根据银监会披露的最新统计数据，截至2018年二季度末，商业银行不良贷款余额达1.96万亿元。面对近2万亿的待处置存量不良资产，如何在规范行业的前提下，进一步提高不良资产处置效率是行业共同探讨的核心问题。
　　调查显示，相较科技手段已经深度融合的金融业众多领域，不良资产处置是其进入晚、融合度与成熟度相对较低的领域。但近一两年的快速发展，对传统不良资产行业，尤其是中小微和零售不良的清收，已有较大突破。
　　大数据、人工智能提效催收
　　大数据、人工智能、区块链等当下最热的金融科技手段，在不良资产行业多有尝试，目前最为显著提升不良资产处置行业效能的，是大数据与人工智能的应用。
　　某股份制银行不良资产相关业务人士表示，传统不良资产清收是大量依赖人工的行业，使用传统台账的时候每天都要收集整理大量的数据信息，制作无数的Excel表格。目前大数据的使用首先将从业者从繁杂的基础数据整理中解放出来，进入更为科学化、智能化的工作流程中。这本身就是效率的提升。
　　某第三方不良资产清收公司业务负责人表示，目前运用大数据与AI结合，进行智能催收也逐渐成为传统清收的补充手段。
　　该负责人介绍称，从测试结果看，人工结合智能催收对消费贷款和信用贷款的催回率可以达到50%－60％，相较纯人工催收方式高出13个百分点。智能催收与人工催收结合将是未来的普遍趋势。
　　小额不良最为受益
　　某股份制银行不良资产业务负责人表示，从不良资产处置的几块业务来看，主要分为大额对公不良、小额对公不良以及零售不良，大额不良可以通过债转股和其他方式来处置，周期很长，仍旧依赖人工。但小额不良，则完全可以通过金融科技手段，批量化智能化处置。金融科技对小额不良处置的效能提升是最为显著的。
　　上述第三方不良资产清收公司业务负责人表示，随着互联网金融的发展，个人消费贷增量迅猛，随之小额不良基数迅速增加，一方面是资产总量的增加，另一方面是大量的债务人。但具备快速、高效清收这部分不良能力的金融机构仍占少数。大量中小银行和网贷平台不具备专业清收能力，第三方服务需要找到痛点。
　　该负责人介绍称，从第三方金融服务公司来说，小额不良业务的收益回报也是最为可观的。“通过金融科技，小额不良业务回收率可以达到60%左右，而且这部分的收益是稳定的。”
　　金融科技应用仍存瓶颈
　　虽然金融科技的应用目前在不良资产清收领域已经取得不少突破，但据了解，金融科技对不良资产处置整体效能的提升，目前仍存在瓶颈。
　　某大行不良资产相关业务人士表示，从整体不良资产的类别看，来自企业、政府的大额不良资产占比在80%左右，小额不良虽然取得了快速的应用突破，但从体量上看，艰巨的任务仍是大额对公不良。而这部分业务依然大量依赖人工。
　　华南某股份制银行对公不良业务人士直言，金融科技的应用就对公业务来说主要体现在流程效率的提升、电子化线上化、简化流程步骤、方便数据查阅和部分财产价值发现。但对与整体提升不良资产处置效率来说，目前的应用阶段提升效用不大。
　　该人士表示，大额对公不良的处置方式一般只有三种方式，第一是诉讼到底，这种方式流程周期会非常长，一般需要两到三年；第二是与客户谈判和解；第三是把资产债权直接卖给资产管理公司。目前金融科技的运用主要是对处置环节中流程的线上化和智能化，但决定案件结案的最关键因素一是法院的执行效率，二是与客户的谈判。均依赖人工且有一定的不可控性。所以目前大额不良资产清收仍然有一定难度。
　　但该人士认为，未来随着金融科技手段的进一步发展，与数据的长期积累，金融科技赋能大额对公不良清收仍有突破点。侯潇怡