破解民营小微企业融资难，如何调动银行分支机构和员工的积极性，避免政策的上热下冷，如何利用新技术打破小微企业数据“孤岛”、助力风险控制，保险行业在改善小微企业融资难方面有哪些独特作用？
　　小微企业融资难题一直是监管关注的重点。10月30日，在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，银保监会副主席王兆星表示，我们要求银行保险机构进一步建立和完善相关的尽职免责机制，帮助银行机构及其员工敢贷愿贷，支持民营企业。
　　政策传导避免“上热下冷”
　　近期，各界对民营企业的融资问题都非常关注。银保监会也表示，该会采取了多项精准有效措施，督促引领银行保险机构深刻认识做好民营和小微企业融资服务的重大意义，切实解决政策传导“上热下冷”的问题。
　　“融资难主要是因为民企特别是大中型民企经营进一步分化，有的是发展中的问题，有的企业可能会被市场出清。另外，融资难不是难在银行体系的断贷压贷，而是难在流动性的压力。流动性压力主要是直接融资和表外融资渠道受阻，包括发债困难、股权质押融资等等带来的一些风险，使个别民营企业的存量融资到期无法正常接续。”工行董事长易会满在发布会上表示。
　　所谓“融资贵”，易会满认为，不是贵在银行尤其是大型银行的渠道，而是贵在各种新金融、类金融、民间融资等渠道，这些社会融资渠道的成本高企，直接抬高了整个企业的债务成本。
　　不过在回答记者提问时，易会满也坦言，现在政策传导还不够到位。“尽管我们总部说不唯所有制、不唯大小、不唯行业、不唯品种、只唯优劣，但是往往在政策传导的时候，部分分支机构仍然存在传统的惯性思维，包括垒大户、吃快餐这种思想是有惯性的。所以怎么样真正改变、解决不平衡的问题，是非常重要的问题”。
　　在中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英看来，由于前期我国民营企业盲目扩张，将大部分的资金都投向了其他行业，所以导致了目前许多民营企业存在终端产品市场疲软、现金流紧张等局面。这些问题直接导致了企业资产变现困难，偿付能力下降的情况。而这些问题的出现与我国民营企业过去技术研发实力不强，没有同新的商业模式与时俱进有直接的关系。
　　多项措施缓解融资难题
　　“小微企业平均成活也就两年多，所以银行给它放贷的时候，有着巨大的不确定性和风险。”建设银行董事长田国立在发布会上坦言，“银行，尤其是传统大银行，所有信贷支持、整个风控体系、前中后台的管理，其实都是围绕大型企业设计的。一个大机构服务小微企业，如果不转换思路，是很难有效率的，在过去的尝试中不良率都很高，所以形成了见到小微企业望而却步的局面。”
　　至于如何破解，田国立认为，科技进步提供可能。随着技术的进步和数据“孤岛”的打通，银行利用AI技术、大数据应用、人脸识别等方式，将数据进行交叉验证后就可以给小微企业放贷了。田国立表示，“我们围绕税务、工商、用电量等数据，在交叉、识别小微企业的可贷性上，给出一个准确的把握”。
　　田国立也表示，过去传统银行设计风险机制，对小微企业是负面清单，现在就应该是正面清单，谁合格谁过关。银行可以简单地用几个公共数据，交叉识别后，对它的风险有了判断，利用技术手段很快就可以放贷。
　　人保集团董事长缪建民认为，保险助力民营和小微企业有独特的作用，一方面保险可以充分发挥风险保障功能和风险管理功能，另一方面保险可以增加民营和小微企业的增信功能。缪建民表示，保险的这些功能是其他行业替代不了的。
　　王兆星进一步表示，我们也鼓励、指导银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上，不断降低对抵押担保的依赖。更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放更多的无担保、无抵押的贷款。
　　王红英则认为，监管机构还要教会民营企业家利用金融工具全面管理企业风险。此外，监管应该出台更多关于直接融资的配套制度，例如，股权融资或者长期发私募债来支持这些民营企业的创新，对于民营企业的资本结构优化和资本的抗风险能力，会有非常重要的支撑作用。
　　近日，国务院金融稳定发展委员会也提出，要完善商业银行考核体系，提高民营企业授信业务的考核权重；健全尽职免责和容错纠错机制，对已尽职但出现风险的项目，可免除责任；对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。李玉敏