如何推动网点从“业务处理场景”向“综合价值场景”演进，已成为银行业面临的重要课题。
　　本报综合报道 “周围的银行网点好像越来越少了。”这是大家的直观感受。
　　国家金融监督管理总局的最新数据显示，截至12月8日，今年已有9661家银行网点获批退出。虽然数量正在变少，但网点功能却变得更多，传统柜台转型为“智慧社区”、营业厅内设立“警银e联服务区”、开设“宠物友好”特色支行……
　　兴业经济研究咨询股份有限公司（以下简称“兴业研究”）指出，银行网点或将深度嵌入基层社会治理体系，成为普惠金融与养老金融服务的重要载体。伴随着银行服务线上化的推进，前往银行网点的客群更多以面临“数字鸿沟”的老年客群和零售长尾客群为主。在此环境下，银行网点在地缘、人缘方面的天然优势，使其在服务县域、社区、老年等客群方面具备不可替代的价值。未来，汇集“金融+政务+社区”功能为一体的综合性网点将逐步推广。
　　9661家网点关闭
　　银行网点数量正快速收缩。仅10月24日就有23家银行相继发布公告终止旗下网点。例如，国家金融监督管理总局上海监管局发布关于邮储银行上海金山区亭林镇支行终止营业的批复，根据批复，同意中国邮政储蓄银行股份有限公司上海金山区亭林镇支行终止营业。
　　同一日，浦发银行大众大厦支行、工商银行上海市河南中路支行也发布终止营业的批复公告。
　　国家金融监督管理总局的最新数据显示，截至12月8日，今年已有9661家银行网点获批退出，较2024年全年增长超200%。从类型看，农商行分支机构退出数量最多，达5400家；国有大型银行退出962家；城商行与股份制银行相对较少。
　　本轮网点裁撤潮中，农商行的关停并转最激烈。数据显示，在今年以来关停的商业银行网点中，农商行占比超过八成。
　　9月，山东临朐农村商业银行蒲沟支行和宫家坡支行终止营业。
　　10月中旬，山西左权农村商业银行熟峪分理处和山西银行晋中堡新街社区支行终止营业。
　　10月20日，顺德农商行表示，因业务发展需要，该行将撤销位于佛山市顺德区伦教街道办事处荔村村委会伦福路1-3号周大福珠宝制造有限公司离行式自助银行，自11月28日起正式终止。
　　数字化浪潮的冲击是银行网点加速退出的首要原因。
　　随着手机银行的普及，很多传统网点的业务量明显下降。某股份制银行网络金融部负责人指出：“随着手机银行、网上银行等电子渠道的普及，很多传统网点的业务量明显下降，尤其是现金业务和基础柜面业务。”
　　经营效益是另一个关键考量。上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授表示：传统银行网点面临严重的成本收益失衡问题，单个网点年运营成本高达数百万元。而与之相对应的则是柜面业务量的普遍下降，有的网点业务量同比下降70%以上。
　　对于网点布局的增减，不少银行也曾在业绩报告中提及自己的观点。邮储银行董事长郑国雨在去年的年报致辞中表示，推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。农行行长王志恒在2024年度报告中提出，加快掌银、网点等各类渠道适老化改造，深入推进2.2万家“农情暖域”工会驿站建设，要让金融服务更有温度。
　　银行网点被重新定义
　　从数量缩减到功能重塑，网点的战略角色不断被重新定义。
　　近日，交通银行北京市分行联合北京市公安局西城分局创新打造“警银e联服务驿站”，在便民服务方面，驿站开放涉及居民身份证、电子居住证（卡）、边境管理区通行证、无犯罪记录证明等四大类共计10项互联网及手机端“全程网办”业务申请现场引导服务，实现更多政务事项“就近办”。在安全宣教方面，驿站依托银行网点与公安新媒体矩阵，以线上讲座、社区宣讲等形式普及金融安全知识，开展反诈协同宣传，增强市民防诈意识。
　　浦发银行也在特色化服务上进行创新探索。该行打造上海首家“宠物友好型”银行网点，在硬件设施上，增设携宠通道、宠物推车借用点、泊宠位以及携宠专属服务窗口等，为携带宠物的客户提供便利。同时，浦发银行积极丰富金融产品生态，推出萌宠存单、萌宠系列主题卡，精准匹配年轻人和爱宠人士的多样化需求。
　　“鉴于移动银行开始聚合各类金融及非金融服务，以及越来越多的客户更习惯于通过线上渠道办理业务，商业银行网点数量在逐年递减的同时开始加速智慧化转型。”国际数据公司（IDC）金融行业研究经理思二勋表示，在布局层面，网点策略不断向“精细化”演变，由过去“多设点、抢地盘”的打法，转向“精准覆盖+差异化布局”，重点根据自身资源禀赋、市场定位和客户结构进行科学选址和差异化布局。例如，运用热力图、人口迁徙数据、竞品网点分布模型，预测潜力区域，撤并重叠、低效的城区网点，优化在核心商圈、大型社区、产业园区的网点数量和定位。
　　在政策层面，网点转型也有明确方向。思二勋表示，网点的转型更多需要以金融服务实体经济为基础，以提升金融服务的“可获得性、便利性、实效性”为目标，让金融服务真正“回归于人”“回归于产业”。网点需要重点贯彻普惠金融、养老金融、科技金融等“五篇大文章”。例如，在普惠金融方面，通过社区网点、乡村便民服务点、小微服务专区等形式，提升小微企业、农户等弱势群体的服务可得性；在养老金融方面，建设适老化网点、养老金融服务专区，为老年群体提供陪办帮办、养老金服务和风险防范教育。
　　从行业来看，银行网点的演变也呈现明显趋势。兴业研究指出，2015年以来，我国商业银行网点发展呈现明显的结构性变迁，总体经历了从“规模扩张”向“结构优化”的转变。国有大型银行着力推进“纵深优化”策略，股份制银行展现出明确的“功能聚焦”导向，而城商行则坚持“重心下沉、深耕本地”的逻辑，强化县域网点布局与服务渗透，更深度契合乡村振兴与普惠金融的战略导向。
　　兴业研究进一步表示，伴随着银行服务线上化的推进，前往银行网点的客群更多以面临“数字鸿沟”的老年客群和零售长尾客群为主。在此环境下，银行网点在地缘、人缘方面的天然优势，使其在服务县域、社区、老年人等客群方面具备不可替代的价值。因此，汇集“金融+政务+社区”功能为一体的综合性网点将逐步推广。
　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼也从客户与技术双重变化角度补充指出，一方面，以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新科技为手机银行、智能客服等服务方式提供强大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上零售业务可通过手机办理。另一方面，越来越多的客户偏爱数字化、移动式的服务体验，网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。
　　兴业研究指出，未来，商业银行物理渠道的演进或将沿着“总量精简、功能分化与服务嵌入”三大方向布局。分支机构数量预计将进入结构性收缩通道。网点功能将由“业务处理”向“价值创造”加速转型，呈现高度专业化与场景化特征。网点或将深度嵌入基层社会治理体系，成为普惠金融与养老金融服务的重要载体，汇集“金融+政务+社区”等多功能的综合性网点将逐渐成为城市和县域服务的重要节点。