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账户开放城商行发力Ⅱ类户场景获客
近年来，发力“开放银行”已经成为行业共识。
此前，2018年7月，浦发银行在业内率先发布了“APIBank无界开放银行”，标志着国内关于“开放银行”构想的落地，并引发了开放银行建设的浪潮。
上海银行、南京银行等城商行紧随其后。其中，账户开放是重要内容之一。2016年，央行曾下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》称，个人开立Ⅱ、Ⅲ类户，可以绑定个人Ⅰ类银行账户进行身份验证，个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户；Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
“Ⅱ类户功能较为丰富，比较适合嵌入场景，Ⅰ类户合规要求更高，Ⅲ类户功能较弱。”业内人士表示，最初，Ⅱ类户得到了直销银行、互联网银行的青睐。
从场景中获客，渴望业务闭环
近期，银联发布首款数字银行卡“银联无界卡”，颇受业内关注。
8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。
调查发现，在云闪付APP的银联无界卡页面，用户可以申请信用卡和储蓄卡。有客户选择开立II类户，在绑定同名I类银行卡、上传身份证后，顺利办理成功。
“在第三方渠道开立II类户，这只是第一步，关键在于后续怎么运营。”对此，林风坦言，客户在银行网点开立储蓄卡，或因需要银行服务，或是单位工资发放，但无界卡开立以后，不知后续如何服务客户。
多位业内人士认为，账户开放一定要结合场景，把金融服务嵌入政务、交通、房屋租赁、通讯等场景中。
“目前，流量和场景大多掌握在互联网平台手里，一类互联网平台本身有金融牌照，受到资本金限制，因此和银行合作联合贷；另一类互联网平台不做金融，比如携程等，存在会员账户管理、旅游资金分期等需求。”某城商行网络金融部资深人士林风介绍。
林风进一步表示，上述互联网平台在会员账户管理方面比较薄弱，存在结算类诉求，希望银行提供解决方案。因此，银行与上述互联网平台进行账户开放合作，大有可为。
“还有一些互联网贷款平台，它没有支付牌照，客户贷款、还款，都有赖于银行。有些平台做大以后，会接入一些商城，希望把贷款资金留在体系内。因此，这些平台要跟银行合作，贷款客户在该平台开立II类户，贷款资金用于商城消费，由此形成了业务闭环，实现了共赢。对于银行来说，开立账户后，马上有了交易，这是一个比较理想的业务模式。”林风称。
投入大，模式尚未成熟
“相比贷款开放，银行账户开放是一种轻开放，不占用资本金，也为从II类户向Ⅰ类户的后续转化奠定了基础。”苏宁金融研究院副院长薛洪言称。
薛洪言表示，也正因为不占用资本金，账户开放呈现明显的赢家通吃现象，两三家城商行基本上占据了主要的市场份额，上海银行、厦门银行是其中的佼佼者。
“事物都有两面性，账户开放也是，肯定有好处，但也存在问题。”林风表示。
而调查发现，这个问题显而易见，客户只知场景而不知银行，因此，银行对客户的把控能力很弱。
薛洪言表示，账户开放主要集中在II类户开放，用户虽然开通但基本缺乏感知，导致银行后续营销转化的成功率较低。对于地方性城商行而言，从II类户向Ⅰ类户的转化，还面临线下面签网点有限的困扰。
那么，账户开放本身投入和产出如何？背后有何考量？
“账户是银行金融服务的基础。”林风坦言，“有了这个基础，才能进一步拓展理财、贷款等服务，后者才能赚钱。如果单从账户角度，好处无非是结算资金沉淀，以及结算手续费。但是，账户开放投入巨大，收入根本无法覆盖成本。”
对于账户开放的考量，业内存在两个主流观点，一是获客以后，尽早实现客户升级，转为网点客户；二是优先考虑扩大客群规模，再想办法创造更大的价值。
林风强调，还是要看银行怎么看待，以及怎么平衡投入和产出的问题。
“账户开放存在三个阶段，不可一蹴而就。第一阶段，要有账户开放的技术准备。第二阶段，在这个过程中，银行是看会计上的盈利情况，还是看客户潜在价值的挖掘，要思考清楚。到了第三阶段，拥有足够客群以后，怎么给客户创造更多的价值，理财、贷款等服务跟上，银行也能从中赚到钱。”林风分析称。
在林风看来，目前行业还在第一阶段和第二阶段之间，还在投入阶段，账户开放的模式还远远没有成熟。谢水旺
此前，2018年7月，浦发银行在业内率先发布了“APIBank无界开放银行”，标志着国内关于“开放银行”构想的落地，并引发了开放银行建设的浪潮。
上海银行、南京银行等城商行紧随其后。其中，账户开放是重要内容之一。2016年，央行曾下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》称，个人开立Ⅱ、Ⅲ类户，可以绑定个人Ⅰ类银行账户进行身份验证，个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户；Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
“Ⅱ类户功能较为丰富，比较适合嵌入场景，Ⅰ类户合规要求更高，Ⅲ类户功能较弱。”业内人士表示，最初，Ⅱ类户得到了直销银行、互联网银行的青睐。
从场景中获客，渴望业务闭环
近期，银联发布首款数字银行卡“银联无界卡”，颇受业内关注。
8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。
调查发现，在云闪付APP的银联无界卡页面，用户可以申请信用卡和储蓄卡。有客户选择开立II类户，在绑定同名I类银行卡、上传身份证后，顺利办理成功。
“在第三方渠道开立II类户，这只是第一步，关键在于后续怎么运营。”对此，林风坦言，客户在银行网点开立储蓄卡，或因需要银行服务，或是单位工资发放，但无界卡开立以后，不知后续如何服务客户。
多位业内人士认为，账户开放一定要结合场景，把金融服务嵌入政务、交通、房屋租赁、通讯等场景中。
“目前，流量和场景大多掌握在互联网平台手里，一类互联网平台本身有金融牌照，受到资本金限制，因此和银行合作联合贷；另一类互联网平台不做金融，比如携程等，存在会员账户管理、旅游资金分期等需求。”某城商行网络金融部资深人士林风介绍。
林风进一步表示，上述互联网平台在会员账户管理方面比较薄弱，存在结算类诉求，希望银行提供解决方案。因此，银行与上述互联网平台进行账户开放合作，大有可为。
“还有一些互联网贷款平台，它没有支付牌照，客户贷款、还款，都有赖于银行。有些平台做大以后，会接入一些商城，希望把贷款资金留在体系内。因此，这些平台要跟银行合作，贷款客户在该平台开立II类户，贷款资金用于商城消费，由此形成了业务闭环，实现了共赢。对于银行来说，开立账户后，马上有了交易，这是一个比较理想的业务模式。”林风称。
投入大，模式尚未成熟
“相比贷款开放，银行账户开放是一种轻开放，不占用资本金，也为从II类户向Ⅰ类户的后续转化奠定了基础。”苏宁金融研究院副院长薛洪言称。
薛洪言表示，也正因为不占用资本金，账户开放呈现明显的赢家通吃现象，两三家城商行基本上占据了主要的市场份额，上海银行、厦门银行是其中的佼佼者。
“事物都有两面性，账户开放也是，肯定有好处，但也存在问题。”林风表示。
而调查发现，这个问题显而易见，客户只知场景而不知银行，因此，银行对客户的把控能力很弱。
薛洪言表示，账户开放主要集中在II类户开放，用户虽然开通但基本缺乏感知，导致银行后续营销转化的成功率较低。对于地方性城商行而言，从II类户向Ⅰ类户的转化，还面临线下面签网点有限的困扰。
那么，账户开放本身投入和产出如何？背后有何考量？
“账户是银行金融服务的基础。”林风坦言，“有了这个基础，才能进一步拓展理财、贷款等服务，后者才能赚钱。如果单从账户角度，好处无非是结算资金沉淀，以及结算手续费。但是，账户开放投入巨大，收入根本无法覆盖成本。”
对于账户开放的考量，业内存在两个主流观点，一是获客以后，尽早实现客户升级，转为网点客户；二是优先考虑扩大客群规模，再想办法创造更大的价值。
林风强调，还是要看银行怎么看待，以及怎么平衡投入和产出的问题。
“账户开放存在三个阶段，不可一蹴而就。第一阶段，要有账户开放的技术准备。第二阶段，在这个过程中，银行是看会计上的盈利情况，还是看客户潜在价值的挖掘，要思考清楚。到了第三阶段，拥有足够客群以后，怎么给客户创造更多的价值，理财、贷款等服务跟上，银行也能从中赚到钱。”林风分析称。
在林风看来，目前行业还在第一阶段和第二阶段之间，还在投入阶段，账户开放的模式还远远没有成熟。谢水旺