近日，腾讯、蚂蚁金服旗下征信公司先后变更法定代表人，引发市场关注。
　　天眼查数据显示，芝麻信用运营主体芝麻信用管理有限公司的法定代表人由蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋变更为渠瑜。
　　就在此前不久，马化腾宣布卸任腾讯征信有限公司的法定代表人，由腾讯分管金融科技业务的副总裁林海峰担任新的法定代表人。
　　个人征信博弈
　　日前，有媒体报道称，蚂蚁金服和腾讯拒绝向百行征信提供客户信贷信息。在除中国互联网金融协会之外的8家股东中，仅3家同意将数据接入百行征信。
　　针对上述问题，蚂蚁金服和腾讯均未做出回应。
　　“目前媒体上报道的腾讯、阿里拒绝向百行征信提供客户信贷信息是一种正常的市场行为，目前也仅仅在交流阶段，未来向百行征信报送数据也是大有可能的。这些从事基于大科技信贷的新兴机构，提供数据会有一些成本，涉及信息共享又担心商业信息是否会被泄露。”北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海表示。
　　2018年2月，百行征信获得了目前国内唯一一块个人征信牌照，牌照有效期为3年。百行征信的股东分别为中国互联网金融协会、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。其中，互金协会持股36%，其余8家个人征信机构等分别占据8%股份。
　　百行征信成立后，上述8家市场机构不再直接从事个人征信业务，而是通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。
　　百行面临技术、业务双挑战
　　目前来看，百行征信面临着一些成长过程中的挑战。
　　“百行征信面临的个人征信挑战应该说是全球个人征信机构最大的一个挑战，国内消费金融近年来发展迅猛、业务复杂、变化快，即使从全球看也是如此，同时个人信息监管趋严，如何提供与其匹配的征信服务都需要学习和创新，按照（国内）传统的做法是行不通的。如果按照市场化机制运作还是有很多事情可以做。”刘新海称。
　　在市场看来，当初8家试点个人征信牌照失败，均入股百行8%股份，是一种妥协的行为，但如今“一刀切”的股权结构矛盾开始逐渐暴露。
　　“此前8家机构股东本身都各有各的问题，与监管的期望的要求还有差距，因此某种程度做了妥协处理，成立百行征信，都给了8%的股份。但真正运行后，矛盾开始逐一暴露。8家差距很大，都给了8%的股份不是特别合理的。这是一个折中的产物，而不是一个优化的产物。”一位业内人士表示。
　　业内普遍认为，百行征信发展中的挑战还有来自于技术方面的问题。从技术角度来看，标准不统一是一个难点。比如，小贷机构作为民间机构并不规范，专业化水平较低、与银行规范程度相比差距较大；从业务角度来看，让一些问题平台共享信息，方法是行不通的。
　　刘新海认为，百行征信在业务上的一个挑战是还要面对很多可以称之为问题平台的小贷机构（具有商业模式不清晰、合规性比较差、不良率高等特点），这些问题平台本身怕内部风险的暴露，对于信息共享不是很积极。
　　当然，百行征信作为市场化征信机构刚刚成长，还有很多业务空间。“欧美的征信机构也是经历很多年的运营才发展成熟，这其中也包括和信贷机构的博弈，消费者的大量申诉、媒体的抨击等。因此社会各界需要对成立不到两年、面临很多新挑战的百行征信有足够的耐心。”刘新海表示。杜川