□孙晨筱
　　当早春的晨光洒进唐山某社区养老院的走廊，负责人刘先生正一脸笑意地和食堂人员核对当天的营养餐食：早饭是小米粥、馒头、肉末茄丁、煮鸡蛋和热牛奶，午饭是米饭、木须肉、西红柿炒鸡蛋、冬瓜丸子汤……
　　很难想象，半个月前，刘先生还在为每天的食材采购而发愁，既要节约成本，又要营养均衡，不仅是食堂采买，助老器械升级、员工工资，每一笔流水都几乎压得他喘不过气。3月初，一笔来自工商银行河北省唐山分行70万元“养老e贷”资金的注入，让这家养老机构终于迎来了初春的暖阳。一场“懂行”的金融奔赴
　　“之前民间借贷方案要么期限太短，要么利息太高，根本不懂养老行业的难处！”刘先生回忆道。
　　养老服务机构属于微利行业，投资金额较大，回收期较长，获得银行信贷支持相对较少。同时由于政府补贴拨付与实际支付存在一定的时间差，机构在经营过程中有垫资情况，融资需求较大。
　　融资难、融资贵是养老机构的行业痛点。传统信贷看重抵押物，但养老院最值钱的“资产”是经营十年的口碑、护理人员的资质经历，以及墙上挂满的家属锦旗。
　　转机出现在唐山分行客户经理的敲门声中。这支带着笔记本和调研问卷的团队，没有空谈风控模型，而是先听他算了一笔账：每月水电费占收入三成、护工工资压四成、还要预留医疗应急资金……这些“账本里的叹息”，最终化作了金融支持的精准设计。
　　用数据读懂“夕阳红”的刚需
　　养老服务机构回款主要来源有经营性常规收入、个性化服务、医疗收入、长护险返还、政府补贴等。其中长期护理保险是为被保险人因年老患病或意外导致丧失生活能力时，相应机构提供长期护理保障服务。目前长护险暂未覆盖河北全省，仅在部分地区试点实行，唐山市是河北省试点城市之一。
　　2024年，唐山分行组建“普惠+养老金融”专项服务团队，通过对接唐山市民政局并走访部分养老机构，了解到唐山市长护险工作由市级统筹。市医疗保障局、市财政局结合绩效考核情况，按规定适时将长护险基金拨付至承保机构，再由承保机构拨付至提供长护险服务的养老机构、居家服务机构。
　　“由于流程规定等因素，大多养老服务机构无法及时收到相应拨付资金，为了维持运营，普遍存在几十至上百万元不等的经营周转资金需求，用途主要为支付工资、设施维修、食材采购等方面。刘先生经营的社区养老院面临的就是这种困境。”工行团队成员小付介绍道：“基于以上背景，我们联动省行普惠研发团队，将养老机构的经营年限、床位周转率、医疗配套情况等‘软信息’转化为信用评估参数，开发出工行河北系统内首个针对养老产业的线上信用贷款产品——‘养老e贷’。”
　　双向赋能的“银发方程式”
　　2025年3月3日，《河北分行经营快贷“养老e贷”场景融资创新方案》正式印发。
　　“养老e贷”业务，是指工行河北省分行依托河北地区优质养老机构、居家服务机构等养老服务机构的主营业务、经营年限、销售收入等数据，为经营稳定的优质小微客户提供线上小额信用贷款服务的一款经营快贷产品。
　　通过这一创新产品，有融资需求的养老机构能够体验到多重便利之处，如“软实力”变“硬通货”，将机构经营年限、医养配套、入住率等指标纳入风控模型，量身定制信用评估体系；24小时极速到账，从提交申请到贷款入账，线上、线下无缝对接，破解“等米下锅”的焦虑；呼吸式还款，最长1年授信周期匹配政府补贴节奏，“按月付息、到期还本”让现金流轻装上阵。
　　在首批尝鲜的养老机构里，改变正在发生——
　　刘先生是首位获批“养老e贷”的客户，3月3日提交业务申请后，3月4日就收到了提款通知。除了解决食堂日常的食材采购问题，他还升级了几台智能护理床，方便更好照顾失能老人。
　　曹妃甸某一星级养老机构获批贷款200万元，计划用于进行适老化改造，新增防滑地板和紧急呼叫系统。
　　某居家养老机构凭借资金支持，将医疗护理团队扩充一倍，实现“床边问诊”服务。
　　更令人期待的是，唐山分行正与医保部门联动探讨“医养结合”供应链融资，未来或将定点医疗机构的结算数据变为授信“通行证”。
　　当刘先生看着老人们在新设备上安稳午睡时，唐山分行的服务团队已奔赴至下一家养老机构。这不仅是普惠产品与养老产业的“双向奔赴”，更是社会责任与金融创新的深情相拥。
　　让金融的温度，抚慰每一寸银发时光。正如小付所言：“我们要做的，不是雪中送炭的过客，而是陪夕阳事业一起等春天的人。”