□车宁
　　随着新冠肺炎疫情对经济发展影响的全面发酵，危机倒逼改革的传统路径再次发挥作用，一系列政策利好逐步释放。
　　近日，中共中央、国务院公布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，数据作为生产要素之一与土地、劳动力、资本、技术并列，成为《意见》的最大看点。
　　由顶层设计到实际落地，数据要素市场的培育仍需持续努力。即使是号称实践积累最为丰富、成果变现最为快捷的金融领域，数据作为生产要素作用的发挥依旧比较初级。虽然需求迫切而明确，但挑战也尖锐和直接，金融领域数据要素市场的培育亟需新的破题之道。
　　如果说过去二十年凭借着改革红利、人口红利，金融机构的线上化改革更多着眼于构筑比较优势、抢占竞争高地。而今随着各种红利的渐次消逝，体制机制内部深层次矛盾的逐一暴露，金融机构迫切需要在时间窗口关闭之前将数据红利培育成可持续开采的富矿，为其转型发展提供不竭动力。
　　过去，人们生产生活中主要依赖的金融工具是纸币/银行卡，无论场景如何变化，金融都保持了相对的超然与独立。形象地说，不管买说明，支付总是要用纸币、银行卡、票据等，而提供这些工具的金融机构是不可替代的，场景-工具-网点之间形成了稳固的闭环。
　　然而互联网经济的崛起改变了这一切，从电商到社交，一个个线上场景的发育成熟都不能离开数字化支付手段的支持，而这种支付体系一旦建立，银行等金融机构就逐渐沦为后台服务的提供者。
　　除了面客渠道的削弱外，更严峻的挑战在于前述金融业务闭环独立性的消亡。金融机构在互联网经济的业务载体——APP，挤在一大堆电商、社交、资讯、游戏等等程序之间，遵循着互联网的商业逻辑和产品方法，争取着客户有限的关注与时间。这些冲击的并不仅仅是金融机构的当下，随着与客户距离的越来越远，沉淀的数据也就越来越差，真正被影响的是金融机构的未来。
　　另一重挑战在于数字法币对货币发行机制的冲击。与前两者相比，这一挑战虽还未迫在眉睫，但影响更加深远。银行等金融机构的真正优势在于国家给予的"垄断"（特许经营），而这种特许经营又服务和服从于中央银行-商业银行的双层货币发行机制。
　　而这种发行机制一旦动摇了呢？数字法币一旦能够建立起更有效率的发行机制，能够有更好的数据信息收集系统和与之相伴的定价体系，商业银行的衰退和萎缩将是大概率事件。银行等金融机构能够幸免于此的唯一出路在于发挥更有竞争力的作用，而这明显有赖于数据作为生产要素的介入。
　　综上，银行等金融机构"躺着挣钱"的美好时代已经一去不复返，迎接未来的关键在于转变粗放经营模式，更智慧、更专业，而数据则是实现这一目标的胜负手。