本报综合报道 “只需缴纳少量服务费用，就可以实现‘征信洗白’，清除逾期记录”“欠银行的债务可以申请‘清零’”——如今在短视频平台上，此类极具诱惑力的宣传随处可见。所谓的“维权专家”“专业律师”通过直播间滔滔不绝地传授“维权技巧”，诱导金融消费者委托其进行“代理维权”，此类乱象愈演愈烈。
　　2月6日，国家金融监督管理总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发布风险提示，明确指出此类行为以“依法维权”之名，行“非法牟利”之实，严重扰乱金融市场秩序、侵害消费者合法权益。随着监管部门主动出击、平台强化管控措施、金融机构联动打击，一场针对不法“代理维权”的共同治理行动全面展开。乱象呈现三大新特征
　　不法“代理维权”已经从早期的线下电话营销，转向短视频、直播等线上平台，实现了规模化、专业化、多元化的升级，其迷惑性与隐蔽性显著增强。
　　在传播渠道方面，短视频、直播成为主要阵地。以“代理维权”为关键词进行搜索，大量标注“维权指导”“助贷咨询”“债务优化”的个人博主账号会立刻弹出。这些博主深谙负债人群的心理，以“负债突围，教你一招上岸”“陷入债务泥潭，主动重组重获生机”等煽动性话术作为标题，精准击中受众的焦虑情绪。为了塑造“专业可信”的人设，他们要么声情并茂地分享“成功案例”，声称“帮助负债38万元的粉丝整合17个网络贷款平台的债务，减免罚息和违约金后分5年偿还”；要么自封“从业15年的资深从业者”，以“分享干货”为噱头，兜售所谓的“维权攻略”。
　　在诱导手段方面，虚假宣传与身份伪装的花样不断翻新。部分短视频、直播谎称“监管部门出台新政策”，散布“退保新政策”“全民清债五年规划”“证监会退费通道开通”等不实信息，甚至拼接监管部门工作人员的照片与无关的政策文件来混淆视听；另有一些则宣称金融机构正在开展“全额退保”“延期还款”活动，并配以机构营业场所的场景、企业标识等来渲染“真实性”。更有甚者，冠以“专业法律咨询”“律师事务所”的名义，实际由信息公司或咨询公司运作，通过传授虚假的“维权技巧”来招揽业务。
　　在转化路径方面，私域引流与精准收割形成闭环。多数博主会在视频结尾、评论区或者个人简介中附上联系方式，吸引金融消费者主动咨询。不少受众会在评论区详细披露个人的负债情况，急切地寻求帮助，而博主在后续会收取高额的咨询费、服务费，完成“引流—建立信任—收费”的收割链条。
　　拆解黑色产业运作套路
　　不法“代理维权”的本质，是利用金融消费者的信息不对称与维权焦虑来谋取利益。随着个人信用修复政策的落地，“征信洗白”已经成为最新、最高发的陷阱，其运作套路隐蔽且危害极大。
　　追根溯源，此类乱象的滋生与金融市场的发展相伴相生。近年来，理财、保险、信贷等金融产品日益普及，金融纠纷的数量逐年增加。部分消费者因为不熟悉法律法规，且维权流程繁琐，急于寻求便捷的解决途径；另有一些人抱有“侥幸心理”，轻易相信“全额退保”“债务清零”等不实承诺，这就给了不法分子可乘之机。
　　相较于早期单一的“停息挂账”“全额退保”，当前不法“代理维权”的服务范围已经扩展至“债务优化”“债务置换”“征信洗白”“投资顾问退费”等多个领域。其中，“征信洗白”陷阱尤为突出。根据2026年1月1日实施的个人信用修复政策，满足“2020年至2025年期间产生逾期、单笔金额不超过1万元、2026年3月底前结清”条件的，可以享受“免申即享”的一次性信用修复福利。不法分子借此进行炒作，以“免费代查征信”“征信修复”为噱头，先收取3000元至1万元的“服务费用”，再要求消费者提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息；对于预算有限的消费者，则售卖几元至100元不等的“征信异议申诉教程”，声称其中包含“话术模板”“材料清单”等内容。
　　这些所谓的“维权技巧”实际上涉嫌违法。教程中教唆消费者虚构逾期原因、夸大自身困境，甚至强调“银行审核失误”，以此向金融机构施压；在沟通无果时，还会教唆消费者恶意投诉监管部门，试图倒逼银行修改征信记录。苏商银行特约研究员武泽伟提醒，合规的信用修复都有官方渠道和明确条件，绝对不会通过第三方收费来实现，任何“内部操作”“快速洗白”的说法都是骗局。
　　值得警惕的是，不法“代理维权”已经形成分工明确的灰色产业链。从引流获客、社群运营、伪造材料，到恶意投诉、舆论操控、隐匿事实，各个环节环环相扣。部分机构还以物流、咨询公司等非金融主体作为“马甲”，借助人工智能技术生成虚假报告、伪造工作人员身份，甚至通过境外服务器搭建平台、利用虚拟货币转移资金，以此规避监管部门的打击，更有甚者涉嫌非法集资。
　　织密共同治理防护网络
　　面对不法“代理维权”的快速变形与蔓延，目前已有多家金融机构通过官方微信公众号发布不法“代理维权”风险提示，引导金融消费者通过正规渠道维权。
　　中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、浦发银行等银行分支机构发布警惕非法“代理维权”的提示，提醒金融消费者，防范非法代理维权给个人信息安全埋下隐患；妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，以免被恶意使用或非法买卖；对金融产品或服务有疑问，可先直接与金融机构协商解决，协商不成可通过行业纠纷调解组织化解。
　　苏商银行也在近日披露，目前，该行已与江、浙、鲁、鄂等多省公安部门建立反诈联防机制，联合12家互金平台共建声纹库与黑产线索池，对“反催收联盟”等违法行为实现“一键举报+快速移送”。2024年以来累计向司法机关移交线索37条，2025年“黑灰产”立案6项，2026年开始加力“黑灰产”打击。
　　为打击“代理维权”乱象，也有银行信用卡中心运用声纹、知识图谱等技术建立打击金融“黑灰产”的常态化机制，持续主动向公安机关输送打击线索。在内部建立横跨数个部门的金融“黑灰产”专项小组，不断优化打击“黑灰产”的顶层体系和制度设计。
　　短视频平台作为不法“代理维权”的主要传播载体，正强化主体责任，加大监管力度。有平台相关治理负责人表示，一直以来，平台持续治理包括“全额退保”“债务清零”等金融“黑灰产”行为，此前已进行多轮专项治理行动；未来平台也会持续迭代治理策略，加强相关违规内容的管控。
　　对金融消费者而言，也应共同守护清朗网络空间。五部门提醒，金融消费者如果发现相关违法违规问题，可以向平台或者金融监管部门、互联网信息管理部门、公安部门举报。维权需要通过官方渠道，对金融产品或者服务有疑问时，应当先与金融机构进行协商，协商不成的可以通过行业纠纷调解组织化解；对于逾期债务，最根本的解决方法是直接与债权金融机构沟通，达成还款协议并严格履行，这是重建个人信用的唯一正确途径。只有监管部门、市场主体、消费者形成合力，提高警惕、主动抵制不法“代理维权”，才能彻底铲除其生存土壤，共同守护安全稳定的金融秩序。