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银行扎紧消费贷进入楼市“口子”
消费贷穿上“马甲”，摇身一变大摇大摆进入楼市。最新研究报告显示，今年3月份以来预计至少有3000亿元消费贷违规流向楼市。面对违规个人消费贷这一侵蚀楼市稳定的“蛀虫”，银行将会采取怎样的措施封堵漏洞？
日前，江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。
为堵截消费贷、经营贷等穿“马甲”违规进入房地产市场，维护市场稳定，近日银行普遍扎紧消费贷“口子”。目前大多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
长期消费贷全线紧缩
日前，北京、深圳等热点城市再度排查消费贷款大幅增长、部分资金违规流入房地产市场等情况。深圳多家银行10年以上的中长期消费贷整体呈收紧态势，民生、兴业等多家商业银行明确表达不做10年以上消费贷。
“这两天行里已经下了通知，要求10月份起将抵押消费贷期限缩短到5年。你早几天过来问，还赶得及做20年期的抵押消费贷，现在9月就剩十来天，照我们行的批款进度，款项肯定下不来，只能给你办5年期的。”某大型股份制银行信贷经理表示。
该银行信贷经理介绍道，与20年期消费贷等额本息的还款方式不同，年期消费贷是先息后本，利率为五厘四。“额度最高可做到抵押房产的七成，还款方式是每个月还利息，借满一年还掉当年所借的本金，才能续借。”
“缩短年限、限制每年还款一次有利于银行掌握借贷人的还款能力，但也大大提高了个人的借贷成本。比如你借了200万元，20年等额本息每月约还1.5万元。如果是5年期的先息后本，一年期到需要把借贷部分给还上，压力就大很多。”有业内人士指出，“已经有太多资金流到了楼市，银行这样的做法也是响应监管号召，遏制利用银行资金杠杆炒房的行为。”
除了缩短年限之外，部分银行由于额度紧张或银行风控，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
兴业银行一位信贷经理表示，该行风控一向比较严格，现在抵押消费贷要有红本才能贷出来，年限是1年或3年，也是先息后本。招行相关人员指出，其所在支行已暂停消费贷，主要原因是上半年发放“过猛”，下半年已经没有额度。建行信贷人员也表示，该行10年期抵押消费贷虽然暂时没有接到缩短年限的通知，但额度非常紧张，两三个月都不一定能够批下来，建议转做其他贷种。
除深圳外，北京消费贷也出现紧缩。有媒体报道指出，多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。
强化监管封堵漏洞
“如果是凑首付，年期的抵押消费贷也不是完全做不了，但肯定比长期类的操作上复杂一些。每年还本金的时候，需要在外面找一笔过桥资金先换上，等过几天银行放款后再替换出来，要多付些利息。5年到期后，再继续向银行申请贷款。”某大型商业银行信贷经理表示。
他指出，一些客户想尽办法躲避银行贷后审核，比如一般银行放款要求刷卡或把钱打到第三方消费账户，银行系统虽然可以监控到交易动向，但如果找企业代收再给返点把钱套出来，银行很难查出来。“加上银行自己也不愿意查，花费人力物力，吃力不讨好。”
上述业内人士表示，利用5年期抵押消费贷凑首付蕴含不小风险。5年到期购房者用过桥资金还上贷款，但整体信贷政策有变或银行额度紧张、风控变严时，再批额度会降低或者周期延长，很可能出现资金链断裂。”
严防经营贷抬头
这边违规消费贷成为众矢之的被严打，那边经营贷又有冒头的趋势。
在咨询消费贷的过程中，不少信贷人员提出了经营贷作为替代方案。一位信贷人员介绍道，其所在银行经营贷分五年期和十年期，年利率分别为6.3%和6.7%，需以房产抵押，贷款上限为房产评估值的七成同时不超过一千万。
另一四大行行信贷经理表示：“借款者需要在一家公司持股超过10%才可以申请经营贷，你需要的话，可以注册公司，直接拿着营业执照和房产红本过来办理。”
“理论上经营贷主要是解决小微企业经营中周转不灵的问题，大部分银行除了要求借款人达到相应持股比例外，还需要提供购销合同证明这笔贷款是用于企业经营，最后款项也是打入第三方账户。但在操作上，借款人只要花几百块就可以找中介买到一份购销合同，部分银行内部甚至能够帮忙操作，再让外部企业代收款项再套现，其中存在不小漏洞。”业内人士指出。
易居研究院研究员王梦雯指出，银行打击违规消费贷的同时也要严防违规经营贷等现象抬头，否则终究是治标不治本，无法达到稳定房地产市场的目的。杜雨萌
日前，江苏、北京、深圳三地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。
为堵截消费贷、经营贷等穿“马甲”违规进入房地产市场，维护市场稳定，近日银行普遍扎紧消费贷“口子”。目前大多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
长期消费贷全线紧缩
日前，北京、深圳等热点城市再度排查消费贷款大幅增长、部分资金违规流入房地产市场等情况。深圳多家银行10年以上的中长期消费贷整体呈收紧态势，民生、兴业等多家商业银行明确表达不做10年以上消费贷。
“这两天行里已经下了通知，要求10月份起将抵押消费贷期限缩短到5年。你早几天过来问，还赶得及做20年期的抵押消费贷，现在9月就剩十来天，照我们行的批款进度，款项肯定下不来，只能给你办5年期的。”某大型股份制银行信贷经理表示。
该银行信贷经理介绍道，与20年期消费贷等额本息的还款方式不同，年期消费贷是先息后本，利率为五厘四。“额度最高可做到抵押房产的七成，还款方式是每个月还利息，借满一年还掉当年所借的本金，才能续借。”
“缩短年限、限制每年还款一次有利于银行掌握借贷人的还款能力，但也大大提高了个人的借贷成本。比如你借了200万元，20年等额本息每月约还1.5万元。如果是5年期的先息后本，一年期到需要把借贷部分给还上，压力就大很多。”有业内人士指出，“已经有太多资金流到了楼市，银行这样的做法也是响应监管号召，遏制利用银行资金杠杆炒房的行为。”
除了缩短年限之外，部分银行由于额度紧张或银行风控，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。
兴业银行一位信贷经理表示，该行风控一向比较严格，现在抵押消费贷要有红本才能贷出来，年限是1年或3年，也是先息后本。招行相关人员指出，其所在支行已暂停消费贷，主要原因是上半年发放“过猛”，下半年已经没有额度。建行信贷人员也表示，该行10年期抵押消费贷虽然暂时没有接到缩短年限的通知，但额度非常紧张，两三个月都不一定能够批下来，建议转做其他贷种。
除深圳外，北京消费贷也出现紧缩。有媒体报道指出，多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料。多家股份制银行表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。
强化监管封堵漏洞
“如果是凑首付，年期的抵押消费贷也不是完全做不了，但肯定比长期类的操作上复杂一些。每年还本金的时候，需要在外面找一笔过桥资金先换上，等过几天银行放款后再替换出来，要多付些利息。5年到期后，再继续向银行申请贷款。”某大型商业银行信贷经理表示。
他指出，一些客户想尽办法躲避银行贷后审核，比如一般银行放款要求刷卡或把钱打到第三方消费账户，银行系统虽然可以监控到交易动向，但如果找企业代收再给返点把钱套出来，银行很难查出来。“加上银行自己也不愿意查，花费人力物力，吃力不讨好。”
上述业内人士表示，利用5年期抵押消费贷凑首付蕴含不小风险。5年到期购房者用过桥资金还上贷款，但整体信贷政策有变或银行额度紧张、风控变严时，再批额度会降低或者周期延长，很可能出现资金链断裂。”
严防经营贷抬头
这边违规消费贷成为众矢之的被严打，那边经营贷又有冒头的趋势。
在咨询消费贷的过程中，不少信贷人员提出了经营贷作为替代方案。一位信贷人员介绍道，其所在银行经营贷分五年期和十年期，年利率分别为6.3%和6.7%，需以房产抵押，贷款上限为房产评估值的七成同时不超过一千万。
另一四大行行信贷经理表示：“借款者需要在一家公司持股超过10%才可以申请经营贷，你需要的话，可以注册公司，直接拿着营业执照和房产红本过来办理。”
“理论上经营贷主要是解决小微企业经营中周转不灵的问题，大部分银行除了要求借款人达到相应持股比例外，还需要提供购销合同证明这笔贷款是用于企业经营，最后款项也是打入第三方账户。但在操作上，借款人只要花几百块就可以找中介买到一份购销合同，部分银行内部甚至能够帮忙操作，再让外部企业代收款项再套现，其中存在不小漏洞。”业内人士指出。
易居研究院研究员王梦雯指出，银行打击违规消费贷的同时也要严防违规经营贷等现象抬头，否则终究是治标不治本，无法达到稳定房地产市场的目的。杜雨萌