商。可以说，双方在电商领域都颇有建树。
据了解，工行对京东的诉求更多是探究一家互联网公司“从下至上”的运营流程和方式，因为在技术上，工商银行早已具备自建能力，通过IBM等众多技术核心制造企业，为其搭建了前中后台完整的数字化IT系统架构。
某业内人士认为，阿里巴巴、京东和百度终极的目标是为金融机构提供快速迭代精准营销的服务，而真正的技术企业是帮助金融机构建立这些能力。
国有大行“牵手”互联网巨头，在今年可谓扎堆出现。我们把时间倒退三个月，建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议。
三方合作事项包含，蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作。
这就引来一个问题，以阿里、百度、京东为代表的互联网巨头多年来也在“抢滩”布局金融业务领域，与传统银行业“争蛋糕”，为何今年以来纷纷和大行联手，开启竞合模式？
大家好，才是真的好
2017年3月5日，国务院总理李克强作政府工作报告，指出要加快培育壮大包括人工智能在内的新兴产业，这是“人工智能”首次被写入政府工作报告。
据了解，李彦宏、马化腾也均在两会上就人工智能发表业界观点。而在近几年政府工作报告中，科技创新均与推动实体经济转型息息相关。
不少业内人士认为，互联网巨头们都踏准了时点表决心。
一位民营银行首席信息官分析，互联网金融已经从过去的商业模式创新向金融数据、信息处理等金融科技方向发展，传统银行也意识到金融科技对未来金融业态发展的重要影响，而开放式的金融生态趋势则推动银行和互联网巨头“联手”形成优势互补。
“全场景电子支付、线上理财、消费金融等有望成为传统银行网络金融业务的利润增长主力，银行看中的是互联网企业的流量入口和金融科技；互联网企业则看中的是银行的资金、产品和金融专业人才方面的优势，可以借助银行的金融能力培育自己在理财、信贷方面的产品，丰富自己的金融生态。”上述民营银行首席信息官称。
不过，业界对传统银行陆续“牵手”互联网巨头的前景有不同的声音，有人认为双方的优势互补可以推动数字普惠金融的发展，但也有人认为两类企业的企业文化差异太大，合作难有多大实际意义。
“双方合作效果如何还是要看具体的合作方式，包括双方的对接部门效率如何，集团能赋予部门多大的授权，而这些的关键还是要看企业转型的决心有多大。”上海一金融科技公司高管称。
银行业务向智能化演变
农行和百度金融合作的目标是“开启智能银行时代”，这其实也道出了其他国有大行与互联网巨头“握手言和”的目的。
当今金融科技已进入智能金融时代，也就是人工智能+金融科技（AIFintech）的结合。朱光介绍，金融科技的发展历程经历了计算机技术、互联网技术和人工智能技术，相应的，银行业务也从电子化、移动化逐步向智能化演变。
这或许听起来很抽象，通俗来说，电子化代表着银行的业务处理由纸质变为计算机处理；移动化的典型表现则是手机银行的推广，很多银行服务场景如转账、付款、购买理财等实现了线上化，而不用再去网点办理。
智能化则是在移动化基础上的升级，银行基于数据信息分析客户潜在的金融需求，主动推荐适合的客户的金融服务。
“智能化就是要实现用户体验的极致化，实时对用户需求的精准洞察和营销，并对客户推广个性化的金融服务。”朱光称。宗禾