本报综合报道 金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。未来五年，中国金融业将走向何方？
　　答案就写在近日出炉的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（下称“十五五”规划建议）中。
　　核心目标：
　　以“金融强国”支撑经济高质量发展
　　据了解，与“十四五”规划一脉相承的是，“十五五”规划建议并未提出明确的经济增速目标，而是要求“经济增长保持在合理区间”，并新增了“居民消费率明显提高，内需拉动经济增长主动力作用持续增强，经济增长潜力得到充分释放，全国统一大市场建设向纵深推进”等表述，从而使得“高质量发展取得显著成效”。
　　对于如何实现上述目标，“十五五”规划建议也明确指出，要发挥积极财政政策作用、增强财政可持续性，加快建设金融强国，并要求“强化逆周期和跨周期调节”。对此，东方金诚首席宏观分析师王青解读称，这一要求意味着未来五年财政政策与货币政策将摒弃“大放大收”的波动模式，从源头防范高通胀、政府债务过重及金融风险隐患，以政策的稳定性与连续性为金融强国建设保驾护航。
　　如何夯实金融强国的制度基础？上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚提出三大关键举措，具体包括：一是持续深化利率市场化改革，完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，破除利率传导中的体制机制障碍，让利率更精准反映市场供求；二是加强货币政策与财政政策、产业政策的协同配合，避免政策“单打独斗”，形成服务实体经济的合力；三是确保政策红利精准直达市场主体，通过三大政策有机衔接，切实助力经济持续健康发展。重点领域：
　　深耕“五篇大文章”服务实体经济
　　“十五五”规划建议明确提出，要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
　　在多位业内人士看来，这一部署并非偶然，而是金融业回归本源、服务实体经济、支撑高质量发展的核心抓手，每一篇“文章”都有明确的发力方向。
　　在科技金融领域，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，需引导银行、证券公司通过贷款、股权投资等多路径服务科创企业，针对性打通科创企业“融资难、融资贵”的堵点，为科技创新提供充足资金支持。
　　绿色金融领域则聚焦“双碳”目标，娄飞鹏提出两大重点：一是推动绿色金融标准与国际接轨，提升中国绿色金融的国际认可度与影响力；二是探索碳金融衍生品试点，同时重点支持储能、氢能等新兴绿色产业融资，为绿色产业发展注入金融动能。
　　普惠金融领域的核心是“精准滴灌”。曾刚认为，普惠金融需以数字化转型为核心抓手，开发线上化、智能化的小微企业与“三农”金融产品，降低服务门槛与成本；同时推进农村金融服务覆盖与信用体系建设，让金融“活水”真正流向小微企业、农户等普惠群体。此外，还需完善风险补偿、政策性信贷等配套制度，为普惠金融可持续发展提供保障，助力共同富裕目标实现。
　　养老金融与数字金融则着眼长远需求与技术赋能。娄飞鹏提出，养老金融领域要加快个人养老金账户产品货架建设，鼓励保险、理财公司开发长期限、稳健型养老产品，同时推动养老产业REITs试点，丰富养老金融供给，满足居民多元化养老财富管理需求；在数字金融领域，曾刚强调金融机构需坚定投入金融数字化和智能化基础设施建设，通过金融科技提升服务效率与风控能力，同时打造开放生态与场景化服务，在发展过程中严守金融安全与数据合规底线，避免因技术应用引发风险。体系优化：
　　推动金融机构错位发展构建多元生态
　　“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”，“十五五”规划建议中的这一表述，为未来五年金融机构发展划定了“差异化”主线；同时提出的“建设安全高效的金融基础设施”，则为体系优化提供了硬件支撑。
　　据了解，当前，我国已形成由银行信贷、债券市场、股票市场、风险投资等组成的全方位、多层次金融支持服务体系，其中银行业是服务实体经济的主体。
　　招联首席研究员董希淼表示，在这一体系下，各类银行需针对不同客户群体提供差异化产品与服务，持续提升金融供给的精准性与有效性。
　　曾刚进一步解读了未来金融机构的差异化发展格局：大型银行需加快综合化、国际化转型，提升全球资源配置能力与国际竞争力，在服务国家战略、支持跨国企业发展中发挥主导作用；中小银行应深耕细分市场与区域经济，专注特色化服务，比如，聚焦县域经济、小微企业等领域，打造“小而美”的发展模式；非银行金融机构则需在资产管理、财富管理等专业领域深耕细作，发挥自身优势，与银行形成互补，共同完善金融服务链条。
　　风险防控：
　　守住系统性风险底线
　　“全面加强金融监管”——“十五五”规划建议将这一要求作为金融工作的重要内容，明确提出“强化央地监管协同，丰富风险处置资源和手段，构建风险防范化解体系”；同时在“建设更高水平平安中国”部分，进一步明确“统筹推进房地产、地方政府债务、中小金融机构等风险有序化解，严防系统性风险”。这一系列部署，凸显了“防风险”在未来五年金融工作中的核心地位。
　　在风控与合规管理层面，曾刚提出三大关键措施：一是强化全面风险管理框架，动态识别、量化、监控各类风险，尤其针对科技金融、绿色金融等新兴领域建立差异化、前瞻性风控模型；二是应用数字化手段，通过大数据、AI风控等实现贷前至贷后全链条防控，提升风险处置效率；三是完善合规管理体系，严格执行监管要求，健全内审、信息披露机制与合规问责机制，筑牢内部防线。
　　娄飞鹏表示，金融业需以防风险为首位，构建“早识别、早预警、早处置、早纠偏”机制；中小金融机构需推进兼并重组、减量提质，优化股权与治理以提升抗风险能力；地方政府债务化解需强化央地协同，推动隐性债务“控新化旧”并优化债务结构，防范风险传导。