近期，新疆、黑龙江等多地中小银行纷纷收缩互联网助贷合作业务，部分银行已明确暂停新增合作项目。据悉，互联网助贷是银行与外部平台合作的金融服务模式，由平台依托自身流量与技术优势，承担客户导流、初步风控及贷后管理等环节工作，银行则以资金方身份完成最终审批与放款流程。
　　苏商银行特约研究员薛洪言指出，这一合作模式的核心在于分工明确，能有效提升金融服务效率。“银行承担全部出资责任，平台通过提供服务获取相应费用，全流程线上操作大幅提升了审批效率。对于受物理网点布局和品牌辐射范围限制的中小银行而言，该模式可帮助其以较低成本突破地域局限，快速触达全国范围内的客户群体，进而助力银行丰富零售资产储备、优化整体业务结构。”薛洪言补充道。
　　不过，随着互联网助贷业务的快速扩张，潜在风险隐患也逐步凸显。天眼查数据显示，部分助贷平台股权结构复杂，与多家中小银行形成交织的关联网络，一旦此类平台出现风险问题，极易向合作银行传导，加重银行的资产质量压力。
　　天眼查数据研究院相关负责人表示，银行从控制风险成本的角度出发，减少与助贷平台的合作，有助于优化并提升自身信贷资产质量。
　　近期，金融监管总局披露的罚单信息显示，有两家银行因互联网贷款、代销等相关业务管理不审慎，分别受到监管处罚。业内人士分析，金融监管机构对相关银行的处罚，折射出互联网贷款业务进入规范发展深水区后，监管常态化的行业趋势。
　　2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式落地实施，进一步推动互联网助贷行业从规模扩张导向转向合规发展轨道。新规明确要求商业银行实施合作机构名单制管理，压实银行主体责任，同时设定综合融资成本硬性约束，并配套严厉的违规处罚措施。薛洪言表示，当前市场积累的风险已开始显现，“共债风险”持续加剧，部分合作平台通过复杂协议规避监管要求，加之头部助贷平台市场集中度已处于较高水平，中小银行的议价空间被不断挤压，盈利水平随之下降。
　　在新规实施背景下，互联网助贷市场生态正发生深刻变革。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏介绍，监管明确要求银行实行合作机构“白名单”管理，将增信费用纳入综合融资成本核算，严禁将风险外包，这一导向将推动中小银行强化内部管理，具体措施已包括停止新增助贷业务，行业洗牌进程正在加速。
　　对于助贷平台而言，合规门槛与技术门槛双双大幅提高，大量无法满足监管要求的中小助贷机构面临出清风险，市场资源正加速向少数头部科技平台集聚。与此同时，行业商业模式也需同步调整，助贷平台的角色将从以往的“兜底担保”向“技术赋能与服务中介”回归，盈利模式趋向透明化，以往通过各类名目变相收取费用的模式被严格禁止。
　　薛洪言认为，从市场整体格局来看，部分依赖高定价覆盖高风险的不合规业务必然会逐步收缩，推动行业资源更多向普惠小微、消费场景及“首贷”等政策导向领域集中。银行与助贷平台的关系，也将从过去权责界定模糊的松散合作，转向风险共担、利益共享的平等规范深度协作伙伴关系。
　　业内人士建议，未来银行需摆脱对规模扩张的“流量依赖”，转向聚焦核心能力建设的“风控自主”发展路径。通过科技赋能提升精准营销效率，依托场景嵌入深化县域金融服务渗透，探索同业协同共建资源共享网络，同时借助理财代销联动机制，以理财产品服务反哺客户培育，实现业务高质量发展。 宗 河