起存门槛分层
银行揽储策略转向精细化
2025年12月18日
字数：2312
本报综合报道 年末临近，银行揽储营销活动热度渐升。在今年存款利率多轮下调、国有大型银行集体下架五年期大额存单的市场背景下，中小银行抢抓2026年“开门红”营销窗口期，揽储策略更趋精细化。除了上浮利率、发行大额存单、存款送积分等传统手段外，部分银行还创新推出分档起存门槛、差异化利率定价模式，同时为利率上浮设置额外限定条件，标志着行业揽储逻辑从“普惠式加息”转向“精准化吸金”。
业内人士分析，相较于往年，当前银行存款利率上浮幅度更为克制，客户分层标准愈发细致。这一调整不仅有助于银行优化存款结构、降低整体付息成本，还能精准筛选高净值客户，为交叉销售理财产品、保险产品等业务创造条件。
分层计息存款利率议价机制回归
差异化定价的存款产品近期密集面市，起存门槛与利率水平的挂钩愈发紧密。杭州银行推出限定地区专属定期存款产品，三年期定存设置5万元、20万元、50万元三档起存门槛，对应利率分别为1.65%、1.75%和1.8%，门槛与收益的正相关特征显著。
内蒙古农商银行于12月1日至12月31日发行第七期“金彩社保盈”存款产品，分为社保卡专属与非社保卡专属两类，起存门槛进一步细化为100元与20万元两档。其中，社保卡专属产品中，100元起存的一年期、两年期、三年期利率分别为1.35%、1.4%、1.7%；20万元起存的同期限产品利率则提升至1.4%、1.45%、1.75%。
湖北荆州农商银行也于近期调整了“福满盈”存款产品利率，5万元起存的一年期、两年期利率为1.15%、1.20%，三年期利率达1.555%；10万元起存的一年期、两年期利率则上调至1.20%、1.25%。
相较于往年，今年银行存款利率上浮不仅幅度“收敛”，起存门槛的划分也更为精细。某农商银行人士透露，在2026年“开门红”营销期间，个人大额存款达到一定门槛后可协商利息。虽然近两年银行存款营销压力略宽松，但农商银行仍有存款规模增长的要求，持续渴求稳定的低成本资金。在此背景下，各银行结合自身的资金状况与规模需求，为大额存款预留出差异化利率上浮空间。尤其在行业强调精细化负债管理、降本增效的导向下，今年存款产品呈现“利率微上浮、门槛多层级”的鲜明特征，例如，部分农商银行将此前10万元的统一上浮门槛，拆解为多档细分标准。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，银行定价策略的调整，本质是平衡资金成本与客户价值的选择。银行倾向于以较低成本吸纳小额资金，同时为大额资金适度让利，原因在于高净值客户资金稳定性更强，对银行的综合贡献度更高。从经营层面看，分层计息既能够优化存款结构、压降付息成本，又能筛选优质客户开展交叉销售；但从用户角度而言，这一策略可能促使普通储户通过拼凑资金冲击高门槛，或转向其他中小银行寻求更高的收益。
区域银行的差异化定价策略持续加码。江苏银行上海分行于12月8日推出“安赢宝”定期存款产品，三年期定存5万元起存利率为1.85%，20万元起存利率升至1.9%，后者为上海地区专属预约产品；吉林银行阶段性上调“吉享存A款”定期存款利率，1000元起存的一年期、三年期利率分别为1.65%、2%，较该行官网挂牌利率分别高出0.15个百分点、0.25个百分点。
部分银行进一步为利率上浮增设附加条件。浦发银行石家庄分行12月6日推出的“安享赢”定期存款产品中，三年期1.75%利率的产品，仅限新客、活动邀约客户、代发工资客户、私行客户及10万元起存客户购买；其余客户仅可认购两年期1.4%、一年期1.3%利率的产品。
息差企稳精细化管理成破局关键
银行对利率上浮保持克制的背后，是净息差持续收窄的行业压力。北京农信合研究所研究员冯俊指出，当前市场贷款利率处于低位，银行净息差已触及底部区间，控制负债成本成为行业经营的核心任务。在此背景下，银行持续强化存款成本精细化管理，一方面优化存款期限结构，加大对活期存款、低成本核心存款的拓展力度；另一方面丰富财富管理产品线，推动部分存款资金向代销理财、基金、保险等产品转化，在留住客户的同时缓解负债成本压力。
国家金融监督管理总局公布的数据显示，今年三季度商业银行净息差为1.42%，与二季度持平。分机构类型看，大型银行净息差为1.31%，股份制银行为1.56%，城市商业银行为1.37%，民营银行为3.83%，农村商业银行为1.58%，外资银行为1.35%。
市场对银行净息差改善的预期逐渐升温。王蓬博认为，当前银行净息差已处于历史低位，叠加监管对高息揽储行为的约束趋严，银行难以通过大幅加息来吸纳存款。为稳住负债端、完成季度考核目标，银行营销方向转向精准客群定位，例如，针对老年客户推出高门槛定期存款，面向年轻用户主打活期理财、结构性存款等产品，营销打法更为精细、更具针对性。
东方证券银行团队在12月3日发布的研报中明确提出，2026年或将成为银行净息差企稳回升的关键一年。研报分析称，2025年上市银行计息负债成本率改善显著，成为稳定息差表现的核心驱动力。展望2026年，银行净息差企稳回升具备多重支撑，其中负债成本改善仍是核心主线。同时，在“反内卷”与“利率比价”的双重作用下，资产收益率对息差的贡献有望边际提升。回顾过去几年，资产端利率下行速度快于负债端，甚至出现负债端利率不降反升的情况，导致银行净息差快速收窄。2023—2024年存款挂牌利率密集下调，政策效果在2025年充分释放，银行资产端与负债端利率降幅逐渐趋于平衡。
在年末存款组织工作中，中小银行多措并举，通过精细化管理维系存款规模与盈利空间。例如，左云农商银行将资金组织列为生存发展的基础工程，依托精细化管理与场景化营销拓宽存款来源。该行深挖存量客户潜力，构建网点负责人、客户经理、柜员协同营销机制，对活跃客户、核心客户、高端客户实施分层分类管理；同时组织营销小分队走进社区、集市、乡镇街道，开展“金融知识下乡”“存款产品赶大集”等面对面宣传活动，精准触达目标客群。山西保德农商银行则聚焦对公客户资金组织，通过抓实抓细客户服务，推动存款业务实现规模与效益的双提升。
业内人士分析，相较于往年，当前银行存款利率上浮幅度更为克制，客户分层标准愈发细致。这一调整不仅有助于银行优化存款结构、降低整体付息成本，还能精准筛选高净值客户，为交叉销售理财产品、保险产品等业务创造条件。
分层计息存款利率议价机制回归
差异化定价的存款产品近期密集面市，起存门槛与利率水平的挂钩愈发紧密。杭州银行推出限定地区专属定期存款产品，三年期定存设置5万元、20万元、50万元三档起存门槛，对应利率分别为1.65%、1.75%和1.8%，门槛与收益的正相关特征显著。
内蒙古农商银行于12月1日至12月31日发行第七期“金彩社保盈”存款产品，分为社保卡专属与非社保卡专属两类，起存门槛进一步细化为100元与20万元两档。其中，社保卡专属产品中，100元起存的一年期、两年期、三年期利率分别为1.35%、1.4%、1.7%；20万元起存的同期限产品利率则提升至1.4%、1.45%、1.75%。
湖北荆州农商银行也于近期调整了“福满盈”存款产品利率，5万元起存的一年期、两年期利率为1.15%、1.20%，三年期利率达1.555%；10万元起存的一年期、两年期利率则上调至1.20%、1.25%。
相较于往年，今年银行存款利率上浮不仅幅度“收敛”，起存门槛的划分也更为精细。某农商银行人士透露，在2026年“开门红”营销期间，个人大额存款达到一定门槛后可协商利息。虽然近两年银行存款营销压力略宽松，但农商银行仍有存款规模增长的要求，持续渴求稳定的低成本资金。在此背景下，各银行结合自身的资金状况与规模需求，为大额存款预留出差异化利率上浮空间。尤其在行业强调精细化负债管理、降本增效的导向下，今年存款产品呈现“利率微上浮、门槛多层级”的鲜明特征，例如，部分农商银行将此前10万元的统一上浮门槛，拆解为多档细分标准。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，银行定价策略的调整，本质是平衡资金成本与客户价值的选择。银行倾向于以较低成本吸纳小额资金，同时为大额资金适度让利，原因在于高净值客户资金稳定性更强，对银行的综合贡献度更高。从经营层面看，分层计息既能够优化存款结构、压降付息成本，又能筛选优质客户开展交叉销售；但从用户角度而言，这一策略可能促使普通储户通过拼凑资金冲击高门槛，或转向其他中小银行寻求更高的收益。
区域银行的差异化定价策略持续加码。江苏银行上海分行于12月8日推出“安赢宝”定期存款产品，三年期定存5万元起存利率为1.85%，20万元起存利率升至1.9%，后者为上海地区专属预约产品；吉林银行阶段性上调“吉享存A款”定期存款利率，1000元起存的一年期、三年期利率分别为1.65%、2%，较该行官网挂牌利率分别高出0.15个百分点、0.25个百分点。
部分银行进一步为利率上浮增设附加条件。浦发银行石家庄分行12月6日推出的“安享赢”定期存款产品中，三年期1.75%利率的产品，仅限新客、活动邀约客户、代发工资客户、私行客户及10万元起存客户购买；其余客户仅可认购两年期1.4%、一年期1.3%利率的产品。
息差企稳精细化管理成破局关键
银行对利率上浮保持克制的背后，是净息差持续收窄的行业压力。北京农信合研究所研究员冯俊指出，当前市场贷款利率处于低位，银行净息差已触及底部区间，控制负债成本成为行业经营的核心任务。在此背景下，银行持续强化存款成本精细化管理，一方面优化存款期限结构，加大对活期存款、低成本核心存款的拓展力度；另一方面丰富财富管理产品线，推动部分存款资金向代销理财、基金、保险等产品转化，在留住客户的同时缓解负债成本压力。
国家金融监督管理总局公布的数据显示，今年三季度商业银行净息差为1.42%，与二季度持平。分机构类型看，大型银行净息差为1.31%，股份制银行为1.56%，城市商业银行为1.37%，民营银行为3.83%，农村商业银行为1.58%，外资银行为1.35%。
市场对银行净息差改善的预期逐渐升温。王蓬博认为，当前银行净息差已处于历史低位，叠加监管对高息揽储行为的约束趋严，银行难以通过大幅加息来吸纳存款。为稳住负债端、完成季度考核目标，银行营销方向转向精准客群定位，例如，针对老年客户推出高门槛定期存款，面向年轻用户主打活期理财、结构性存款等产品，营销打法更为精细、更具针对性。
东方证券银行团队在12月3日发布的研报中明确提出，2026年或将成为银行净息差企稳回升的关键一年。研报分析称，2025年上市银行计息负债成本率改善显著，成为稳定息差表现的核心驱动力。展望2026年，银行净息差企稳回升具备多重支撑，其中负债成本改善仍是核心主线。同时，在“反内卷”与“利率比价”的双重作用下，资产收益率对息差的贡献有望边际提升。回顾过去几年，资产端利率下行速度快于负债端，甚至出现负债端利率不降反升的情况，导致银行净息差快速收窄。2023—2024年存款挂牌利率密集下调，政策效果在2025年充分释放，银行资产端与负债端利率降幅逐渐趋于平衡。
在年末存款组织工作中，中小银行多措并举，通过精细化管理维系存款规模与盈利空间。例如，左云农商银行将资金组织列为生存发展的基础工程，依托精细化管理与场景化营销拓宽存款来源。该行深挖存量客户潜力，构建网点负责人、客户经理、柜员协同营销机制，对活跃客户、核心客户、高端客户实施分层分类管理；同时组织营销小分队走进社区、集市、乡镇街道，开展“金融知识下乡”“存款产品赶大集”等面对面宣传活动，精准触达目标客群。山西保德农商银行则聚焦对公客户资金组织，通过抓实抓细客户服务，推动存款业务实现规模与效益的双提升。
