发布日期:
难得十年“零”不良
□黄柏湘 肖宗国
一个支行一、二年贷款没有差错和不良不是太难，而连续十年贷款保持“零”不良那就难能可贵了。工商银行湖南省邵阳分行营业部自2012年1月至2021年10月累计发放公司贷款40多亿元，一直没有不良，走出了一条可持续、高质量发展的路子。放管并重
得益于“一脉相承”的领导班子
“连续10年公司贷款零不良，得益于营业部有个放管并重、一脉相承的领导班子。”邵阳分行分管副行长和公司业务部、信贷管理部负责人如是说。
自2009年邵阳分行营业部成立以来，先后以肖大炼、胡红军、周光平为“班长”的三任支行班子都非常重视信贷业务依法合规和放管并重，坚持业务发展内控先行，始终把信贷资产业务规模质量效益协调发展放在突出位置。
强化信贷经营理念，做到“警钟长鸣”。该行严格按照总行信贷文化建设要求，准确把握信贷文化核心内涵，认真落实“24字”信贷经营理念，切实加强信贷文化建设。通过开展廉洁从业教育、案例警示教育、党史学习教育等形式多样的信贷文化建设活动，做到“警钟长鸣”；通过强化信贷人员经营理念，深植合规守纪的职业操守，真正让信贷文化内化于心，外化于行。
严格客户准入管理，防止“病从口入”。邵阳分行营业部认真紧跟和学习领会总行及省分行的信贷政策导向，立足本地实际，从宏观经济、行业和区域、客户和项目三个维度，明确客户准入范围，界定准入客户分类权限，优化客户准入分类申请审定流程。严格新建客户行业准入和尽职调查，严守真实底线。加强监测检查，落实客户准入管理相关要求，防止“病从口入”，确保新增贷款质量。
落实贷款“三查”制度，坚持“防微杜渐”。认真做好贷前调查，该行信贷客户经理和前台部门积极通过现场调查、会谈、实地走访及利用互联网渠道等多种方式进行甄别、核实，有效识别客户风险。严格贷时审查，提高贷款审批质量。营业部贷款主管经理对相关业务资料的合理性和合规性进行分析和核实，加强对贷款资料真实性的鉴别；营业部总经理发挥好放款前最后把关作用，把好贷款发放关。落实贷后检查，管户客户经理贷后对日常管理的及时性、有效性负责。贷、管并重，为资产质量保驾护航。量质并举
得益于有套“一揽子”挂钩的考核办法
“连续十年公司贷款零差错、无不良，得益于有套‘一揽子’挂钩、量质并重且行之有效的考核办法。”营业部总经理周光平介绍说。为规范信贷业务操作流程，强化客户经理认真履职，夯实信贷业务管理基础，增强信贷风险掌控能力，营业部在《邵阳分行信贷管理量化考核办法》的基础上，结合本部实际，研究制定了《营业部信贷管理量化挂钩考核实施细则》。
坚持信贷管理工作“有质有价”的考核模式。为确保信贷资产质量的稳定，保持信贷业务高质量和健康发展，该行根据“贷管并重、量质并重”的信贷管理策略，实施信贷管理工作“有质有价”的考核模式，实行“按季考核、分项计分、考核结果与信贷营销专项奖励费用挂钩”的原则。
坚持信贷管理从严从细和“一揽子”挂钩的考核指标。该行信贷业务始终坚持从严从细管理，实行一个指标也不落的“一揽子”挂钩进行考核。考核指标包括贷前调查记录、资料上报、押品评估、流程管理，贷款收息、销货款回笼及“裸贷”、贷后管理、间隔期检查，及客户信息维护、档案移交、贷款质量清分、检查发现问题整改、贷款逾期、潜在风险贷款退出、不良贷款清收处置等。
坚持奖勤罚懒、奖优罚劣和“一票否决”的考核兑现，变压力为动力。该行采取100分制考核，按月考核通报，按季奖罚兑现，变压力为动力。对考核得分90分以上的管户客户经理予以奖励，对考核得分80分（含）-89分的不奖不罚；对80分以下的按季予以处罚。如果连续两个季度或全年累计两个季度（含）以上被处罚，当年则不能被评先和评优，实行“一票否决”。
天道酬勤得益于有位一丝不苟的“大行工匠”
“连续十年公司贷款零差错、无不良，也得益于我们有位兢兢业业、一丝不苟的信贷客户经理、‘大行工匠’刘守信，他精益求精，一丝不苟。”营业部上下如是说。
省分行第二届“大行工匠”、省分行优秀共产党员、市分行营业部信贷营销（三级）客户经理刘守信，2012年调营业部工作至今10年来，累放40多亿元公司贷款，没有差错、没有不良，他是怎么做到的呢？
天道酬勤苦练内功。为做好信贷客户经理，他充分利用晨会、例会和班后学习时间，学习政策法规，学习专业知识，学习新业务操作流程。为成为信贷专家，他还充分利用周末休息时间进行学习。冬练三九、夏练三伏，千锤百炼，精益求精。这些年，他先后3次被评为省分行公司业务优秀客户经理、省分行公司业务条线先进个人，2020年被列入省分行级公司信贷客户经理重点人才名单。2021年刘守信被授予工行湖南分行第二届“大行工匠”荣誉称号。
始终坚持“三勤”。30年的信贷工作生涯，让刘守信养成了勤奋、认真和一丝不苟的工作作风。他随身带着一个工作记录本，上面密密麻麻地记着哪个企业、什么项目、多少贷款，贷款什么时候到期、企业目前生产经营情况是否正常等等，都记得一清二楚。他常说“好记性不如烂笔头”，为了然于胸放心贷，他对每个客户的经营动态随时掌握，情况变化详细记录。勤跑腿、勤走访、勤记录，早已成为他保持贷款无“烂账”的不二法宝。
严格坚持原则。刘守信在贷款问题上始终坚持原则，没得商量，为确保贷款申报资料真实、完整、合规，他从不越雷池半步，从不含糊。邵阳某公司向营业部申报融资业务，以微信方式转给他1万元，他予以拒收，与主管行长一起上门核查，调查客户经营情况及偿债能力，按正常流程为其办理贷款业务。他决不会为单纯发展业务而弄虚作假，粉饰客户经营情况，邵阳某公司向营业部申报的500万元流动资金贷款已完成初审，刘守信再次核查时发现该客户存在民间融资风险后果断拒贷。这个客户只好转向他行申请贷款并获批准，但目前贷款已形成不良，贷款银行正在诉讼追偿。
一个支行一、二年贷款没有差错和不良不是太难，而连续十年贷款保持“零”不良那就难能可贵了。工商银行湖南省邵阳分行营业部自2012年1月至2021年10月累计发放公司贷款40多亿元，一直没有不良，走出了一条可持续、高质量发展的路子。放管并重
得益于“一脉相承”的领导班子
“连续10年公司贷款零不良，得益于营业部有个放管并重、一脉相承的领导班子。”邵阳分行分管副行长和公司业务部、信贷管理部负责人如是说。
自2009年邵阳分行营业部成立以来，先后以肖大炼、胡红军、周光平为“班长”的三任支行班子都非常重视信贷业务依法合规和放管并重，坚持业务发展内控先行，始终把信贷资产业务规模质量效益协调发展放在突出位置。
强化信贷经营理念，做到“警钟长鸣”。该行严格按照总行信贷文化建设要求，准确把握信贷文化核心内涵，认真落实“24字”信贷经营理念，切实加强信贷文化建设。通过开展廉洁从业教育、案例警示教育、党史学习教育等形式多样的信贷文化建设活动，做到“警钟长鸣”；通过强化信贷人员经营理念，深植合规守纪的职业操守，真正让信贷文化内化于心，外化于行。
严格客户准入管理，防止“病从口入”。邵阳分行营业部认真紧跟和学习领会总行及省分行的信贷政策导向，立足本地实际，从宏观经济、行业和区域、客户和项目三个维度，明确客户准入范围，界定准入客户分类权限，优化客户准入分类申请审定流程。严格新建客户行业准入和尽职调查，严守真实底线。加强监测检查，落实客户准入管理相关要求，防止“病从口入”，确保新增贷款质量。
落实贷款“三查”制度，坚持“防微杜渐”。认真做好贷前调查，该行信贷客户经理和前台部门积极通过现场调查、会谈、实地走访及利用互联网渠道等多种方式进行甄别、核实，有效识别客户风险。严格贷时审查，提高贷款审批质量。营业部贷款主管经理对相关业务资料的合理性和合规性进行分析和核实，加强对贷款资料真实性的鉴别；营业部总经理发挥好放款前最后把关作用，把好贷款发放关。落实贷后检查，管户客户经理贷后对日常管理的及时性、有效性负责。贷、管并重，为资产质量保驾护航。量质并举
得益于有套“一揽子”挂钩的考核办法
“连续十年公司贷款零差错、无不良，得益于有套‘一揽子’挂钩、量质并重且行之有效的考核办法。”营业部总经理周光平介绍说。为规范信贷业务操作流程，强化客户经理认真履职，夯实信贷业务管理基础，增强信贷风险掌控能力，营业部在《邵阳分行信贷管理量化考核办法》的基础上，结合本部实际，研究制定了《营业部信贷管理量化挂钩考核实施细则》。
坚持信贷管理工作“有质有价”的考核模式。为确保信贷资产质量的稳定，保持信贷业务高质量和健康发展，该行根据“贷管并重、量质并重”的信贷管理策略，实施信贷管理工作“有质有价”的考核模式，实行“按季考核、分项计分、考核结果与信贷营销专项奖励费用挂钩”的原则。
坚持信贷管理从严从细和“一揽子”挂钩的考核指标。该行信贷业务始终坚持从严从细管理，实行一个指标也不落的“一揽子”挂钩进行考核。考核指标包括贷前调查记录、资料上报、押品评估、流程管理，贷款收息、销货款回笼及“裸贷”、贷后管理、间隔期检查，及客户信息维护、档案移交、贷款质量清分、检查发现问题整改、贷款逾期、潜在风险贷款退出、不良贷款清收处置等。
坚持奖勤罚懒、奖优罚劣和“一票否决”的考核兑现，变压力为动力。该行采取100分制考核，按月考核通报，按季奖罚兑现，变压力为动力。对考核得分90分以上的管户客户经理予以奖励，对考核得分80分（含）-89分的不奖不罚；对80分以下的按季予以处罚。如果连续两个季度或全年累计两个季度（含）以上被处罚，当年则不能被评先和评优，实行“一票否决”。
天道酬勤得益于有位一丝不苟的“大行工匠”
“连续十年公司贷款零差错、无不良，也得益于我们有位兢兢业业、一丝不苟的信贷客户经理、‘大行工匠’刘守信，他精益求精，一丝不苟。”营业部上下如是说。
省分行第二届“大行工匠”、省分行优秀共产党员、市分行营业部信贷营销（三级）客户经理刘守信，2012年调营业部工作至今10年来，累放40多亿元公司贷款，没有差错、没有不良，他是怎么做到的呢？
天道酬勤苦练内功。为做好信贷客户经理，他充分利用晨会、例会和班后学习时间，学习政策法规，学习专业知识，学习新业务操作流程。为成为信贷专家，他还充分利用周末休息时间进行学习。冬练三九、夏练三伏，千锤百炼，精益求精。这些年，他先后3次被评为省分行公司业务优秀客户经理、省分行公司业务条线先进个人，2020年被列入省分行级公司信贷客户经理重点人才名单。2021年刘守信被授予工行湖南分行第二届“大行工匠”荣誉称号。
始终坚持“三勤”。30年的信贷工作生涯，让刘守信养成了勤奋、认真和一丝不苟的工作作风。他随身带着一个工作记录本，上面密密麻麻地记着哪个企业、什么项目、多少贷款，贷款什么时候到期、企业目前生产经营情况是否正常等等，都记得一清二楚。他常说“好记性不如烂笔头”，为了然于胸放心贷，他对每个客户的经营动态随时掌握，情况变化详细记录。勤跑腿、勤走访、勤记录，早已成为他保持贷款无“烂账”的不二法宝。
严格坚持原则。刘守信在贷款问题上始终坚持原则，没得商量，为确保贷款申报资料真实、完整、合规，他从不越雷池半步，从不含糊。邵阳某公司向营业部申报融资业务，以微信方式转给他1万元，他予以拒收，与主管行长一起上门核查，调查客户经营情况及偿债能力，按正常流程为其办理贷款业务。他决不会为单纯发展业务而弄虚作假，粉饰客户经营情况，邵阳某公司向营业部申报的500万元流动资金贷款已完成初审，刘守信再次核查时发现该客户存在民间融资风险后果断拒贷。这个客户只好转向他行申请贷款并获批准，但目前贷款已形成不良，贷款银行正在诉讼追偿。