在“有退有进”的调整中，银行网点正加速向智慧化、轻型化、特色化转型，探索“金融服务+非金融服务”的多元角色。
　　本报综合报道 在数字化浪潮的持续推动下，银行线下网点并未如外界预期的那般持续收缩，反而呈现“有进有退”的结构性调整格局。2025年，银行网点在关停超过8000家的同时，新设网点数量突破8400家，实现近三年来首次净增长。一边是低效老旧网点有序退场，一边是特色新型网点精准补位，银行网点正从“要不要留”的争议迈入“如何重塑”的转型深水区。
　　总量平衡下的资源重配
　　“以前觉得网点会越来越少，没想到家门口反而新开了一家。”上海静安区老年储户纪淑芳的感受，道出了当下银行网点布局的新变化。她如今买菜路上常会顺路走进新网点的“乐龄书屋”坐一坐、读读书，这份便利让她对网点多了份亲近感。
　　金融监管总局“金融许可证信息”栏目披露的数据印证了这一趋势。统计显示，2025年商业银行累计关停线下网点超8000家，新设线下网点超8400家，净增623家，终结了此前持续收缩的态势。从2026年最新情况看，截至1月5日，已有105家商业银行网点退出，其中农商行占比超94%；4家新设网点落地，涵盖国有大行和股份制银行，如农业银行在江西抚州南丰县白舍镇新设的网点，精准扎根县域市场。
　　大量新设网点的出现，并非偶然。东方金诚金融业务部高级副总监鲁金飞分析，核心驱动力主要有三：一是乡村振兴战略牵引，新设网点中县域及以下区域占比显著提升；二是机构整合释放增量，吸收合并后的村镇银行等转设为正规分支机构；三是深耕细分客群，通过场景生态搭建和专业服务供给，填补线上渠道难以覆盖的服务空白。
　　与新设网点形成呼应的是，低效网点的有序退出成为资源优化的前提。“关停不是目的，而是为了把资源腾出来，投向更需要线下服务的领域。”某国有大行支行行长坦言，该行2025年关停的一批网点，均为远离社区、业务可被线上完全覆盖的低效产能。上海金融与法律研究院研究员杨海平直言，网点的去留核心标准是“是否仍有存在价值”，一增一减的背后，是银行业对物理网点功能的重新审视与定位。
　　低效退场与特色补位
　　2025年银行网点的“大进大出”，勾勒出清晰的网点结构变革轨迹。从关停端看，全年共关停7871家网点，超过2023年（2649家）和2024年（2483家）关停数量的总和，且主要集中于特定机构类型与区域。其中，农商行分支机构退出约5400家，国有大行退出900余家，城商行与股份制银行退出数量相对较少。
　　这一轮集中关停，与农信系统大规模整合密切相关。企业预警通数据显示，截至2025年12月8日，全年因监管批复合并或解散注销的银行达377家，超过2024年全年水平，其中村镇银行注销218家、农商行注销79家、信用社注销70家。以内蒙古农村商业银行为例，其于2025年5月正式成立，注册资本580.2亿元，成为全国首家一次性整合120家农信机构及村镇银行的省级统一法人银行，整合过程中伴随大量原有网点的优化调整。
　　传统功能被线上渠道替代、运营成本高企，是网点关停的另一核心原因。“理财、存款等业务都能线上办理，网点租金、物业费、员工工资等开销却居高不下，覆盖不了成本就只能调整。”上述国有大行支行行长算了一笔账，即便是三线城市的一个网点，每年运营成本也达数百万元。而在银行“总行—一级分行—二级分行—一级支行—二级支行”的架构中，数量众多的二级支行业务单一，多仅有负债业务和对私业务，盈利能力有限却需承担平均运营成本，多数处于亏损状态。
　　与低效网点退场形成对比的是，特色新型网点的精准补位。2025年8494家新设网点中，聚焦县域、社区、养老、政务等场景的轻型化、智能化网点成为主流。如建行上海市分行在沪挂牌17家养老金融特色网点，使“健养安”养老金融特色网点扩容至30家，覆盖全市16个行政区域，织密养老金融服务网络；交通银行亳州谯城支行、鄂尔多斯银行瑞安支行等则精准布局区域市场，填补服务空白。
　　监管部门也持续引导网点布局优化。相关部门明确表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹经济效益与社会效益，既避免重复建设、过度竞争，也防止网点撤并引发金融空白、金融排斥问题，同时要求银行在确保合规的前提下，选择与业务适配的营业场所，实现安全、成本与效率的平衡。
　　功能升级与服务优化并行
　　在新设或改造网点里，传统柜台数量大幅缩减，咨询区、开放式服务区和智能设备区域成为“标配”。在“有退有进”的调整中，银行网点正加速向智慧化、轻型化、特色化转型，探索“金融服务+非金融服务”的多元角色。中国银行业协会数据显示，超90%的网点已实现智能柜员机覆盖，部分网点还引入远程视频客服、VR体验区等新型服务模式，通过智能设备提升服务效率，通过空间优化降低运营成本。
　　值得注意的是，不同类型银行的网点调整呈现差异化特征。2025年，国有大行设立网点约300家，退出超700家；股份制银行设立网点200多家，退出超300家，两类银行均出现网点数量净减少。上海金融与发展实验室首席专家曾刚分析，大型银行网点收缩是双重压力叠加的结果：一方面，数字化转型推动客户行为变迁，手机银行、网上银行普及使90%以上基础业务线上办理，柜台业务量断崖式下滑，物理网点必要性降低；另一方面，利润增长乏力背景下，监管要求降本增效，高运营成本倒逼银行优化布局。
　　银行业内人士普遍认为，网点不会消失，但功能必须重塑。杨海平表示，未来的网点必然是数字化与社区化的结合，既能通过智能设备快速办理常规业务，也能提供线上替代不了的专业服务与人文温度，成为“金融服务+非金融服务”的有温度的载体。鲁金飞则指出，转型后的网点将更多地承担复杂业务承接、场景连接与资源整合功能，助力信贷资源精准投向县域中小微企业和“三农”主体，同时提升客户黏性、优化收入结构、压降运营成本。
　　对于网点转型，专家也提出具体建议。鲁金飞建议，银行应在战略层面建立精准布局机制，在运营层面优化人员结构，打造特色服务品牌、构建场景化服务生态，同时推进数字化转型赋能，强化合规管理保障转型稳步推进。
　　在服务优化方面，保障特殊群体权益成为重点。曾刚表示，关闭低效网点虽能提升盈利，但网点仍具有品牌展示、客户维护、复杂业务办理等隐性价值，需避免“一关了之”。他建议银行构建“线上+线下+移动”立体服务网络，包括技术层面开发适老化App，提供大字体、语音操作、远程视频柜员等功能，并在社区布设智能终端覆盖常规业务；人员层面保留核心网点综合服务能力，培训员工上门服务特殊群体，与邮政、便利店合作设立金融便民点，普及金融知识；制度层面为养老金领取、医保报销等高频刚需业务开通绿色通道。
　　展望未来，“总量稳定、结构重构、功能升级”将成为银行网点发展的新格局。苏商银行特约研究员薛洪言认为，网点总量将趋向动态稳定，内部结构性调整与功能升级持续深化，布局将更贴合区域经济发展需求与客群特征，在服务普惠金融、深耕本地生态的同时，于核心区域打造高价值专业服务中心，实现线上便捷性与线下体验性的有机结合。