多家银行公布 消费贷国补升级方案
2026年01月23日
字数：2656
当下正值银行“开门红”期间，多家银行紧锣密鼓地进行消费贷营销。
本报综合报道 1月20日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，对2025年8月份推出的个人消费贷款财政贴息政策进行全方位优化升级，核心举措包括将信用卡账单分期纳入贴息支持范围、大幅扩围经办金融机构、取消多项消费领域及额度限制，并将政策实施期限延长至2026年年底。
政策发布后，农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行、招商银行等多家国有大行及股份制银行迅速响应，第一时间公布具体落地细则及客户常见问题解答，明确贴息额度、办理流程、新旧政策衔接等关键事项，全力推动政策红利快速、精准直达广大居民。
每人每年最高可贴息3000元
在消费贴息标准方面，多家银行表示，根据政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人可享受5万元以下消费贴息上限1000元的要求，每名借款人每年可享受累计消费贴息上限为3000元。如借款人还办理了信用卡贴息申请，借款人的消费贷款和信用卡贴息额度共享3000元贴息上限。
在具体消费领域方面，政策也放松了限制，只要是消费贷款都可享受贴息。
“根据政策要求，取消5万元（含）及以上消费领域限制，即消费额5万元（含）及以上用于消费的交易不限制是否属于家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗七大重点领域消费。”中国银行称。
经办机构方面，在此前6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、5家其他个人消费贷款发放机构的基础上，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。
业内人士预计，地方性中小银行将加速跟进，推进贴息举措落地。
当下正值银行“开门红”期间，多家银行紧锣密鼓地进行消费贷营销。目前，银行消费贷产品年化利率下限普遍为3%，叠加贴息，实际年化利率可低至2%。
信用卡分期也能贴息
根据政策，信用卡账单分期业务年贴息比例为1个百分点，与其他个人消费贷款贴息标准保持一致。
部分银行对信用卡分期账单贴息设置了不同的细则。农业银行称，信用卡账单分期年贴息比例为1个百分点，且最高不超过办理分期时约定的近似折算年化利率的50%。中国银行则规定，此次信用卡账单分期业务只支持人民币账单。
多家银行表示，信用卡账单分期财政贴息政策实施期为2026年全年，贴息只支持人民币账单。
农业银行表示，信用卡账单分期财政贴息政策实施期为2026年1月1日至2026年12月31日，在2026年1月1日至政策发布日之间已办理信用卡账单分期业务的客户可致电该行信用卡客服热线申请补贴息。
“客户需要与我行签署信用卡账单分期财政贴息补充协议，每张信用卡需单独签署。”农业银行个人信贷部人士表示，协议生效后，在政策实施期内办理信用卡账单分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，才可以享受财政贴息。
交通银行表示，客户可在办理信用卡账单分期业务的流程中签署贴息补充协议，或通过“买单吧App—借钱频道—贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意该行对符合贴息条件的分期交易开展贴息。如客户未签署补充协议，则不享受贴息。上述功能预计将于1月23日在该行的自有渠道上线。
邮储银行表示，待该行相关系统上线后，信用卡客户在该行手机银行、信用卡微信小程序、微信公众号等渠道办理账单分期时，可同步签署财政贴息协议。对于2026年1月1日起至系统上线期间已办理的信用卡账单分期，可通过该行手机银行分期贴息专区补充签署财政贴息协议。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，此次将信用卡账单分期纳入财政贴息支持范围，其中的重要考量有二：
第一，该动作标志着政策重心正从大宗消费向高频日常消费下沉，意味着政策从原先的刺激特定领域转向激活全面需求。从产品层面看，信用卡分期能够链接亿级消费者，政策的纳入将能够更高效、更广泛地触达用卡人群，效率远高于推广新的信贷产品。
第二，从信用卡分期面向的客群层面来看，此举意在精准激活年轻、下沉市场群体的消费潜力。在下沉市场，信用卡业务占据整个消费金融市场的重要份额。同时，信用卡也能够充分释放年轻客群的特定消费偏好，有力支持文娱消费、宠物消费等新消费类型。总体看，此举有望在优化消费信贷市场结构的同时，支持银行信用卡有效市场的进一步扩容。“真消费”才能贴息
多家银行表示，在办理个人消费贷款和信用卡分期业务及贴息过程中，银行不收取任何费用，也不会委托任何第三方如中介进行办理。需要特别提醒的是，虚假消费等行为可能导致无法享受贴息政策。
农业银行表示，对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，按规定不予财政贴息，对已享受财政贴息的，该行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。在办理个人消费贷款（含信用卡）业务及贴息业务过程中，该行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过该行营业网点、手机银行等官方渠道申请贷款。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，该行严格予以禁止。
交通银行及邮储银行也表示，对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。
“我行办理个人消费贷款和信用卡账单分期贴息不收取任何服务费用，且未与任何贷款中介机构及个人开展合作。请广大客户务必提高警惕，谨防受骗。”招商银行提醒。
此外，邮储银行提示，个人消费贷款业务除合同明确约定的利息外，无需支付其他费用，本次贴息也不会收取额外费用。任何以该行名义收取中介费、手续费、代办费等的行为均属于诈骗。
多家银行还表示，将按照市场化、法治化原则，对符合政策要求的个人消费贷款和信用卡账单分期予以贴息。若相关申请未通过审核或存在违法违规套取贴息资金的行为，银行将按规定扣减或追回资金。对于违规套取贴息资金的借款人，其行为将被纳入个人征信记录，并依法依规严肃处理。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，此次政策升级的核心突破在于实现了全场景、全工具、全机构、强激励的普惠化转型，将此前“限领域、限工具、限额度、限机构”的局部支持政策，升级为覆盖更广、门槛更低、激励更强的消费信贷支持体系，构建起“财政贴息+金融让利+居民受惠”的良性循环机制。
本报综合报道 1月20日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，对2025年8月份推出的个人消费贷款财政贴息政策进行全方位优化升级，核心举措包括将信用卡账单分期纳入贴息支持范围、大幅扩围经办金融机构、取消多项消费领域及额度限制，并将政策实施期限延长至2026年年底。
政策发布后，农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行、招商银行等多家国有大行及股份制银行迅速响应，第一时间公布具体落地细则及客户常见问题解答，明确贴息额度、办理流程、新旧政策衔接等关键事项，全力推动政策红利快速、精准直达广大居民。
每人每年最高可贴息3000元
在消费贴息标准方面，多家银行表示，根据政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人可享受5万元以下消费贴息上限1000元的要求，每名借款人每年可享受累计消费贴息上限为3000元。如借款人还办理了信用卡贴息申请，借款人的消费贷款和信用卡贴息额度共享3000元贴息上限。
在具体消费领域方面，政策也放松了限制，只要是消费贷款都可享受贴息。
“根据政策要求，取消5万元（含）及以上消费领域限制，即消费额5万元（含）及以上用于消费的交易不限制是否属于家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗七大重点领域消费。”中国银行称。
经办机构方面，在此前6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、5家其他个人消费贷款发放机构的基础上，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。
业内人士预计，地方性中小银行将加速跟进，推进贴息举措落地。
当下正值银行“开门红”期间，多家银行紧锣密鼓地进行消费贷营销。目前，银行消费贷产品年化利率下限普遍为3%，叠加贴息，实际年化利率可低至2%。
信用卡分期也能贴息
根据政策，信用卡账单分期业务年贴息比例为1个百分点，与其他个人消费贷款贴息标准保持一致。
部分银行对信用卡分期账单贴息设置了不同的细则。农业银行称，信用卡账单分期年贴息比例为1个百分点，且最高不超过办理分期时约定的近似折算年化利率的50%。中国银行则规定，此次信用卡账单分期业务只支持人民币账单。
多家银行表示，信用卡账单分期财政贴息政策实施期为2026年全年，贴息只支持人民币账单。
农业银行表示，信用卡账单分期财政贴息政策实施期为2026年1月1日至2026年12月31日，在2026年1月1日至政策发布日之间已办理信用卡账单分期业务的客户可致电该行信用卡客服热线申请补贴息。
“客户需要与我行签署信用卡账单分期财政贴息补充协议，每张信用卡需单独签署。”农业银行个人信贷部人士表示，协议生效后，在政策实施期内办理信用卡账单分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，才可以享受财政贴息。
交通银行表示，客户可在办理信用卡账单分期业务的流程中签署贴息补充协议，或通过“买单吧App—借钱频道—贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意该行对符合贴息条件的分期交易开展贴息。如客户未签署补充协议，则不享受贴息。上述功能预计将于1月23日在该行的自有渠道上线。
邮储银行表示，待该行相关系统上线后，信用卡客户在该行手机银行、信用卡微信小程序、微信公众号等渠道办理账单分期时，可同步签署财政贴息协议。对于2026年1月1日起至系统上线期间已办理的信用卡账单分期，可通过该行手机银行分期贴息专区补充签署财政贴息协议。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，此次将信用卡账单分期纳入财政贴息支持范围，其中的重要考量有二：
第一，该动作标志着政策重心正从大宗消费向高频日常消费下沉，意味着政策从原先的刺激特定领域转向激活全面需求。从产品层面看，信用卡分期能够链接亿级消费者，政策的纳入将能够更高效、更广泛地触达用卡人群，效率远高于推广新的信贷产品。
第二，从信用卡分期面向的客群层面来看，此举意在精准激活年轻、下沉市场群体的消费潜力。在下沉市场，信用卡业务占据整个消费金融市场的重要份额。同时，信用卡也能够充分释放年轻客群的特定消费偏好，有力支持文娱消费、宠物消费等新消费类型。总体看，此举有望在优化消费信贷市场结构的同时，支持银行信用卡有效市场的进一步扩容。“真消费”才能贴息
多家银行表示，在办理个人消费贷款和信用卡分期业务及贴息过程中，银行不收取任何费用，也不会委托任何第三方如中介进行办理。需要特别提醒的是，虚假消费等行为可能导致无法享受贴息政策。
农业银行表示，对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，按规定不予财政贴息，对已享受财政贴息的，该行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。在办理个人消费贷款（含信用卡）业务及贴息业务过程中，该行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过该行营业网点、手机银行等官方渠道申请贷款。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，该行严格予以禁止。
交通银行及邮储银行也表示，对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，该行严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。
“我行办理个人消费贷款和信用卡账单分期贴息不收取任何服务费用，且未与任何贷款中介机构及个人开展合作。请广大客户务必提高警惕，谨防受骗。”招商银行提醒。
此外，邮储银行提示，个人消费贷款业务除合同明确约定的利息外，无需支付其他费用，本次贴息也不会收取额外费用。任何以该行名义收取中介费、手续费、代办费等的行为均属于诈骗。
多家银行还表示，将按照市场化、法治化原则，对符合政策要求的个人消费贷款和信用卡账单分期予以贴息。若相关申请未通过审核或存在违法违规套取贴息资金的行为，银行将按规定扣减或追回资金。对于违规套取贴息资金的借款人，其行为将被纳入个人征信记录，并依法依规严肃处理。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，此次政策升级的核心突破在于实现了全场景、全工具、全机构、强激励的普惠化转型，将此前“限领域、限工具、限额度、限机构”的局部支持政策，升级为覆盖更广、门槛更低、激励更强的消费信贷支持体系，构建起“财政贴息+金融让利+居民受惠”的良性循环机制。
