中小银行加入消费贷贴息阵营
2025年12月16日
字数：2605
消费贷贴息政策向中小银行延伸，不仅让政策红利更广泛地惠及民众，也为行业发展和地方消费激活带来多重积极影响。
本报综合报道 政策促消费力度持续加码，消费贷贴息政策正从全国性商业银行向地方区域性银行延伸。12月以来，四川、重庆、贵州等地密集出台配套政策，将区域性城商行、农商行纳入贴息贷款经办机构范围，推动政策红利精准触达县域、乡村等下沉市场。这标志着此前未被纳入“国补”经办体系的区域性银行，正式加入消费贷补贴阵营，“国补+地补”的协同发力格局初步形成。
分析人士称，这一趋势既契合国家鼓励地方补充补贴的政策导向，也为中小银行转型发展提供了良好契机。与覆盖面广、标准相对统一的消费贷“国补”相比，消费贷“地补”具备更强的区域灵活性，不仅能够为区域性银行带来新的业务增长点，也能撬动地方消费市场。
消费贷贴息覆盖面扩大
12月以来，四川、重庆、贵州等地密集出台配套政策，将区域性中小银行纳入消费贷贴息贷款经办机构范围，政策覆盖面持续扩大。
回溯政策源头，今年8月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，明确6家国有大行、12家全国性股份制银行及5家其他机构为核心经办机构，同时鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。
进入12月，政策落地节奏明显加快。12月14日，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅联合发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，其中明确提出，结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放；同时鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点、加强优势互补，协同参与促消费活动，促进消费提质升级。
在连续释放的政策红利下，多地已陆续启动消费贷贴息扩容工作。
12月2日，四川省财政厅等六部门发文，明确将个人消费贷款贴息支持范围扩大至省内银行。根据政策，2025年10月1日至2026年3月31日期间，居民在川内银行获得的个人消费贷款（不含信用卡业务），实际用于省内消费的可享受1个百分点的年贴息。贴息范围既覆盖单笔5万元以下的普通消费，也包含5万元及以上的家用汽车、养老生育、家居家装等重点领域消费，其中单笔5万元以上消费按5万元额度上限贴息，所需资金由省与市县按比例分担。
次日，重庆市也跟进发布相关政策，将重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行3家地方国有法人银行纳入消费贷贴息经办体系。其政策有效期为2025年9月1日至2026年8月31日。贵州省则依据《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》，正式启动符合条件消费贷款客户的贴息受理工作，适用范围为2025年9月1日至12月31日期间发放的合规个人消费贷款。
对于这一政策扩容趋势，苏商银行特约研究员武泽伟表示，消费贷贴息经办机构从全国性银行扩容至多地中小银行，标志着政策已从最初的“顶层设计”阶段，深入地方经济毛细血管的“精准滴灌”阶段。这一扩容不仅极大拓宽了政策的辐射半径和受众基础，更让政策红利能够更直接地触达县域、乡村等传统金融服务相对薄弱的区域与客群。
中小银行密集“接力”
地方中小银行的落地动作正在持续提速。四川农商银行、泸州银行、贵阳银行、贵州银行、贵州黎平农商银行、务川农商银行、重庆银行、重庆三峡银行等多家区域性中小银行已密集发布个人消费贷款贴息公告，消费贷贴息的政策覆盖“版图”持续扩大。
从多家中小银行披露的公告来看，此次贴息政策核心标准与“国补”保持一致，但在执行周期、补贴上限、申请方式等实操细节上呈现出差异化特征。
12月4日，成都银行、成都农商行依据四川省个人消费贷款财政贴息政策，发布了个人消费贷款财政贴息实施细则公告。该政策执行期限为2025年10月1日至2026年3月31日，个人客户通过两家银行四川省内经办机构办理的个人消费贷款，若资金实际用于四川省内消费，且银行可通过贷款发放账户识别相关消费交易信息，即可按规定享受四川省财政贴息支持。贴息范围覆盖单笔5万元以下的消费，以及单笔5万元以上汽车、教育、健康医疗等重点领域消费；个人累计贴息上限1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限500元（对应累计消费金额10万元）。
根据贵州银行、贵阳银行发布的公告，其政策核心贴息比例与四川一致（年贴息1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%），但贴息上限有所提高：单户累计消费金额30万元的，累计贴息最高3000元；其中单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元的，累计贴息最高1000元。贴息范围则更趋全面，既包括单笔5万元以下的贵州省内消费，也涵盖单笔5万元及以上用于省内家用汽车、养老生育等七大重点领域消费，且以5万元为单笔贴息金额上限。
多地有望加入
消费贷贴息政策向中小银行延伸，不仅让政策红利更广泛地惠及民众，也为行业发展和地方消费激活带来多重积极影响。业内人士普遍认为，这一趋势既契合国家鼓励地方补充补贴的政策导向，也为中小银行转型发展提供了良好契机，同时也是地方财政撬动区域消费的有效抓手。
“四川等地区域性银行本次启动个人消费贷款财政贴息的业务受理，标志着地方性金融机构正式纳入消费贷贴息体系。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，这将形成“国补+地补”协同格局，对于增强区域性银行的市场竞争力、激活区域消费、降低居民融资成本、提升大额消费意愿具有积极作用，促进“金融+消费”闭环的良性循环。
“国家层面明确支持地方财政结合实际情况对非国补机构给予支持，为地方政策留出空间。在四川等地已经开始试点，形成可复制样板的情况下，预计后续可能有更多省份和区域性银行将陆续加入。”娄飞鹏指出。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，此类政策能有效降低居民消费信贷成本、直接提振本地消费，且地方财政负担相对可控。同时，部分中西部省份和旅游消费大省，大概率会积极跟进，进而在更多区域形成“国补+地补”的协同发力格局。
不过，薛洪言也强调，区域性银行的政策机遇与挑战并存。短期来看，政策带来了业务增长窗口，银行可凭借价格优势吸引客户，同时倒逼自身深化与本地消费场景的融合；但长期来看仍面临挑战——区域性银行在客户基础、风控技术、产品能力上与传统大行仍有差距，单纯依靠贴息难以形成持续竞争力，且政策有明确期限与地域限制，增长可能具有阶段性。
展望未来，多位业内人士预计，消费贷贴息地方扩容模式有望向全国推广。
本报综合报道 政策促消费力度持续加码，消费贷贴息政策正从全国性商业银行向地方区域性银行延伸。12月以来，四川、重庆、贵州等地密集出台配套政策，将区域性城商行、农商行纳入贴息贷款经办机构范围，推动政策红利精准触达县域、乡村等下沉市场。这标志着此前未被纳入“国补”经办体系的区域性银行，正式加入消费贷补贴阵营，“国补+地补”的协同发力格局初步形成。
分析人士称，这一趋势既契合国家鼓励地方补充补贴的政策导向，也为中小银行转型发展提供了良好契机。与覆盖面广、标准相对统一的消费贷“国补”相比，消费贷“地补”具备更强的区域灵活性，不仅能够为区域性银行带来新的业务增长点，也能撬动地方消费市场。
消费贷贴息覆盖面扩大
12月以来，四川、重庆、贵州等地密集出台配套政策，将区域性中小银行纳入消费贷贴息贷款经办机构范围，政策覆盖面持续扩大。
回溯政策源头，今年8月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，明确6家国有大行、12家全国性股份制银行及5家其他机构为核心经办机构，同时鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。
进入12月，政策落地节奏明显加快。12月14日，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅联合发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，其中明确提出，结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放；同时鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点、加强优势互补，协同参与促消费活动，促进消费提质升级。
在连续释放的政策红利下，多地已陆续启动消费贷贴息扩容工作。
12月2日，四川省财政厅等六部门发文，明确将个人消费贷款贴息支持范围扩大至省内银行。根据政策，2025年10月1日至2026年3月31日期间，居民在川内银行获得的个人消费贷款（不含信用卡业务），实际用于省内消费的可享受1个百分点的年贴息。贴息范围既覆盖单笔5万元以下的普通消费，也包含5万元及以上的家用汽车、养老生育、家居家装等重点领域消费，其中单笔5万元以上消费按5万元额度上限贴息，所需资金由省与市县按比例分担。
次日，重庆市也跟进发布相关政策，将重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行3家地方国有法人银行纳入消费贷贴息经办体系。其政策有效期为2025年9月1日至2026年8月31日。贵州省则依据《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》，正式启动符合条件消费贷款客户的贴息受理工作，适用范围为2025年9月1日至12月31日期间发放的合规个人消费贷款。
对于这一政策扩容趋势，苏商银行特约研究员武泽伟表示，消费贷贴息经办机构从全国性银行扩容至多地中小银行，标志着政策已从最初的“顶层设计”阶段，深入地方经济毛细血管的“精准滴灌”阶段。这一扩容不仅极大拓宽了政策的辐射半径和受众基础，更让政策红利能够更直接地触达县域、乡村等传统金融服务相对薄弱的区域与客群。
中小银行密集“接力”
地方中小银行的落地动作正在持续提速。四川农商银行、泸州银行、贵阳银行、贵州银行、贵州黎平农商银行、务川农商银行、重庆银行、重庆三峡银行等多家区域性中小银行已密集发布个人消费贷款贴息公告，消费贷贴息的政策覆盖“版图”持续扩大。
从多家中小银行披露的公告来看，此次贴息政策核心标准与“国补”保持一致，但在执行周期、补贴上限、申请方式等实操细节上呈现出差异化特征。
12月4日，成都银行、成都农商行依据四川省个人消费贷款财政贴息政策，发布了个人消费贷款财政贴息实施细则公告。该政策执行期限为2025年10月1日至2026年3月31日，个人客户通过两家银行四川省内经办机构办理的个人消费贷款，若资金实际用于四川省内消费，且银行可通过贷款发放账户识别相关消费交易信息，即可按规定享受四川省财政贴息支持。贴息范围覆盖单笔5万元以下的消费，以及单笔5万元以上汽车、教育、健康医疗等重点领域消费；个人累计贴息上限1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限500元（对应累计消费金额10万元）。
根据贵州银行、贵阳银行发布的公告，其政策核心贴息比例与四川一致（年贴息1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%），但贴息上限有所提高：单户累计消费金额30万元的，累计贴息最高3000元；其中单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元的，累计贴息最高1000元。贴息范围则更趋全面，既包括单笔5万元以下的贵州省内消费，也涵盖单笔5万元及以上用于省内家用汽车、养老生育等七大重点领域消费，且以5万元为单笔贴息金额上限。
多地有望加入
消费贷贴息政策向中小银行延伸，不仅让政策红利更广泛地惠及民众，也为行业发展和地方消费激活带来多重积极影响。业内人士普遍认为，这一趋势既契合国家鼓励地方补充补贴的政策导向，也为中小银行转型发展提供了良好契机，同时也是地方财政撬动区域消费的有效抓手。
“四川等地区域性银行本次启动个人消费贷款财政贴息的业务受理，标志着地方性金融机构正式纳入消费贷贴息体系。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，这将形成“国补+地补”协同格局，对于增强区域性银行的市场竞争力、激活区域消费、降低居民融资成本、提升大额消费意愿具有积极作用，促进“金融+消费”闭环的良性循环。
“国家层面明确支持地方财政结合实际情况对非国补机构给予支持，为地方政策留出空间。在四川等地已经开始试点，形成可复制样板的情况下，预计后续可能有更多省份和区域性银行将陆续加入。”娄飞鹏指出。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，此类政策能有效降低居民消费信贷成本、直接提振本地消费，且地方财政负担相对可控。同时，部分中西部省份和旅游消费大省，大概率会积极跟进，进而在更多区域形成“国补+地补”的协同发力格局。
不过，薛洪言也强调，区域性银行的政策机遇与挑战并存。短期来看，政策带来了业务增长窗口，银行可凭借价格优势吸引客户，同时倒逼自身深化与本地消费场景的融合；但长期来看仍面临挑战——区域性银行在客户基础、风控技术、产品能力上与传统大行仍有差距，单纯依靠贴息难以形成持续竞争力，且政策有明确期限与地域限制，增长可能具有阶段性。
展望未来，多位业内人士预计，消费贷贴息地方扩容模式有望向全国推广。
