个人信用修复政策瞄准轻微逾期群体的信用痛点，通过科学界定适用范围、明确实施规则，为撬动银行信贷需求、畅通消费信贷循环提供了支撑。
　　本报综合报道 12月22日，中国人民银行发布《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》, 明确对特定时期、特定金额的个人逾期信息进行一次性修复，且实行“免申即享”的便捷模式。
　　作为政策落地的“最后一公里”，多家国有大行、股份制银行及城商行迅速响应，通过成立专项小组、开通查询权限、优化线上线下服务渠道等多举措推进政策落地。分析人士指出，此次信用修复政策精准瞄准非恶意逾期群体，为其解除信用“枷锁”，不仅有望释放被压抑的消费与信贷需求，助力实体经济复苏，也能帮助银行扩大客户范围、改善资产质量。
　　系统、服务多线升级推进
　　个人信用修复政策重磅落地后，多家国有大行、股份制银行及城商行纷纷亮出具体落实方案，从数据报送、服务优化等多维度响应政策要求。
　　在12月22日央行召开的新闻发布会上，工商银行副行长赵桂德提到，工行主要开展了以下几方面的准备工作：一是组织对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保查询功能正常；二是加强工行征信数据报送管理，将客户还款信息及时、准确、完整地提供给征信系统；三是关注政策实施后客户风险表现，持续做好信用评分模型及相关指标有效性的监测，及时动态完善风控模型，优化风控策略；四是做好对客政策宣传、释疑，提升客户防骗意识，远离非法代理黑灰产，保护自身信息安全和财产安全。
　　农业银行在发布的《关于一次性信用修复政策客户关注问题解答》中提到，如客户对个人信用报告上的逾期信息有疑问，可联系该行营业网点或业务办理行进行咨询和确认。若客户认为信用报告反映的逾期信息有误，可提交异议申请，如经该行核实确认信息有误，将及时更正信息。
　　建设银行明确客户可登录“中国建设银行”App或“中国建设银行”个人网上银行，搜索“信用报告”，进行个人信用报告查询；或可前往建设银行任一网点，通过智慧柜员机或征信自助查询机进行查询。
　　北京银行行长戴炜表示，一次性信用修复政策发布实施后，该行将继续做好信贷信息报送工作，及时准确反映个人贷款偿还情况，为征信系统准确识别和处理符合条件的逾期信息提供数据基础。
　　中信银行表示，该行将严格落实相关内容。针对客户信贷履约情况会如实、准确、及时、完整地向征信中心报送相关信息，后续由征信中心依据统一政策标准自动处理，无需客户事先申请。
　　“我行已成立了专项工作小组，由风险管理部牵头统筹，多个部门协同推进落实。”一家银行相关部门人士表示，网络经营服务中心已安排人工座席专员，在客服系统中设置关键字，提前准备相应话术并定期统计信用修复政策的咨询量和常见问题；运营部则为每个服务网点配备2名（A/B岗位）专员，保障查询机服务效率并承接客户线下咨询。零售、信贷、信用卡等业务条线也同步开展内部培训，确保一线人员能准确解答客户疑问。
　　线上服务渠道的优化升级也在推进中，“目前我行正向征信中心申请开通‘个人信用报告本机构数据’查询接口，待申请通过，将在行内手机App上线本机构逾期信息查询服务，并自动同步报告至信贷系统”。上述人士表示，“通过开通线上渠道查询服务，一定程度缓解一线面临的客户咨询量，过渡期内，我行会先在信贷系统开发报告查询页面，预计2026年1月中旬上线使用。”
　　中信证券首席经济学家明明表示，接下来银行应主动通过短信、手机银行推送等方式，精准识别并通知符合条件的客户，明确告知政策细节、还款路径和期限，避免客户因信息不对称而错过机会；确保各渠道工作人员能准确解答客户疑问。同时，保障手机银行、网上银行等信用报告查询渠道的顺畅，方便客户及时确认修复结果。
　　有利于刺激信贷需求
　　信贷需求的复苏是金融支持实体经济的重要抓手，业内人士认为，个人信用修复政策瞄准轻微逾期群体的信用痛点，通过科学界定适用范围、明确实施规则，为撬动银行信贷需求、畅通消费信贷循环提供了支撑。
　　“本次政策适用条件明确为‘单笔’逾期金额不超过1万元，而非贷款余额不超过1万元，政策覆盖面较广，不仅包括信用卡、消费贷等个人小额贷款，还能够涵盖房贷等大额中长期贷款。”中金公司银行业分析师林英奇表示，按照1万元月供、3.1%平均利率、期限30年计算，个人房贷最多借款金额约为230万元，而根据此前央行公布的数据，预计中国房贷户均规模仅为40万~50万元左右，以此测算，这一政策能够覆盖大多数房贷借款人。
　　在此背景下，市场密切关注新政对银行资产质量和信贷需求的影响。“对银行而言，通过信用修复激励，政策引导逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回收，改善资产质量；同时，政策明确为一次性实施，未设置长期延续机制，从制度设计上防范了后续的道德风险。”林英奇认为，信用修复后，此前部分受到信用记录影响的潜在融资需求得以释放，从而能够带动一定消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，提振信贷需求。
　　“政策针对的人群主要是受疫情影响等不可抗力导致非恶意逾期的普通民众，如个体工商户、工薪阶层等。”明明强调，政策通过移除信用记录上的“污点”，使他们重获信贷准入资格，从而释放被压抑的消费需求，尤其在购车、家居升级、教育培训等领域。对消费信贷市场而言，银行等金融机构可以服务的目标客户范围得以扩大，特别是那些有真实消费需求且还款能力稳定的人群，信用修复后，这部分客户将不再因逾期记录而被征收风险溢价，有望以更接近正常水平的利率获得消费贷款，降低融资成本；此外，与生活品质提升相关的消费，如汽车、家居装修、教育培训、旅游等，可能会迎来一波需求释放。
　　中金公司研究部指出，对银行而言，通过信用修复激励，政策引导逾期借款人主动清偿欠款，有助于金融机构加快不良资产回收，改善资产质量；同时，政策明确为一次性实施，未设置长期延续机制，从制度设计上防范了后续的道德风险。信用修复后，此前部分受到信用记录影响的潜在融资需求得以释放，预计能够带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放，提振信贷需求。但在总体居民宏观杠杆率下降、信贷需求仍有待复苏的环境下，改善信贷需求也需要财政、房地产等领域的进一步政策支持。综合来看，中国人民银行信用修复政策对银行形成利好，能够有效鼓励逾期债务人归还欠款，提高资产质量。政策覆盖全部金融机构，更有利于风控较为谨慎、客户质量更好的国有大行及头部股份行。
　　招联首席研究员董希淼也持同样看法，他强调，对金融机构而言，这些有信用瑕疵的客户经历过失信的教训，可能更珍惜信用，忠诚度更高。帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。