如何在安全与便利两者之间取得平衡，是当前金融治理不可回避的问题。《管理办法》强调“基于风险”开展客户尽职调查，就是监管层面对上述矛盾作出的制度性回应，推动金融机构在提供金融服务时更加充分、合理地兼顾安全和便利。
　　本报综合报道 11月28日，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），自2026年1月1日起施行。
　　作为落实新修订反洗钱法的配套制度，《管理办法》以“基于风险”为核心原则，明确金融机构客户尽职调查的具体要求与适用范围，既筑牢反洗钱防线、守护群众“钱袋子”安全，又着力破解过度问询、流程繁琐等服务痛点，为金融服务在安全与便利之间找到平衡点。
　　筑牢反洗钱防线
　　近年来，不法分子利用金融渠道洗钱的方式日趋复杂隐蔽，批量开户、控制他人账户转移资金、分散取现等规避监测的手段不断迭代，给金融机构风险防控带来严峻挑战。在此背景下，客户尽职调查作为金融机构“了解你的客户”、识别异常交易、阻断洗钱活动的核心环节，其规范开展愈发重要。
　　11月28日发布的《管理办法》，正是指导金融机构合理有效开展客户尽职调查的重要制度安排。西南财经大学中国金融研究院副院长董青马表示，作为金融行动特别工作组（FATF）成员，我国需落实反洗钱国际标准要求，此次《管理办法》的出台，将推动新修订的反洗钱法于今年1月1日起施行后相关要求的有效落地。
　　根据《管理办法》，商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。“仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测，银行难以及时、准确地发现可疑客户和交易。”董青马解释，有时需要询问客户办理业务的目的、资金来源用途等信息，才能准确判断客户交易是否正常合理。在专家看来，这既是金融机构审慎经营的需要，也是防范金融风险、维护群众切身利益的关键举措。
　　值得注意的是，此前“取现4万元遭盘问”“存10万元现金被问钱来源”等新闻事件屡见报端，引发公众对金融服务便利性的担忧。此次《管理办法》在今年8月征求意见时便已完善相关要求，不再针对5万元以上现金存取业务提出具体的尽职调查要求，正式发布版本维持了这一规定，充分回应了公众对简化不必要流程的关切。
　　基于风险精准施策
　　《管理办法》的核心要义在于“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取差异化的尽职调查措施，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，这一原则既要求对较低洗钱风险情形采取简化措施，也要求对较高洗钱风险情形采取强化措施，实现精准防控。
　　在日常金融业务中，较低风险场景并不少见。一名国有大行工作人员举例，领取养老金的社保账户、普通客户的工资账户等，客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额通常在合理范围，洗钱风险并不突出。对于此类业务，银行主要进行必要的身份识别和基本信息核验，一般不会要求提供额外材料或增加审核流程，最大程度保障服务便利。
　　与之相对，较高风险交易则需金融机构加强关注。该工作人员介绍，若一名普通职员平时账户交易多为日常开支、工资收入，某天突然收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速转出，金额动辄几十万元到几百万元，或一个长期无交易、余额极少的账户突然出现大额高频资金流转，且部分资金通过ATM机频繁取出，这些情况都将引起银行警惕。银行会采取措施了解、核实交易背景，一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪，将及时依法处置。
　　专家强调，《管理办法》不要求对规定金额以上现金存取业务一律了解资金来源和用途，并不意味着放松监管，而是避免“一刀切”式的过度管控。在洗钱风险较高的情形下，金融机构仍需采取强化的尽职调查措施，这正是对“基于风险”原则的有效践行，既守住了风险底线，又保障了公众正常的金融服务需求。
　　随着洗钱及相关犯罪手段不断升级，金融机构反洗钱工作面临更高要求。在实际案例中，不法分子通过伪装业务场景、分拆交易、复杂化资金流转路径等方式规避监测，仅靠后台监测难以全面覆盖风险。在此情况下，针对性的尽职调查询问和材料核验，成为阻断犯罪活动利用金融体系渗透蔓延的重要防线。
　　兼顾安全与便利
　　金融服务的安全与便利，既是公众关注的焦点，也是金融治理亟须破解的核心矛盾。一方面，作为金融消费者，单位和个人往往希望各类金融服务和资金流转尽可能快捷，客户尽职调查等工作越“无感”越好，对银行柜员询问过多、流程繁琐的情况容易产生反感；另一方面，金融监管部门每年收到不少受骗客户的投诉，反映银行尽职调查不到位导致资金受损。
　　娄飞鹏表示，《管理办法》进一步明确客户尽职调查的具体要求、适用范围等，对这一矛盾作出制度性回应，为金融机构平衡安全和便利提供了明确指引。金融管理部门在引导金融机构履行反洗钱义务时，也一直强调严格执行“基于风险”原则，不得采取与风险明显不匹配的措施，尽职调查措施的强度需结合具体风险情形确定。
　　在平衡安全与便利的过程中，个人隐私保护同样不容忽视。部分公众对金融机构开展尽职调查时获取更多信息的正当性存在疑问，担忧个人隐私被泄露。对此，专家明确表示，客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要，与个人隐私保护并不矛盾。基于风险开展尽职调查是反洗钱国际标准要求，也是几乎所有国家和地区的通行做法，在反洗钱工作起步较早的欧美国家和地区，相关措施往往更为严格。
　　我国反洗钱法也明确规定，单位和个人应当配合金融机构依法开展的客户尽职调查，其他国家和地区的反洗钱立法也普遍作出类似规定。同时，反洗钱工作尤为强调信息安全和个人信息保护，反洗钱法和《管理办法》等法律法规明确要求，金融机构和相关部门对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息等，应当严格保密，违反相关规定需承担相应法律责任。此外，金融机构和客户之间为平等的民事合同关系，客户在享受金融服务的同时，也需按照合同约定配合金融机构为维护公共利益采取的反洗钱措施。
　　专家普遍认为，保护好百姓的“钱袋子”，精准施策是关键。金融机构防范风险需从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段不断提升风险监测能力。在守住安全底线的同时，不断提升服务温度，才能赢得公众的理解与支持。此次《管理办法》的出台，正是金融治理在这一方向上的重要探索，未来随着制度的落地和金融机构服务能力的提升，将逐步构建起兼顾便利和安全的金融环境，实现金融安全与服务便利的良性互动。