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快速发展行稳致远
□王小中
城市商业银行的前身城市信用社是改革开放的产物，全国首家城市信用社诞生于改革开放的次年。原深圳城市合作银行1995年成立，拉开了城商行发展壮大的序幕;2012年全国最后一家城市信用社改制为城商行，城商行整体进入了快速发展阶段。2018年上半年末，全国城商行资产32.33万亿元，占全国银行业的12.42%；负债29.98万亿元，占全国银行业的12.5%；城商行已经从小不点成为我国一支重要的金融力量。
一、资产负债规模增速持续远超同业，后期发展仍可期待
2018年上半年末，城商行资产负债规模分别为32.33万亿元、29.98万亿元，分别是2005年末的2.04万亿元、1.95万亿元的15.85倍、15.37倍；而同期银行业金融机构资产从37.47万亿元增长到253.44万亿元，增幅为6.76倍，负债从35.81万亿元增长到233.16万亿元，增幅为6.51倍，城商行的增幅是银行业平均增幅的234.47%和236.10%。
城商行资产负债规模占全国银行业金融机构的比重分别是12.42%、12.5%，占比已与农村金融机构基本相当，稍微落后于股份制银行，已成为一支重要的金融生力军，与2005年的5.4%、5.5%占比相比，分别增加7.02、7个百分点。
处于经济基础较好、发展速度较快的大中城市，为城商行的发展提供了良好的土壤，城商行后期发展仍可保持谨慎乐观。从个案来看，前期主动调整的一些银行，近几年都实现了较快增长，如汉口银行、大连银行和广西北部湾银行，2017年末资产增速分别为32.79%、25%、17.98%；负债增速分别为35.05%、26.58%、21.22%，远超过城商行同期12.57%和12.86%的平均增幅,他们的资产负债总额均达到新的高点。北京银行、上海银行等领头城商行资产负债规模已超过渤海银行、恒丰银行等股份制银行。
二、不良资产管控严格，总体盈利能力管理还须加强
2017年末，城商行净息差为1.95%，低于国有大型银行0.12个百分点，资产利润率为0.83%，低于国有大型银行0.19个百分点。个别城商行的净息差甚至已跌破1%。
在净息差收窄的情况下，各城商行纷纷严控不良资产的产生，城商行2017年末的不良贷款率为1.52%，不仅远低于农村金融机构（3.16%）和股份制银行（1.71%），也略低于国有大型银行（1.53%）。广东华兴银行、广西北部湾银行、嘉兴银行、锦州银行由于前期主动化解不良，收缩规模，近三年净利润分别实现10.38倍、4.89倍、4.58倍和3.28倍的高速增长，位列四甲；特别是广西北部湾银行近几年计提了充足的拨备，计提拨备金额超过净利润，利润成色十足。
三、资本充足率达标，若增资不及时发展将受限
资本是商业银行开展业务的基础，也是其抵御风险的保证，资本充足率是国际国内监管所特别倚重的指标。城商行2017年末的资本充足率为12.75%，虽超过8%的监管标准，但低于国有大型银行（14.65%）和农村金融机构（13.30%），仅高于股份制银行（12.26%）。主要原因是城商行近年资产增长过快，拓展了一些风险占比较高的资产业务，资本消耗较大，且由于未及时补充资本，资本充足率下降明显，如：青岛银行从2015年的12.48%下降到2017年的8.71%，下降了3.77个百分点。
从报表来看，多数城商行有较大的资本补充需求。大部分城商行核心一级资本充足率在8%－10%的范围。其中A股上市的北京银行、江苏银行、南京银行核心一级资本充足率分别为8.92%、8.54%、9.37%，而未上市的昆仑银行、汉口银行、广西北部湾银行核心一级资本充足率优于上市城商行，分别为15.33%、12.8%、11.28%。
四、营业收入倚重资产收益，发展转型任重道远
受限于成立时间短、品牌知名度不及大行，科技水平、管理创新能力相对较低，物理网点少等不利因素，不少城商行采取了差异化竞争策略，通过免收小额账户管理费、账户变动短信通知费、ATM取款手续费、电子银行转账手续费等来吸收顾客，这一方面响应了国家为企业减负的要求，增加了对客户的吸引力，另一方面也给自身收入增加带来了困难，如：广西境内三家城商行的广西北部湾银行、柳州银行、桂林银行不约而同推出免收电子银行转账手续费、全球ATM取款手续费等优惠措施。
城商行利息收入、投资收入等自身资产业务收入占营业收入普遍介于80%－90%之间，消耗资本低的中间业务收入占比通常在20%以下。城商行第一方阵的北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行2017年的中间业务收入占比也分别只有21%、17%、19%、23%，这不但无法与国外一些银行中间业务收入占营业收入半壁江山相比，甚至很难与我国五大国有银行相比。
在快速发展的同时，城商行也还面临公司治理不够完善，金融竞争不断加剧对利润挤压，人才欠缺等不利因素，年届不惑的城商行如何行稳致远成为百年老店还任重道远。
城市商业银行的前身城市信用社是改革开放的产物，全国首家城市信用社诞生于改革开放的次年。原深圳城市合作银行1995年成立，拉开了城商行发展壮大的序幕;2012年全国最后一家城市信用社改制为城商行，城商行整体进入了快速发展阶段。2018年上半年末，全国城商行资产32.33万亿元，占全国银行业的12.42%；负债29.98万亿元，占全国银行业的12.5%；城商行已经从小不点成为我国一支重要的金融力量。
一、资产负债规模增速持续远超同业，后期发展仍可期待
2018年上半年末，城商行资产负债规模分别为32.33万亿元、29.98万亿元，分别是2005年末的2.04万亿元、1.95万亿元的15.85倍、15.37倍；而同期银行业金融机构资产从37.47万亿元增长到253.44万亿元，增幅为6.76倍，负债从35.81万亿元增长到233.16万亿元，增幅为6.51倍，城商行的增幅是银行业平均增幅的234.47%和236.10%。
城商行资产负债规模占全国银行业金融机构的比重分别是12.42%、12.5%，占比已与农村金融机构基本相当，稍微落后于股份制银行，已成为一支重要的金融生力军，与2005年的5.4%、5.5%占比相比，分别增加7.02、7个百分点。
处于经济基础较好、发展速度较快的大中城市，为城商行的发展提供了良好的土壤，城商行后期发展仍可保持谨慎乐观。从个案来看，前期主动调整的一些银行，近几年都实现了较快增长，如汉口银行、大连银行和广西北部湾银行，2017年末资产增速分别为32.79%、25%、17.98%；负债增速分别为35.05%、26.58%、21.22%，远超过城商行同期12.57%和12.86%的平均增幅,他们的资产负债总额均达到新的高点。北京银行、上海银行等领头城商行资产负债规模已超过渤海银行、恒丰银行等股份制银行。
二、不良资产管控严格，总体盈利能力管理还须加强
2017年末，城商行净息差为1.95%，低于国有大型银行0.12个百分点，资产利润率为0.83%，低于国有大型银行0.19个百分点。个别城商行的净息差甚至已跌破1%。
在净息差收窄的情况下，各城商行纷纷严控不良资产的产生，城商行2017年末的不良贷款率为1.52%，不仅远低于农村金融机构（3.16%）和股份制银行（1.71%），也略低于国有大型银行（1.53%）。广东华兴银行、广西北部湾银行、嘉兴银行、锦州银行由于前期主动化解不良，收缩规模，近三年净利润分别实现10.38倍、4.89倍、4.58倍和3.28倍的高速增长，位列四甲；特别是广西北部湾银行近几年计提了充足的拨备，计提拨备金额超过净利润，利润成色十足。
三、资本充足率达标，若增资不及时发展将受限
资本是商业银行开展业务的基础，也是其抵御风险的保证，资本充足率是国际国内监管所特别倚重的指标。城商行2017年末的资本充足率为12.75%，虽超过8%的监管标准，但低于国有大型银行（14.65%）和农村金融机构（13.30%），仅高于股份制银行（12.26%）。主要原因是城商行近年资产增长过快，拓展了一些风险占比较高的资产业务，资本消耗较大，且由于未及时补充资本，资本充足率下降明显，如：青岛银行从2015年的12.48%下降到2017年的8.71%，下降了3.77个百分点。
从报表来看，多数城商行有较大的资本补充需求。大部分城商行核心一级资本充足率在8%－10%的范围。其中A股上市的北京银行、江苏银行、南京银行核心一级资本充足率分别为8.92%、8.54%、9.37%，而未上市的昆仑银行、汉口银行、广西北部湾银行核心一级资本充足率优于上市城商行，分别为15.33%、12.8%、11.28%。
四、营业收入倚重资产收益，发展转型任重道远
受限于成立时间短、品牌知名度不及大行，科技水平、管理创新能力相对较低，物理网点少等不利因素，不少城商行采取了差异化竞争策略，通过免收小额账户管理费、账户变动短信通知费、ATM取款手续费、电子银行转账手续费等来吸收顾客，这一方面响应了国家为企业减负的要求，增加了对客户的吸引力，另一方面也给自身收入增加带来了困难，如：广西境内三家城商行的广西北部湾银行、柳州银行、桂林银行不约而同推出免收电子银行转账手续费、全球ATM取款手续费等优惠措施。
城商行利息收入、投资收入等自身资产业务收入占营业收入普遍介于80%－90%之间，消耗资本低的中间业务收入占比通常在20%以下。城商行第一方阵的北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行2017年的中间业务收入占比也分别只有21%、17%、19%、23%，这不但无法与国外一些银行中间业务收入占营业收入半壁江山相比，甚至很难与我国五大国有银行相比。
在快速发展的同时，城商行也还面临公司治理不够完善，金融竞争不断加剧对利润挤压，人才欠缺等不利因素，年届不惑的城商行如何行稳致远成为百年老店还任重道远。