本报综合报道 春节期间，承载着长辈祝福的压岁钱，不仅是孩子们的“新年红包”，更成为银行竞相争夺的优质资金来源。面对净息差持续收窄、零售存款竞争加剧的行业环境，国有大行、股份制银行、城农商行等纷纷瞄准未成年人压岁钱市场，密集推出专属储蓄、定期存款及特色理财服务。部分银行推出的儿童专属存款产品，利率水平甚至显著高于同期限普通定期存款，形成“低门槛、高利率、亲子共管”的产品特色。
　　业内人士指出，银行扎堆布局压岁钱业务，既是缓解揽储压力、获取低成本长期资金的现实选择，更是深耕全生命周期客户、抢占未来零售市场、提升长期客户黏性的战略布局。
　　压岁钱专属金融产品扎堆上线
　　春节假期刚过，未成年人压岁钱的打理与规划，迅速成为家长群体关注的焦点。为精准对接这一季节性财富管理需求，各大银行集中发力，针对18周岁以下青少年群体推出多元化、定制化的金融产品，一场围绕“成长资金”的揽储大战悄然打响。
　　从国有大行到股份制银行，再到各地城农商行，均在近期加大了儿童金融产品的供给力度。工商银行推出“亲子专属账户”，在支持孩子自主规划资金使用的同时，允许家长实时查看账户动态并进行代管，将财商教育与金融服务相结合。账户配套精选基金池，既提供适合短期闲钱增值的中短债基金，也布局面向长期成长的指数基金产品，满足不同风险偏好家庭的配置需求。
　　股份制银行则侧重功能创新与场景体验。华夏银行推出“阳光成长计划”，家长可陪同未成年人线下办理儿童银行卡，实现亲子账户一键绑定，孩子可在“阳光存”“月成长”两种储蓄模式中自主选择，资金可自动转入并生成定期存款。广发银行“自由卡”以定制化卡面、专款专用、亲子共管为核心亮点，为未成年人设立独立金融账户，家长可通过手机银行进行日常代管，并代为购买专属存款产品。招商银行则在App上线“金小葵管家”专区，围绕未成年人压岁钱规划，提供黄金、保险等多元化理财选择。
　　城农商行凭借机制灵活、贴近本地市场的优势，主打低门槛与高辨识度产品。广西北部湾银行推出“梦想储蓄1号”整存整取产品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分别达到1.4%、1.65%、1.9%，降低了未成年人参与储蓄的门槛。如东农商银行面向未成年人推出压岁钱定制存单，起存金额1万元，单户最高限额5万元，存款利率设定为1.3985%，以“一定上985”的美好寓意吸引学生群体与家长关注。
　　利率“反超”引关注
　　在各大银行推出的压岁钱产品中，最受市场关注的，莫过于部分未成年人专属存款利率实现对成人普通存款的“反超”。在存款利率整体下行、普通定期存款利率持续走低的背景下，儿童专属存款凭借更优的利率水平，成为银行揽储的重要抓手。
　　广西北部湾银行50元起存的儿童专属储蓄产品，3年期年利率最高可达1.9%，这一水平与该行5000元起存的个人整存整取尊享版产品最高年利率持平。低门槛产品能够对标高门槛产品收益，大大提升了未成年人压岁钱资金的配置价值。
　　北京农商行的“阳光宝贝卡”专属储蓄产品，利率优势更为突出，甚至出现“未成年人存1000元利率高于成人存20万元”的现象。该产品1000元起存，1年期、2年期、3年期年利率分别为1.5%、1.6%、1.75%。与之形成对比的是，该行同期限普通定期存款挂牌利率仅为1.15%、1.2%、1.3%，即便是20万元起存的2年期大额存单，利率也仅为1.5%，仍低于儿童专属产品的同期利率水平。
　　未成年人专属存款利率高于成人同类产品，看似有违传统金融产品定价逻辑，实则折射出银行对儿童客群长期价值的认可。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，未成年人客户对银行的核心价值，集中体现在时间复利与生态锁定两大方面。一方面，未成年人拥有长达50—60年的金融生命周期，有利于银行深度挖掘客户全生命周期价值，同时以未成年人为纽带，能够有效撬动整个家庭的金融服务需求。另一方面，人生中开立的第一个银行账户，更容易形成长期品牌依赖与情感连接，为后续业务合作奠定基础。
　　柏文喜进一步分析认为，在资金成本方面，未成年人存款具有单笔规模小、整体期限长的特点，对银行流动性管理压力较小。在获客成本方面，银行将儿童专属产品的高利率视为一种前期“获客补贴”，用以换取一位拥有数十年生命周期的潜在优质客户，长期投资回报率可观。在风险成本方面，监护人代管模式有效降低了账户管理风险。这种定价策略在银行拓展客户、抢占市场的增长阶段具备合理性，但同时也需要配套严格的成本核算与客户转化追踪机制，确保业务可持续发展。
　　瞄准长期价值
　　银行扎堆布局压岁钱市场，并非简单的节日营销，而是在行业转型背景下，向全年龄段、全生命周期零售金融转型的重要信号。博通咨询首席分析师王蓬博表示，当前银行业净息差压力持续凸显，传统信贷业务利润空间不断压缩，扩大有效获客渠道、挖掘新的盈利增长点，已成为全行业的共同目标。
　　从业务本质来看，银行集体发力儿童金融，是从传统对公业务、大众零售业务，向精细化、垂直化、场景化的细分客群经营模式转型。通过推出差异化、特色化的未成年人金融服务，银行能够锁定长期稳定的低成本资金，有效优化负债结构，这也是当前零售银行应对行业挑战、实现高质量发展的核心方向。
　　王蓬博指出，与成人金融业务相比，儿童金融能够带来双重价值。一方面，未成年人存款资金稳定性高、期限较长，可为银行提供持续的低成本负债支撑；另一方面，未成年人客户能够直接绑定背后的家庭客户资源，帮助银行提前抢占年轻客群，随着客户成长，可逐步带动理财、保险、教育金、信贷等综合金融业务落地。在息差收窄的大环境下，这一模式有助于银行提升长期收益水平，增强客户黏性与品牌忠诚度。
　　对于银行而言，压岁钱专属产品不仅是缓解短期揽储压力的营销工具，更是深化场景金融服务、构建差异化竞争优势的重要载体。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，儿童金融的战略价值，不止于短期资金沉淀，更在于以财商教育为切入点，深度融入家庭财富管理场景，构建跨代际的客户服务链条。这种着眼于未来的战略性布局，正在成为银行零售业务实现差异化竞争的新赛道。