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降准能否帮助中小银行完成“两增”目标
央行决定从5月15日起对业务不出县或出县但资产规模小于100亿元的约1000家农商行实施降准，将现有执行的11%至12%存款准备金率区间降低至8%。降准释放出的约2800亿元长期资金，将全部流入民营和小微领域。
但一个现实问题随即产生，很多县域级农商行在小微业务占比已经很高的情况下，怎样才能在竞争者不断加入的情况下完成“两增”——小微贷款同比增速不低于各项贷款增速，贷款户数不低于上年同期水平的目标？
中小银行小微贷款户数流失增加
“简单地说，就是钱出来了，我们也不知道怎么放。”一位东部中小银行分管小微业务的副行长表示。
“据我了解，现在大多数银行的小微客户流失率平均都到30%至35%了。其中，线上贷款客户的流失率更高，很多到50%。”一家中型银行台州分行高管介绍称。
“就像一个漏斗，敞口和漏嘴是同时存在的。”杭州银行小微金融部总经理来国伟如此形容，“线上业务发展后，漏斗现象进一步加大，客户涌过来多，但也流失得快。所以我们也在考虑怎样留存客户。”
4月17日国常会曾提出，“工农中建交”家国有大行要带头确保今年小微企业贷款余额增长30%以上。虽然这不是针对所有银行的硬性要求，但还是引起业界不小热议。
“大行我估计不会很难，调剂的空间比较大，比如对小微企业的认定会比我们松。我们坚持500万元以下，而他们会持平监管的最宽松口径，单户1000万元以下。一些主攻小微客户的银行应该也不难，但是基数摆在那，增幅不会太大；一些前期基数小的银行不会很难。但一些主要做政府类的中小银行，我估计会比较难完成。”一名苏南地区农商行高管表示。
竞争加剧大行“掐尖”优质客户
在增规模（小微贷款余额增30%）、降利率（小微综合信贷成本降低一个百分点）的政策引导下，国有大行以更积极姿态进入普惠金融领域。这势必对中小银行小微市占率产生影响。
首当其冲的，是屡见报端的、对价格体系的冲击。
“4.35%（基准利率），甚至低到3.8%，大行这么做对我们压力很大。但我们不可能打价格战，因为从我们自身经营逻辑来说，这是不可持续的。我们小微业务的成本收入比，已经比全行贷款的成本收入比高很多，我们不可能再要求降低内部资金价格，来让利给客户。”上述东部中小行分管小微副行长表示。
据了解，以这家东部中小银行为例：该行小微业务内部资金转移价格，原先按照公司业务资金的1.5倍进行考核；而从去年开始，已经下调转移价格，以提升该行小微业务积极性。“总行以前给到我们的资金成本是3.75%至4%，比较高，后来降到了3.3%，现在已经降到了3%。但我们台州专营小微分行的资金成本还是比较高的，到6%，然后按照8%、9%以上的利率给到客户。”该东部中小行小微副行长表示。
不过，也有银行人士反映，对定价的负面影响虽然存在，但是有限。“我们现在给到客户的无抵押贷款是年化9%，其实我就算再往上加一个点，他根本不敏感也不在乎。”前述苏南地区农商行小微业务高管称。
有业内人士认为，竞争加剧，大行抢走了中小银行一批优质客户。
“我们把抢客行为称作‘掐尖’。去年末开始，刚好那会很多银行备战‘开门红’，就很多客户来退件了，说‘我不贷了，我去其他银行贷，他家便宜多了’。”上述农商行小微业务高管直言，“这些客户，都是有一定规模的、经营效益较好、有抵押物有担保人的，是我们比较头部的、顶尖的客户。”
“竞争下，大行只是把我们做起来的头部客户抢走，久而久之跟我们做分层。我们就只能做他们看不上的那些。”上前述中型银行台州分行高管表示，“其实我们现在放出9、10个点利率的客户，在大行看来是次优类，他们是不做的。以后我估计大行就做抵押类客户，而我们只能做信用和保证类的客户。”刘筱攸
但一个现实问题随即产生，很多县域级农商行在小微业务占比已经很高的情况下，怎样才能在竞争者不断加入的情况下完成“两增”——小微贷款同比增速不低于各项贷款增速，贷款户数不低于上年同期水平的目标？
中小银行小微贷款户数流失增加
“简单地说，就是钱出来了，我们也不知道怎么放。”一位东部中小银行分管小微业务的副行长表示。
“据我了解，现在大多数银行的小微客户流失率平均都到30%至35%了。其中，线上贷款客户的流失率更高，很多到50%。”一家中型银行台州分行高管介绍称。
“就像一个漏斗，敞口和漏嘴是同时存在的。”杭州银行小微金融部总经理来国伟如此形容，“线上业务发展后，漏斗现象进一步加大，客户涌过来多，但也流失得快。所以我们也在考虑怎样留存客户。”
4月17日国常会曾提出，“工农中建交”家国有大行要带头确保今年小微企业贷款余额增长30%以上。虽然这不是针对所有银行的硬性要求，但还是引起业界不小热议。
“大行我估计不会很难，调剂的空间比较大，比如对小微企业的认定会比我们松。我们坚持500万元以下，而他们会持平监管的最宽松口径，单户1000万元以下。一些主攻小微客户的银行应该也不难，但是基数摆在那，增幅不会太大；一些前期基数小的银行不会很难。但一些主要做政府类的中小银行，我估计会比较难完成。”一名苏南地区农商行高管表示。
竞争加剧大行“掐尖”优质客户
在增规模（小微贷款余额增30%）、降利率（小微综合信贷成本降低一个百分点）的政策引导下，国有大行以更积极姿态进入普惠金融领域。这势必对中小银行小微市占率产生影响。
首当其冲的，是屡见报端的、对价格体系的冲击。
“4.35%（基准利率），甚至低到3.8%，大行这么做对我们压力很大。但我们不可能打价格战，因为从我们自身经营逻辑来说，这是不可持续的。我们小微业务的成本收入比，已经比全行贷款的成本收入比高很多，我们不可能再要求降低内部资金价格，来让利给客户。”上述东部中小行分管小微副行长表示。
据了解，以这家东部中小银行为例：该行小微业务内部资金转移价格，原先按照公司业务资金的1.5倍进行考核；而从去年开始，已经下调转移价格，以提升该行小微业务积极性。“总行以前给到我们的资金成本是3.75%至4%，比较高，后来降到了3.3%，现在已经降到了3%。但我们台州专营小微分行的资金成本还是比较高的，到6%，然后按照8%、9%以上的利率给到客户。”该东部中小行小微副行长表示。
不过，也有银行人士反映，对定价的负面影响虽然存在，但是有限。“我们现在给到客户的无抵押贷款是年化9%，其实我就算再往上加一个点，他根本不敏感也不在乎。”前述苏南地区农商行小微业务高管称。
有业内人士认为，竞争加剧，大行抢走了中小银行一批优质客户。
“我们把抢客行为称作‘掐尖’。去年末开始，刚好那会很多银行备战‘开门红’，就很多客户来退件了，说‘我不贷了，我去其他银行贷，他家便宜多了’。”上述农商行小微业务高管直言，“这些客户，都是有一定规模的、经营效益较好、有抵押物有担保人的，是我们比较头部的、顶尖的客户。”
“竞争下，大行只是把我们做起来的头部客户抢走，久而久之跟我们做分层。我们就只能做他们看不上的那些。”上前述中型银行台州分行高管表示，“其实我们现在放出9、10个点利率的客户，在大行看来是次优类，他们是不做的。以后我估计大行就做抵押类客户，而我们只能做信用和保证类的客户。”刘筱攸