发布日期:
银保监会通报信用卡业务乱象
近日，银保监会向各大银行通报了去年对4家银行开展信用卡现场检查的结果。
通报内容可谓问题多多，直指银行在信用卡业务中的种种乱象。主要聚焦在内部管理、营销授信、分期业务、交易管控、消费者权益保护等方面。
银保监会指出，部分银行机构盲目扩张金融资产，单纯量化经济效益，致使信用卡业务偏离本源，合规管控薄弱，资产质量劣变，客户投诉增多，有的引发了不良社会影响。
在通报中，银保监会也提出多项针对性要求规范信用卡业务。
强化分期业务管理
银保监会在通报中要求，各大银行强化分期业务及交易管理，防范业务属性异化。
银保监会要求强化信用卡分期业务申请人的偿债能力评估。具体是，强化申请人适当性特别是偿债能力的审查评估，合理设置分期金额上、下限以及还款期限。产品设计须符合国家宏观调控政策及监管要求，做到简单透明。如实向人行征信系统上报分期业务情况。
在信用卡预借现金业务方面，银保监会要求合理设定授信额度，规范资金用途。在信用卡合作商户方面，银保监会要求不得将资信调查等核心业务全部委托给合作机构办理，禁止与无资质公司开展融资性担保合作。
在信用卡分期资金流向管控方面，银保监会要求重点加强大额透支和现金分期等业务的资金流向管控，及时收集有效资金使用凭证，严防资金违规流入房地产市场及其他非消费领域。
在分期业务管理方面，银保监会通报指出，部分银行对分期业务交易真实性审核不严，未及时核实交易凭证，资金用途监测存在缺陷。对资金大批量流入他行不作管控，交易管控不完善，个别机构员工利用虚假合同办理现金分期。分期产品资金涉嫌违规流入房地产领域，家装分期业务为与住房销售捆绑的装修业务提供资金，车位分期业务为购买产权车位或长期使用权车位提供资金。汽车分期业务风险管控薄弱，个别机构汽车附加费分期业务涉嫌突破汽车贷款首付比例要求，存在一车多贷、资金回流情况。个别机构允许客户办理分期业务代还循环额度欠款。多家机构未将持卡人分期业务授信及使用情况报送至人行征信系统。
加强营销及授信管理
此外，银保监会要求各大银行加强营销及授信管理，强化风险源头管控。
其中包括：对异常用卡客户从严授信。从严管控涉嫌套现、逾期、多头借贷、网贷共债、代还款等行为客户的授信。加强关系人管理。准确界定关系人范围，不得为关系人发放信用贷款。加强临时额度管理。合理设定调整频率、次数、期限及金额等，按照监管要求进行风险计提、额度合并管理等。
银保监会要求各大银行审慎开展学生信用卡业务。严格履行审查审批职责，如实反映学生身份信息，有效落实第二还款来源，严禁违规向未满18周岁客户核发信用卡。
此外，银保监会要求规范营销办卡行为，落实亲访亲签要求，规范宣传与营销人员管理，强化资信调查与身份核查。强化授信系统建设，加强客户名下额度合并管理及动态调整管理，规范授信额度上限管理。多渠道收集并充分核实客户收入信息，审慎评估客户偿债能力，防范杠杆交易和投机行为。
据悉，银保监会指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实“刚性扣减”要求，“多头授信”、“过度授信”问题突出。客户偿债能力认定不审慎，银行机构采用收入乘数、直接认定职级收入等多种方式，普遍虚增客户收入。个别授信操作严重不审慎，为套现、共债、逾期等高风险用卡行为客户办理分期业务或上调额度。授信管理系统存在缺陷，存在客户授信数据记录和反映不完整、系统漏洞导致超额授信、操作差错缺少制约等问题。
降低睡眠卡率
银保监会在通报中要求，各大银行信用卡业务要强化客户持卡数量管理，规范联名卡发放，有效降低睡眠卡率。加快转变发展方式，支持居民真实消费需求，推动经济恢复正常循环。
此外，加强信用风险监测，规范逾期时点管理，做实信用卡资产分类。强化对中高风险客群的风险管控，化解共债客户风险冲击。规范呆账核销管理，加大不良资产处置。加强消费者权益保护。明示产品实际年化利率，规范产品收费。改进投诉处理机制，全面提升金融服务质量。
银保监会在通报中指出，部分银行对提前结清分期业务的客户按原约定期限收取手续费。未直接明示分期业务年化利率。个别机构对客户自有溢缴款资金参与分期收取手续费。个别机构对外发布的领用合约出现错误表述。客户投诉管理不规范。
此外，检查还发现了利用信用卡溢缴款境外大额刷卡消费、单户持卡数量过多、新发卡睡眠率逐年上升、共债客户信用风险较高、分期业务极低额或零额起分、消费金融公司高利率产品用于代还款、员工白金信用卡免年费等值得关注的情况。
压降代销非金融产品规模
值得注意的是，对于信用卡代销行为，银保监会要求稳妥处置代销非金融产品。规范代销行为，妥善处置外部合作关系，逐步压降代销非金融产品规模。依法合规开展资产证券化业务和财产权信托业务。
在互联网线上化趋势加速的情况下，银保监会要求，各大银行规范互联网营销引流。依法审慎开展互联网营销及宣传，加强合作方资质管理，建立健全准入与退出机制，防范数据安全、共债等风险。
此外，加强代理保险业务管理。落实总行统一管理及授权，履行业务管理主体责任，有序规范人员管理、费用收取及销售话术，合规使用信用卡支付保险产品保费。规范外包合作。实行名单制准入管理，积极稳妥规范业务外包行为，强化外包人员行为管理。
另外，部分银行信用卡中心资金流向房地产、理财、证券、生产经营、购买投资性贵金属等非消费领域或用于归还其他贷款。对异常交易管控滞后，套现交易排查规则不全面，未采取及时有效的降额、止付措施。
此外，部分银行以信用卡为通道发放经营性贷款。个别机构以信用卡为通道发放汽车经销商流动贷款，允许信用卡资金用于烟草批发经营。对员工异常用卡行为管控不力，个别机构未发现员工长期持续大额刷卡套现的违规行为。
通报内容可谓问题多多，直指银行在信用卡业务中的种种乱象。主要聚焦在内部管理、营销授信、分期业务、交易管控、消费者权益保护等方面。
银保监会指出，部分银行机构盲目扩张金融资产，单纯量化经济效益，致使信用卡业务偏离本源，合规管控薄弱，资产质量劣变，客户投诉增多，有的引发了不良社会影响。
在通报中，银保监会也提出多项针对性要求规范信用卡业务。
强化分期业务管理
银保监会在通报中要求，各大银行强化分期业务及交易管理，防范业务属性异化。
银保监会要求强化信用卡分期业务申请人的偿债能力评估。具体是，强化申请人适当性特别是偿债能力的审查评估，合理设置分期金额上、下限以及还款期限。产品设计须符合国家宏观调控政策及监管要求，做到简单透明。如实向人行征信系统上报分期业务情况。
在信用卡预借现金业务方面，银保监会要求合理设定授信额度，规范资金用途。在信用卡合作商户方面，银保监会要求不得将资信调查等核心业务全部委托给合作机构办理，禁止与无资质公司开展融资性担保合作。
在信用卡分期资金流向管控方面，银保监会要求重点加强大额透支和现金分期等业务的资金流向管控，及时收集有效资金使用凭证，严防资金违规流入房地产市场及其他非消费领域。
在分期业务管理方面，银保监会通报指出，部分银行对分期业务交易真实性审核不严，未及时核实交易凭证，资金用途监测存在缺陷。对资金大批量流入他行不作管控，交易管控不完善，个别机构员工利用虚假合同办理现金分期。分期产品资金涉嫌违规流入房地产领域，家装分期业务为与住房销售捆绑的装修业务提供资金，车位分期业务为购买产权车位或长期使用权车位提供资金。汽车分期业务风险管控薄弱，个别机构汽车附加费分期业务涉嫌突破汽车贷款首付比例要求，存在一车多贷、资金回流情况。个别机构允许客户办理分期业务代还循环额度欠款。多家机构未将持卡人分期业务授信及使用情况报送至人行征信系统。
加强营销及授信管理
此外，银保监会要求各大银行加强营销及授信管理，强化风险源头管控。
其中包括：对异常用卡客户从严授信。从严管控涉嫌套现、逾期、多头借贷、网贷共债、代还款等行为客户的授信。加强关系人管理。准确界定关系人范围，不得为关系人发放信用贷款。加强临时额度管理。合理设定调整频率、次数、期限及金额等，按照监管要求进行风险计提、额度合并管理等。
银保监会要求各大银行审慎开展学生信用卡业务。严格履行审查审批职责，如实反映学生身份信息，有效落实第二还款来源，严禁违规向未满18周岁客户核发信用卡。
此外，银保监会要求规范营销办卡行为，落实亲访亲签要求，规范宣传与营销人员管理，强化资信调查与身份核查。强化授信系统建设，加强客户名下额度合并管理及动态调整管理，规范授信额度上限管理。多渠道收集并充分核实客户收入信息，审慎评估客户偿债能力，防范杠杆交易和投机行为。
据悉，银保监会指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实“刚性扣减”要求，“多头授信”、“过度授信”问题突出。客户偿债能力认定不审慎，银行机构采用收入乘数、直接认定职级收入等多种方式，普遍虚增客户收入。个别授信操作严重不审慎，为套现、共债、逾期等高风险用卡行为客户办理分期业务或上调额度。授信管理系统存在缺陷，存在客户授信数据记录和反映不完整、系统漏洞导致超额授信、操作差错缺少制约等问题。
降低睡眠卡率
银保监会在通报中要求，各大银行信用卡业务要强化客户持卡数量管理，规范联名卡发放，有效降低睡眠卡率。加快转变发展方式，支持居民真实消费需求，推动经济恢复正常循环。
此外，加强信用风险监测，规范逾期时点管理，做实信用卡资产分类。强化对中高风险客群的风险管控，化解共债客户风险冲击。规范呆账核销管理，加大不良资产处置。加强消费者权益保护。明示产品实际年化利率，规范产品收费。改进投诉处理机制，全面提升金融服务质量。
银保监会在通报中指出，部分银行对提前结清分期业务的客户按原约定期限收取手续费。未直接明示分期业务年化利率。个别机构对客户自有溢缴款资金参与分期收取手续费。个别机构对外发布的领用合约出现错误表述。客户投诉管理不规范。
此外，检查还发现了利用信用卡溢缴款境外大额刷卡消费、单户持卡数量过多、新发卡睡眠率逐年上升、共债客户信用风险较高、分期业务极低额或零额起分、消费金融公司高利率产品用于代还款、员工白金信用卡免年费等值得关注的情况。
压降代销非金融产品规模
值得注意的是，对于信用卡代销行为，银保监会要求稳妥处置代销非金融产品。规范代销行为，妥善处置外部合作关系，逐步压降代销非金融产品规模。依法合规开展资产证券化业务和财产权信托业务。
在互联网线上化趋势加速的情况下，银保监会要求，各大银行规范互联网营销引流。依法审慎开展互联网营销及宣传，加强合作方资质管理，建立健全准入与退出机制，防范数据安全、共债等风险。
此外，加强代理保险业务管理。落实总行统一管理及授权，履行业务管理主体责任，有序规范人员管理、费用收取及销售话术，合规使用信用卡支付保险产品保费。规范外包合作。实行名单制准入管理，积极稳妥规范业务外包行为，强化外包人员行为管理。
另外，部分银行信用卡中心资金流向房地产、理财、证券、生产经营、购买投资性贵金属等非消费领域或用于归还其他贷款。对异常交易管控滞后，套现交易排查规则不全面，未采取及时有效的降额、止付措施。
此外，部分银行以信用卡为通道发放经营性贷款。个别机构以信用卡为通道发放汽车经销商流动贷款，允许信用卡资金用于烟草批发经营。对员工异常用卡行为管控不力，个别机构未发现员工长期持续大额刷卡套现的违规行为。