近日，中国人民银行正式出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（简称《行动方案》）。方案明确新一代数字人民币计量框架、管理体系等核心机制，将于2026年1月1日启动实施，标志着数字人民币从数字现金时代正式迈入数字存款货币（Digital Deposit Money）2.0时代。
　　统计数据显示，数字人民币已具备坚实应用基础。截至2025年11月末，累计处理交易34.8亿笔、金额16.7万亿元；个人钱包开立2.3亿个，单位钱包开立1884万个。跨境应用方面，多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理业务4047笔，金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币占比达95.3%。
　　据央行副行长陆磊介绍，《行动方案》立足DC/EP理论原型优化“双层架构”：顶层由央行制定规则、建设运营基础设施；二层由商业银行开立钱包、提供支付服务并承担合规责任，其数字人民币业务纳入存款准备金管理，钱包余额计入存款准备金交存基数，享受存款保险同等保障；非银行支付机构则实施100%保证金制度。这一安排明确了数字人民币的商业银行负债属性，完成从现金型1.0到存款货币型2.0的跨越。
　　《行动方案》提出了多项关键落地举措。在受理环境建设上，依托实时结算系统实现信息流与资金流的高效协同，全面降低交易成本；在激励机制方面，明确银行可为实名数字人民币钱包余额计付利息，且需遵守存款利率定价自律约定，这一安排既形成了相容性激励，也助力银行开展资产负债经营管理；在数字化方案层面，确立“账户体系+币串+智能合约”的核心路径，通过升级账户体系与智能合约生态平台，精准对接金融“五篇大文章”需求，在供应链金融、碳普惠、预付资金管理等场景实现突破，同时在公用事业、国库运营等闭环领域发挥低成本、高效能优势。
　　在国内体系完善的同时，数字人民币的国际布局也同步推进。《行动方案》明确两大重点方向：一是在上海设立数字人民币国际运营中心，依托成方链建设区块链服务平台，探索合规资产数字化创新；二是持续推广多边央行数字货币桥，依托分布式账本技术保障各司法辖区货币主权与业务主权，实现参与主体权责利对等。未来将通过技术迭代进一步扩大跨境接入范围，降低服务成本，助力跨境贸易和投融资便利化，服务高水平制度型开放。
　　监管保障体系也同步升级，为数字人民币发展保驾护航。《行动方案》确立“管办分离”原则，在“管”的层面，央行建立数字人民币管理委员会统筹功能监管，形成监管合力；在数字货币研究所设立自律办公室，推动行业规范落地。在“办”的层面，由运营管理中心和国际运营中心分别负责国内及跨境系统的建设运行与安全防护，形成支撑国内国际双循环的“两翼”格局，为数字人民币“管得住、能创新”提供机制保障。
　　陆磊强调，数字人民币将始终坚持守正创新，以服务实体经济为根本宗旨，稳步推进货币形态升级，为金融强国建设夯实现代化货币基石。
　　记者 郑巧敏