发布日期:
促“生”有道扶“长”有方
□聂宇祺
民营、小微企业在由“生”到“长”的过程中会遇到各式问题，决定了其对银行的需求和关注点也在不断变化。如何通过精准的金融服务及产品，让民营、小微企业“生”的省心，“长”的欢心，广西北部湾银行近年的积极探索，彰显了这家广西唯一的省级城市商业银行在坚定不移服务当地民营、小微企业高质量发展方面的信心和决心。
以“优服务+造平台”培育企业创业土壤
“CEO健身俱乐部”创始人韦柳华之前是一名健身教练，目睹近年来社会大众对健身需求的日益增长，她选择离职并创办了南宁市首个引进国外训练营模式的健身工作室。创业之路忙碌而充实，而广西北部湾银行提供的服务让她印象深刻：“速度很快，通过微信预先填好企业信息，到网点还能走小微企业开户绿色通道，上午从银行提交资料，下午我就接到电话告知开户成功，而之前我从其他创业的前辈那里听说的是至少得一个星期。”
开辟小微企业开户绿色通道，自主研发微信“易账户”企业预开户程序，引入第三方企业信息共享查询系统，广西北部湾银行积极落实监管部门关于优化民营、小微企业营商环境的相关规定，开户实现“客户只跑一趟”，平均开户时间降至9.42小时（按每天8小时计算）。同时办好“阳光信贷”工程，严禁“吃拿卡要”，该行客户经理外出调查坚持“一杯水原则”，贷款审批流程“阳光化、透明化”，全力为民营、小微企业贷款客户营造平等高效的信贷环境。
“过去民营、小微企业对金融服务这方面的需求，主要就是开户便捷、利率优惠、放款快速等，如今随着国家对民营、小微企业的各项优惠政策密集出台，除了更低的贷款利率、更快的信贷审批流程，他们对银行的‘立体式’‘平台式’金融服务能力提出了新的更高要求。”广西北部湾银行普惠金融部负责人说。
去年末，黄伟来到广西北部湾银行小企业服务中心，希望获得一笔银行贷款支持他开办旅店。但由于酒店服务业主要采取租赁不动产且投资回收周期较长这一特性，按照传统信贷办法在银行融资相对困难。对此，广西北部湾银行客户经理向他推荐“酒店贷”，“酒店贷”是该行新推出的“方案制”微贷产品，通过以知名大型连锁酒店集团为核心，为加盟商提供专属信用贷款。“听到这个产品后我甚至觉得就是为我打造的，一方面获得了大型连锁酒店的品牌效应和运营支持，另一方面获得了实实在在的资金支持，可谓得名又得力。”黄伟现在已经在寻找下一个开店地址，“酒店贷”让他充满信心。该行自推出“酒店贷”以来，已合计为两家连锁酒店的8家加盟商发放了2600多万元的信用贷款，成功打通了个人创业者与大型连锁酒店间的“壁垒”。
这样的平台类特色方案制微贷产品，仅2018年一年广西北部湾银行就研发推出21个，累计投放贷款总金额6201万元，并获得由《银行家》杂志评选的“十佳金融产品创新奖”。
以“创产品+优风控”释放企业成长动能
“抵押难、担保难”，这是大部分民营、小微企业在向银行申请贷款时遇到的“拦路虎”，如何解决对于银行也同样是难题。
近年来，广西北部湾银行持续加强民营、小微企业贷款产品创新，陆续推出免抵押系列小微特色产品，唤醒连民营、小微企业都不自知的“沉睡”信用资产，让一批缺钱的民营、小微企业找到了新的“解渴”方法。南宁市秦润商贸有限公司主要业务是代理销售知名家用电器，下游经销商遍布广西各地。广西北部湾银行之前曾以担保方式为该公司发放了贷款100万元。当该笔贷款到期后办理续贷的过程中，客户经理通过与自治区国税局的税务数据交互系统发现近年客户坚持诚信纳税，纳税信用等级较高，便主动向该公司推介“富桂-税银微贷”产品，最终该客户获得180万元的贷款，其中100万元无需任何抵押与担保。
除了以“税”换贷的“税银微贷”，还有以“字”换贷的“商标质押微贷”，以“合同”换贷的“订单微贷”，将“无形”的注册商标专用权、订单合同转化为最高500万元的“真金白银”。“没想过连商标都能贷款，后来成功贷了300万元，发展的信心越来越足！”广西顺业线缆有限公司负责人兴致勃勃地说。
截至2019年1月末，广西北部湾银行民营、小微企业信用贷款占全部贷款比重超2成。信用贷款多了，贷款利率却不升反降，目前广西北部湾银行民营、小微企业贷款加权平均利率为9.6%，较去年同期下降1个百分点。
“利率的下降一方面得益于中央及自治区对于扶持民营、小微企业的优惠政策，2018年，我行通过支农支小再贷款获得人民银行南宁中心支行近50亿元低息资金，这让我们有充足的‘弹药’支持民营、小微企业发展。另一方面则是对风险的把控能力增强，这让我们能把更低的利息提供他们。”广西北部湾银行计划财务部负责人介绍，近年该行根据民营、小微企业特点，落实因人、因行、因客、因产品、因风险缓释方式的“五因”差异化授权，实行风险审批垂直管理，对小企业金融服务中心和南宁以外分支机构派驻风险总监，提高“贴身”防控风险的有效性，并在这一基础上逐步降低新发放的民营、小微企业贷款利率。
截至2019年1月末，广西北部湾银行民营、小微类贷款余额74.49亿元，较去年初增长55.12%；服务客户数1.33万户，较去年初增长67.38%。
民营、小微企业在由“生”到“长”的过程中会遇到各式问题，决定了其对银行的需求和关注点也在不断变化。如何通过精准的金融服务及产品，让民营、小微企业“生”的省心，“长”的欢心，广西北部湾银行近年的积极探索，彰显了这家广西唯一的省级城市商业银行在坚定不移服务当地民营、小微企业高质量发展方面的信心和决心。
以“优服务+造平台”培育企业创业土壤
“CEO健身俱乐部”创始人韦柳华之前是一名健身教练，目睹近年来社会大众对健身需求的日益增长，她选择离职并创办了南宁市首个引进国外训练营模式的健身工作室。创业之路忙碌而充实，而广西北部湾银行提供的服务让她印象深刻：“速度很快，通过微信预先填好企业信息，到网点还能走小微企业开户绿色通道，上午从银行提交资料，下午我就接到电话告知开户成功，而之前我从其他创业的前辈那里听说的是至少得一个星期。”
开辟小微企业开户绿色通道，自主研发微信“易账户”企业预开户程序，引入第三方企业信息共享查询系统，广西北部湾银行积极落实监管部门关于优化民营、小微企业营商环境的相关规定，开户实现“客户只跑一趟”，平均开户时间降至9.42小时（按每天8小时计算）。同时办好“阳光信贷”工程，严禁“吃拿卡要”，该行客户经理外出调查坚持“一杯水原则”，贷款审批流程“阳光化、透明化”，全力为民营、小微企业贷款客户营造平等高效的信贷环境。
“过去民营、小微企业对金融服务这方面的需求，主要就是开户便捷、利率优惠、放款快速等，如今随着国家对民营、小微企业的各项优惠政策密集出台，除了更低的贷款利率、更快的信贷审批流程，他们对银行的‘立体式’‘平台式’金融服务能力提出了新的更高要求。”广西北部湾银行普惠金融部负责人说。
去年末，黄伟来到广西北部湾银行小企业服务中心，希望获得一笔银行贷款支持他开办旅店。但由于酒店服务业主要采取租赁不动产且投资回收周期较长这一特性，按照传统信贷办法在银行融资相对困难。对此，广西北部湾银行客户经理向他推荐“酒店贷”，“酒店贷”是该行新推出的“方案制”微贷产品，通过以知名大型连锁酒店集团为核心，为加盟商提供专属信用贷款。“听到这个产品后我甚至觉得就是为我打造的，一方面获得了大型连锁酒店的品牌效应和运营支持，另一方面获得了实实在在的资金支持，可谓得名又得力。”黄伟现在已经在寻找下一个开店地址，“酒店贷”让他充满信心。该行自推出“酒店贷”以来，已合计为两家连锁酒店的8家加盟商发放了2600多万元的信用贷款，成功打通了个人创业者与大型连锁酒店间的“壁垒”。
这样的平台类特色方案制微贷产品，仅2018年一年广西北部湾银行就研发推出21个，累计投放贷款总金额6201万元，并获得由《银行家》杂志评选的“十佳金融产品创新奖”。
以“创产品+优风控”释放企业成长动能
“抵押难、担保难”，这是大部分民营、小微企业在向银行申请贷款时遇到的“拦路虎”，如何解决对于银行也同样是难题。
近年来，广西北部湾银行持续加强民营、小微企业贷款产品创新，陆续推出免抵押系列小微特色产品，唤醒连民营、小微企业都不自知的“沉睡”信用资产，让一批缺钱的民营、小微企业找到了新的“解渴”方法。南宁市秦润商贸有限公司主要业务是代理销售知名家用电器，下游经销商遍布广西各地。广西北部湾银行之前曾以担保方式为该公司发放了贷款100万元。当该笔贷款到期后办理续贷的过程中，客户经理通过与自治区国税局的税务数据交互系统发现近年客户坚持诚信纳税，纳税信用等级较高，便主动向该公司推介“富桂-税银微贷”产品，最终该客户获得180万元的贷款，其中100万元无需任何抵押与担保。
除了以“税”换贷的“税银微贷”，还有以“字”换贷的“商标质押微贷”，以“合同”换贷的“订单微贷”，将“无形”的注册商标专用权、订单合同转化为最高500万元的“真金白银”。“没想过连商标都能贷款，后来成功贷了300万元，发展的信心越来越足！”广西顺业线缆有限公司负责人兴致勃勃地说。
截至2019年1月末，广西北部湾银行民营、小微企业信用贷款占全部贷款比重超2成。信用贷款多了，贷款利率却不升反降，目前广西北部湾银行民营、小微企业贷款加权平均利率为9.6%，较去年同期下降1个百分点。
“利率的下降一方面得益于中央及自治区对于扶持民营、小微企业的优惠政策，2018年，我行通过支农支小再贷款获得人民银行南宁中心支行近50亿元低息资金，这让我们有充足的‘弹药’支持民营、小微企业发展。另一方面则是对风险的把控能力增强，这让我们能把更低的利息提供他们。”广西北部湾银行计划财务部负责人介绍，近年该行根据民营、小微企业特点，落实因人、因行、因客、因产品、因风险缓释方式的“五因”差异化授权，实行风险审批垂直管理，对小企业金融服务中心和南宁以外分支机构派驻风险总监，提高“贴身”防控风险的有效性，并在这一基础上逐步降低新发放的民营、小微企业贷款利率。
截至2019年1月末，广西北部湾银行民营、小微类贷款余额74.49亿元，较去年初增长55.12%；服务客户数1.33万户，较去年初增长67.38%。