理财“春节档”营销热闹登场
2026年02月13日
字数：2900
本报综合报道 马年春节日渐临近，职场人群的年终奖金与儿童的压岁钱这两类节令性资金，成为银行揽储的重要窗口。为了争取这两类稳定且优质的资金，各家银行火力全开，从线上App的红包雨、年终奖专属理财，到线下网点张灯结彩、举办主题活动，推出一系列短期高流动性产品。
这轮热闹的营销不仅是为了吸引客户，也折射出当前银行业在利率下行、优质资产稀缺环境下的经营压力。不过，业内人士提醒，面对琳琅满目的节日理财“特供”，普通投资者们需保持理性，兼顾好安全性、收益性与流动性，科学规划手中的闲置资金，避免做出冲动决策。
精准发力：聚焦年终奖与压岁钱
年终奖与压岁钱作为春节期间最集中的闲置资金，因其规模稳定、流动性需求也较为明确，成为了银行争抢优质负债的核心抓手。各家银行立足这两类资金的客群特点与需求差异，量身定制了相应的产品服务，实现了精准触达、精准服务，让节令资金切实成为补充优质负债的重要支撑。
针对职场人群的年终奖，银行重点推出了短期限、高流动性、稳收益的专属理财产品，不少银行还专门开设了“年终奖理财专区”，部分产品的年化收益率较日常高出了0.3至0.8个百分点，十分适配职场人群短期闲置、兼顾增值与灵活支取的需求。其中，招商银行为近一年有代发记录的招行工资卡客户，推出了“开薪年终奖”理财活动，其推荐的工资卡专享理财产品，成立以来的年化收益率在1.43%至2.84%之间，精准匹配了年终奖的闲置场景。此外，中国银行深圳分行、光大银行等还推出了资产提升活动，年终奖客户只要能实现资产达标，就可以领取微信立减金、参与砸金蛋等福利，进一步提升了客户的留存率。
在压岁钱场景中，银行则以“金融+教育”为切入点，大力推广儿童专属银行卡、教育储蓄账户和低门槛的基金定投计划，实现了资金锁定与客群培育的双重目标。工商银行推出了“宝贝成长卡”、北京银行推出了“小京卡”、广发银行推出了“自由卡”，多家银行的儿童专属银行卡都各具特色，专门为18周岁以下的客户提供专属金融服务。
同时，部分银行还配套推出了压岁钱专属储蓄计划，在存款利率上给予了适度优惠，例如北京农商银行推出的“阳光宝贝卡”专属储蓄产品，3年期定期存款利率为1.75%；吉林银行的“小吉存”产品针对1至16周岁的青少年，1万元起存的3年期利率最高可达到1.8%。值得注意的是，不少银行还配套推出了财商教育服务，比如招商银行的“金小葵财商课堂”，让孩子们在管理压岁钱的过程中也能提升自身的金融素养。
多元角逐：全力争抢优质负债
银行聚焦年终奖、压岁钱的背后，是利率持续下行、优质资产稀缺、盈利压力加大的行业困境，争抢这部分节令资金，表面上看是产品与活动的比拼，实质上是对优质负债的主动争夺。为了实现高效揽储，不同类型的银行结合自身优势，采取了差异化策略，线上线下协同发力，形成了多层次、全方位的揽储格局。
国有大行凭借其庞大的客户基础与品牌优势，采取了稳健保守的揽储策略，并未推出大规模的节日揽储活动，存款利率也保持平稳。建设银行、工商银行等网点的客户经理均表示，目前暂未推出春节专属揽储活动，定期存款一年期利率为1.1%、两年期为1.2%、三年期为1.55%，与日常利率保持一致。业内分析认为，国有大行已战略性退出高成本存款的价格竞争，转而聚焦财富管理等综合服务，通过稳定的服务体验来留住客户、锁定资金。
部分股份制银行与城商行则主动发力，以“利率优势+特色活动”的组合拳抢占市场。兴业银行一年期定期存款利率为1.3%、两年期为1.4%、三年期为1.75%，均高于国有大行。同时，还推出了2026年一季度资产提升“兴”速度活动，客户资产较2025年12月31日提升达标，便可领取微信立减金、纸黄金等奖励，其中资产提升30万元及以上的客户可领取59.9个京喜豆或4.5万个黄金豆。徽商银行将三年期定期存款最高利率1.95%的起存门槛，从50万元降至了20万元。宁波银行针对新开卡客户推出了“开门红”活动，20万元起存的三年期定期存款可享受1.95%的利率，进一步降低了参与门槛、拓宽了客群范围。
地方农商行的揽储积极性更高，通过逆势上调利率、发行特色产品等方式，精准对接本地客群尤其是返乡务工人员的需求。湖南新晃农商行上调了3万元及以上定期存款的利率，一年期为1.3%、两年期为1.4%、三年期为1.75%，同时还将20万元起存的大额存单一年期、三年期利率分别上调至1.4%和1.8%。陕西商南农商行则上调了一年期、两年期存款利率15个基点，分别至1.15%和1.2%，活动持续至3月31日。
此外，中小银行还将大额存单作为揽储的重要抓手，密集推出了短期化、差异化产品。中国货币网信息显示，2月以来银行发布的大额存单发行公告超过100条，农商行表现尤为活跃。短期化成为本轮大额存单发行的显著特征，3年期及以下的短期产品成为主流，5年期产品则几近消失。其中，遂川农商行40万元起存的1年期大额存单利率为1.45%，20万元起存的3年期利率为1.85%；三河农商行同步发行个人与对公大额存单，个人1年期20万元起存利率为1.5%，对公1年期1000万元起存利率为1.5%。厦门国际银行、北京银行等还推出了区域专享、新客专享的大额存单，结合资产提升活动，进一步增强了客户黏性。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，居民储蓄意愿居高不下，而股市、债市等资产波动又不断加大，银行通过节日窗口锁定短期流动性，并将其转化为中长期理财配置，本质上就是低利率环境下对优质负债的主动抢夺。
理性提醒：明晰需求分层配置
面对银行五花八门的节日揽储活动与专属产品，不少投资者容易被高收益宣传、礼品福利所裹挟，进而出现冲动决策。业内专家一致提醒，投资者参与春节理财，核心是要兼顾安全性、收益性与流动性，立足自身的资金用途与风险承受能力，理性选择产品，避免因追求短期收益而影响资金使用，真正实现闲置资金的稳健增值。
首先，要明确产品核心信息，规避潜在风险。王蓬博建议，投资者不应单纯关注预期收益或礼品，重点要看产品的风险等级是否匹配自身的承受能力、底层资产投向是否清晰、起息日与赎回规则是否会影响资金使用。要警惕业绩比较基准被当作承诺收益宣传、短期限产品隐藏封闭期，以及用红包补贴变相抬高实际成本等误导性话术，仔细阅读产品说明书，明确申购赎回规则、计息方式等细节。例如，货币基金需在节前最后一个交易日申购才能享受假期收益，国债逆回购利率波动较大，节后易快速回落，这些都需要投资者提前了解清楚相关规则。
其次，要结合资金闲置时长，分层配置产品。中国邮储银行研究员娄飞鹏表示，投资者应预留少量应急资金，配置货币基金、银行T+0现金管理类产品等流动性强的产品，方便随取随用；其余资金则根据闲置时长合理配置，短期闲置可选择货币基金、短期大额存单，长期闲置可关注中小银行限时高利率定期存款、长期大额存单，锁定收益以抵御利率下行风险。例如，投资者可选择跨节短期理财，让产品到期日衔接节后首个交易日，实现收益“无缝衔接”，也可设置自动赎回或转账，避免资金出现闲置情况。
苏商银行特约研究员武泽伟表示，不同资金用途应采取差异化配置：短期小额资金优先选择国有大行产品，保障流动性与安全性；长期大额资金可把握中小银行限时高利率窗口，重点关注起存门槛与限售条件；养老规划资金可构建“三笔钱”梯队，分别配置高流动性备用金、中长期定期存款，以及适度的稳健型理财，兼顾资金安全与长期增值。
这轮热闹的营销不仅是为了吸引客户，也折射出当前银行业在利率下行、优质资产稀缺环境下的经营压力。不过，业内人士提醒，面对琳琅满目的节日理财“特供”，普通投资者们需保持理性，兼顾好安全性、收益性与流动性，科学规划手中的闲置资金，避免做出冲动决策。
精准发力：聚焦年终奖与压岁钱
年终奖与压岁钱作为春节期间最集中的闲置资金，因其规模稳定、流动性需求也较为明确，成为了银行争抢优质负债的核心抓手。各家银行立足这两类资金的客群特点与需求差异，量身定制了相应的产品服务，实现了精准触达、精准服务，让节令资金切实成为补充优质负债的重要支撑。
针对职场人群的年终奖，银行重点推出了短期限、高流动性、稳收益的专属理财产品，不少银行还专门开设了“年终奖理财专区”，部分产品的年化收益率较日常高出了0.3至0.8个百分点，十分适配职场人群短期闲置、兼顾增值与灵活支取的需求。其中，招商银行为近一年有代发记录的招行工资卡客户，推出了“开薪年终奖”理财活动，其推荐的工资卡专享理财产品，成立以来的年化收益率在1.43%至2.84%之间，精准匹配了年终奖的闲置场景。此外，中国银行深圳分行、光大银行等还推出了资产提升活动，年终奖客户只要能实现资产达标，就可以领取微信立减金、参与砸金蛋等福利，进一步提升了客户的留存率。
在压岁钱场景中，银行则以“金融+教育”为切入点，大力推广儿童专属银行卡、教育储蓄账户和低门槛的基金定投计划，实现了资金锁定与客群培育的双重目标。工商银行推出了“宝贝成长卡”、北京银行推出了“小京卡”、广发银行推出了“自由卡”，多家银行的儿童专属银行卡都各具特色，专门为18周岁以下的客户提供专属金融服务。
同时，部分银行还配套推出了压岁钱专属储蓄计划，在存款利率上给予了适度优惠，例如北京农商银行推出的“阳光宝贝卡”专属储蓄产品，3年期定期存款利率为1.75%；吉林银行的“小吉存”产品针对1至16周岁的青少年，1万元起存的3年期利率最高可达到1.8%。值得注意的是，不少银行还配套推出了财商教育服务，比如招商银行的“金小葵财商课堂”，让孩子们在管理压岁钱的过程中也能提升自身的金融素养。
多元角逐：全力争抢优质负债
银行聚焦年终奖、压岁钱的背后，是利率持续下行、优质资产稀缺、盈利压力加大的行业困境，争抢这部分节令资金，表面上看是产品与活动的比拼，实质上是对优质负债的主动争夺。为了实现高效揽储，不同类型的银行结合自身优势，采取了差异化策略，线上线下协同发力，形成了多层次、全方位的揽储格局。
国有大行凭借其庞大的客户基础与品牌优势，采取了稳健保守的揽储策略，并未推出大规模的节日揽储活动，存款利率也保持平稳。建设银行、工商银行等网点的客户经理均表示，目前暂未推出春节专属揽储活动，定期存款一年期利率为1.1%、两年期为1.2%、三年期为1.55%，与日常利率保持一致。业内分析认为，国有大行已战略性退出高成本存款的价格竞争，转而聚焦财富管理等综合服务，通过稳定的服务体验来留住客户、锁定资金。
部分股份制银行与城商行则主动发力，以“利率优势+特色活动”的组合拳抢占市场。兴业银行一年期定期存款利率为1.3%、两年期为1.4%、三年期为1.75%，均高于国有大行。同时，还推出了2026年一季度资产提升“兴”速度活动，客户资产较2025年12月31日提升达标，便可领取微信立减金、纸黄金等奖励，其中资产提升30万元及以上的客户可领取59.9个京喜豆或4.5万个黄金豆。徽商银行将三年期定期存款最高利率1.95%的起存门槛，从50万元降至了20万元。宁波银行针对新开卡客户推出了“开门红”活动，20万元起存的三年期定期存款可享受1.95%的利率，进一步降低了参与门槛、拓宽了客群范围。
地方农商行的揽储积极性更高，通过逆势上调利率、发行特色产品等方式，精准对接本地客群尤其是返乡务工人员的需求。湖南新晃农商行上调了3万元及以上定期存款的利率，一年期为1.3%、两年期为1.4%、三年期为1.75%，同时还将20万元起存的大额存单一年期、三年期利率分别上调至1.4%和1.8%。陕西商南农商行则上调了一年期、两年期存款利率15个基点，分别至1.15%和1.2%，活动持续至3月31日。
此外，中小银行还将大额存单作为揽储的重要抓手，密集推出了短期化、差异化产品。中国货币网信息显示，2月以来银行发布的大额存单发行公告超过100条，农商行表现尤为活跃。短期化成为本轮大额存单发行的显著特征，3年期及以下的短期产品成为主流，5年期产品则几近消失。其中，遂川农商行40万元起存的1年期大额存单利率为1.45%，20万元起存的3年期利率为1.85%；三河农商行同步发行个人与对公大额存单，个人1年期20万元起存利率为1.5%，对公1年期1000万元起存利率为1.5%。厦门国际银行、北京银行等还推出了区域专享、新客专享的大额存单，结合资产提升活动，进一步增强了客户黏性。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，居民储蓄意愿居高不下，而股市、债市等资产波动又不断加大，银行通过节日窗口锁定短期流动性，并将其转化为中长期理财配置，本质上就是低利率环境下对优质负债的主动抢夺。
理性提醒：明晰需求分层配置
面对银行五花八门的节日揽储活动与专属产品，不少投资者容易被高收益宣传、礼品福利所裹挟，进而出现冲动决策。业内专家一致提醒，投资者参与春节理财，核心是要兼顾安全性、收益性与流动性，立足自身的资金用途与风险承受能力，理性选择产品，避免因追求短期收益而影响资金使用，真正实现闲置资金的稳健增值。
首先，要明确产品核心信息，规避潜在风险。王蓬博建议，投资者不应单纯关注预期收益或礼品，重点要看产品的风险等级是否匹配自身的承受能力、底层资产投向是否清晰、起息日与赎回规则是否会影响资金使用。要警惕业绩比较基准被当作承诺收益宣传、短期限产品隐藏封闭期，以及用红包补贴变相抬高实际成本等误导性话术，仔细阅读产品说明书，明确申购赎回规则、计息方式等细节。例如，货币基金需在节前最后一个交易日申购才能享受假期收益，国债逆回购利率波动较大，节后易快速回落，这些都需要投资者提前了解清楚相关规则。
其次，要结合资金闲置时长，分层配置产品。中国邮储银行研究员娄飞鹏表示，投资者应预留少量应急资金，配置货币基金、银行T+0现金管理类产品等流动性强的产品，方便随取随用；其余资金则根据闲置时长合理配置，短期闲置可选择货币基金、短期大额存单，长期闲置可关注中小银行限时高利率定期存款、长期大额存单，锁定收益以抵御利率下行风险。例如，投资者可选择跨节短期理财，让产品到期日衔接节后首个交易日，实现收益“无缝衔接”，也可设置自动赎回或转账，避免资金出现闲置情况。
苏商银行特约研究员武泽伟表示，不同资金用途应采取差异化配置：短期小额资金优先选择国有大行产品，保障流动性与安全性；长期大额资金可把握中小银行限时高利率窗口，重点关注起存门槛与限售条件；养老规划资金可构建“三笔钱”梯队，分别配置高流动性备用金、中长期定期存款，以及适度的稳健型理财，兼顾资金安全与长期增值。
