对中小金融机构而言，“减量提质”并非单纯压缩数量，而是在有序出清结构性风险的同时，通过补充资本、完善治理、强化风险管理和能力建设，提升机构稳健性和服务水平。
　　本报综合报道 中小金融机构是金融业的重要组成部分，是稳定宏观经济、服务民营小微、助力乡村振兴的重要力量。近日举行的中央经济工作会议提出，深入推进中小金融机构减量提质，为明年防范化解重点领域的金融风险指明了路径。
　　防控风险是金融工作的永恒主题，稳妥处置中小金融机构风险是重中之重。近年来，我国重点地区“一省一策”形成中小金融机构改革化险方案，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式稳妥推进。
　　2025年，农商银行、村镇银行加速“退场”。国家金融监督管理总局金融许可证信息显示，截至12月15日，已有128家商业银行、95家县级信用社联社，以及213家村镇银行获监管批复退出。同日的金融许可证批复数据显示，年内约9600家银行网点退出，但同时也新设约7200个网点。从数量上来看，无论是法人机构还是基层网点都呈现减少的态势。
　　兼并重组提速
　　近期，银行机构在整合过程中与以往不同，一些新特点较为明显：一是大型商业银行入局“村改支”；二是农信系统改革进程加快。
　　村镇银行改革稳步推进，大型银行积极参与“村改支”，把村镇银行改成旗下支行。比如，工商银行、农业银行作为主发起行，获批收购旗下村镇银行并改成支行，有效填补国有大行“村改支”的空白。今年6月，金融监管部门同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立工商银行重庆璧山中央大街支行，看似常规调整，却成为少有的大行进行“村改支”的案例。数据显示，2024年共减少村镇银行99家，占全年银行机构减少总量的近50%，重组成效显著。
　　中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，目前国有大型银行发起设立的村镇银行数量较少，主要集中于中国银行，中国银行通过中银富登村镇银行集团负责运营，其他几家国有大型银行持有的村镇银行数量非常少。同时，除国有大型银行外，村镇银行往往还有其他股东，“村改支”涉及不同股东之间的利益协调。国有大型银行决策链条长，分支机构业务标准化程度较高，将村镇银行改制为支行后，要尽快统筹谋划，对村镇银行业务进行整合。
　　近年来，农信改革呈现多点开花之势，多地成立省级农商行或农商联合银行，大量中小银行并入省级或市级的统一法人银行。国家金融监督管理总局近期发布《关于筹建新疆农村商业银行股份有限公司的批复》，同意筹建新疆农村商业银行股份有限公司。另外，今年内蒙古、吉林等多地加快农信改革，中小金融机构重组合并进一步提速。
　　中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2025》显示，截至2025年8月末，已有11家省级联社完成省级法人机构组建，其中，浙江、山西、广西、四川、江西、江苏6省份采用联合银行模式挂牌开业；辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林5省份采用统一法人农商银行模式挂牌开业。
　　“村改支”和农信机构改革的推进具有深刻的时代背景和现实意义。农村中小银行聚焦内涵式发展，通过深化精细化管理、强化人才与科技支撑、推进网点轻型化智能化转型、筑牢数据安全防护体系，稳步探索质量更高、效益更好的发展道路。
　　苏商银行特约研究员薛洪言表示，通过整合提升服务效率和风控能力，更是适应监管政策和应对大行竞争的必然选择。改革的重要意义体现在多个维度：通过“技术+人才+管理”的全方位赋能，促进了资源的优化整合和能力的全面提升；同时还优化了农村金融布局，增强了县域金融稳定性，也为构建更加完善的农村金融服务体系奠定了坚实基础。
　　网点结构性变化
　　北方地区某农商银行支行人士表示：“农信改革背景下的合并重组对网点业务影响有限，除了网点名称变更外，各项业务照常开展。目前，其所在网点主要面临的是周边客户老龄化、空心化的问题，加之许多年轻客户的业务已转向非柜面渠道办理，进一步减少了网点客流。”
　　2025年，中小农村金融机构的另一显著变化是基层网点撤并的持续深化，但这种网点调整既包括裁撤关停，也有新设开业的结构性调整。查询国家金融监督管理总局金融许可证信息可知，2025年1月1日至12月8日，网点合计退出8766家，新设7112家，净减少1654家。
　　某国有银行人士也坦言：“银行现在都面临这样一个问题，即去银行网点的人越来越少，但银行又不能直接关闭网点，所以都在思考如何把网点业务直接搬到线上或者让网点产生更大的效益。”
　　参与多家银行网点转型、规划的银翱管理咨询相关人士表示：“银行网点调整的原因不尽相同，其中农村金融机构网点的大量减少主要是由于多家农村信用社改制为农商银行，如内蒙古、河南、江西等地的农信联社都改制为农商银行或农商联合银行。截至12月15日，国家金融监督管理总局金融许可证信息显示，农村商业银行退出5446家网点，但同时新设6161家，净增715家，结合农村信用社净减少的2000余家网点，农村金融机构（包括农商银行和农村信用社）的网点实际净减少了近1300家。”
　　银翱管理咨询方面进一步指出：“银行网点撤并现象背后，既反映了伴随我国移动支付业务的推广普及，部分乡村基础金融业务需求减少，又凸显了银行面临的网点管理维护成本高、业务量小等现实困难。另外，也有金融消费者担心银行网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。”
　　随着银行合并、网点撤并趋势的深化，行业内开始关注可能衍生的金融覆盖空白与普惠服务弱化等问题，以及中小金融机构整合的最终目标是什么。中央财经大学金融学院教授、证券期货研究所所长王汀汀指出：“从变化趋势来看，中小金融机构的整合趋势将转向精准整合，如省级农信联社改革深化、优质机构对低效机构的兼并重组、村镇银行改制为国有大行分支机构等模式将成为主流，避免‘一刀切’式退出带来的风险。”
　　王汀汀认为，从短期来看，部分偏远地区村镇银行注销后，可能出现一段时间的服务过渡期空白，须依赖监管引导的临时服务点、跨机构代理等方式衔接。从长期来看，整合后的机构资本实力、风控能力、服务效率显著提升，能更好地承接支农支小任务。
　　此外，国家金融监督管理总局此前在多个公开场合也表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。
　　银翱管理咨询方面认为，未来省级农商银行的网点转型将呈现以下趋势：一是深度融合化，网点将进一步与本地生活、政务、电商等场景深度嵌套，成为“社区生态节点”；二是线上线下化，物理网点与手机银行、远程银行、企业微信等线上渠道的协同将无缝化，实现“全渠道服务”；三是轻型智能化，5G、AI、物联网等技术将催生更多无人网点、微型网点和虚拟网点形态；四是价值顾问化，员工的专业金融顾问角色将更加凸显，为客户提供复杂问题解决方案和财富管理服务。