农商银行“五篇大文章”转型透视
2026年03月09日
字数：2706
农商银行深耕“五篇大文章”成效初显，但面临人才、技术等挑战。本文剖析其转型路径，助力服务实体经济高质量发展。
近年来，农商银行积极布局科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”，在服务地方经济、推动产业升级、满足民生需求等方面取得一定成效。受资源、技术和人才等条件制约，农商银行发展仍面临诸多挑战。深入分析困难、探索可行路径，对农商银行转型升级及提升服务实体经济质效具有重要意义。
“五篇大文章”实践图谱
深耕普惠金融，夯实“基本盘”。农商银行的前身为农村信用社，自诞生起就以服务“三农”为根本使命，普惠金融是农商银行的立身之本。在长期实践中，凭借独特的“人缘、地缘”信息优势、高效和接地气的服务模式、针对性的产品体系及对“三农”和小微企业风险的把控，农商银行传承“背包精神”，推进上门送信、整村授信、信用建档等工作，将金融服务的“毛细血管”延伸到经济肌体的最末梢。
聚力科技、数字金融，打造“增长极”。面对金融科技的浪潮，农商银行加快转型步伐，争做积极的追赶者和实践者。网上银行、手机银行、二维码收单与企业网银等基础数字金融服务已基本普及；移动端优先、信贷流程智能化、客户画像精准化等策略在多数农商银行中深化推进。部分农商银行尝试将科技金融理念应用于本地特色产业、农业产业链，为“专精特新”中小企业和新型农业经营主体提供金融服务，组建工作专班，持续优化服务体系，将深厚的“本土优势”转化为数字时代的新“增长动能”。
布局绿色、养老金融，培育“试验田”。在绿色金融方面，部分农商银行从组织架构、制度建设、流程管理、资源配置等方面统筹推进绿色金融服务体系建设，尝试推出“光伏贷”“林权抵押贷”“环保担”等绿色信贷产品，支持农村人居环境整治、清洁能源和生态农业发展。在养老金融方面，依托庞大的老年客群基础和线下网点优势，农商银行积极探索“金融+养老”融合路径，加大对养老机构新建、改扩建以及设备购置等方面的信贷支持力度，探索长期护理保险代理、康养消费分期等综合服务场景，推进金融服务适老化改造，丰富养老金融服务内涵，服务“银发经济”的雏形初步显现。
发展挑战多维透视
专业服务能力有待提升。相较于大型商业银行和部分先进同业，农商银行在专业服务能力上仍有差距。一是人才储备不足。缺乏既懂技术又懂金融的复合型人才，尤其在评估科创企业技术价值、判断绿色项目环境效益等方面能力薄弱；二是服务体系不健全，尚未设立科技金融专营机构或绿色金融事业部，未形成覆盖前、中、后台的专业化运作机制；三是产品创新能力有限，现有产品多集中于传统信贷模式，难以匹配科技企业成长周期长、风险高的特点，养老金融产品体系尚处于起步阶段，缺乏系统规划与长期布局。
数字化转型相对滞后。虽然已启动数字化进程，但在深度与广度上仍显不足。一是技术投入有限，受限于资本规模与盈利空间，难以像大型银行那样大规模投资人工智能、区块链、云计算等前沿技术；二是数据治理基础薄弱，数据采集、清洗、整合机制不完善，数据责任边界不清，影响数据质量与应用效能；三是系统集成度不高，各业务系统之间“信息孤岛”现象依然存在，跨部门协同效率偏低，制约了智能化服务水平的提升。
风险管理能力尚显薄弱。“五篇大文章”涉及的服务对象具有高度不确定性，对风险管理提出更高要求。科技型企业普遍存在研发投入大、盈利周期长、资产轻等特点，传统风控模型难以准确评估其真实价值；养老产业投资回收期长、现金流不稳定，绿色项目受政策变动影响较大，潜在风险复杂多变；风险分担机制缺失，基层支行因担心不良压力，在拓展科创类、绿色类客户时普遍存在“不敢贷、不愿贷”心理；大数据、AI等新技术在风险监测、预警、处置中的应用尚处探索阶段，未能形成有效的智能风控闭环。
转型策略路径明确
做好“五篇大文章”既是国家战略所需，也是农商银行实现差异化、特色化发展的重大机遇。农商银行应牢牢把握时代脉搏，坚持回归本源、专注主业，全面提升服务实体经济的能力和水平。
提升专业化服务能力，打造特色竞争优势。面对日益复杂的金融环境和多样化的客户需求，农商银行须着力提升专业化服务能力。一是培养专业人才队伍，引进和培养一批熟悉科技、环保、养老等领域的复合型金融人才，建立专家库和内部培训机制，提升员工对新兴产业的理解力与服务能力；二是建立专项金融服务机制，在重点产业园区探索设立科技金融专
营支行或特色网点，配备专职客户经理团队，实行独立核算、专项考核，提升服务响应速度与专业度；三是完善差异化考核激励机制，对“五篇大文章”相关业务设置合理的风险容忍度和专项奖励政策，鼓励基层机构大胆探索、积极作为，激发内生动力。
加快数字化转型步伐，夯实高质量发展根基。农商银行应采取更加务实的策略，将科技赋能转化为深耕本土的利器，而
非简单复制大行模式。一是制定符合自身实际的数字化转型战略，结合自身资源禀赋，明确数字化转型的短期目标与中长期路径，避免盲目跟风或重复建设；二是加强数据治理和应用能力，建立统一的数据管理平台，规范数据标准与流程，落实数据全生命周期管理责任，提升数据准确性、完整性与时效性；三是深化科技赋能场景应用，推动小额贷款全流程线上化、风控模型智能化、客户服务精准化，拓展数字人民币、智慧网点、远程银行等新型服务形态，提升客户体验与运营效率。
构建协同化风控体系，增强可持续发展韧性。面对“五篇大文章”带来的新风险，农商银行须完善协同化风控体系。一
是建立健全全面风险管理体系，推进“三台六岗”管理模式改革，强化前、中、后台协同联动，将环境、社会、治理等因素纳入信贷评审全流程，提升风险识别前瞻性；二是构建多元风险分担机制，对科技金融，推动“政府+银行+担保+保险”多方共担模式，争取科技风险补偿基金支持，对普惠金融，探索“银保合作”模式，通过信用保证保险分散违约风险，对绿色金融，积极申请央行碳减排支持工具、再贷款等低成本资金，降低融资成本与风险敞口；三是提升智能风控
能力，加强大数据建模与行为分析，开发适用于小微企业、科创企业、绿色项目的专属风控模型，实现风险早识别、早预警、早干预。
展望未来，农商银行需以“五篇大文章”为转型支点，在服务地方经济中实现高质量发展。通过深耕普惠金融夯实“基本盘”，聚力科技与数字金融打造“增长极”，布局绿色与养老金融培育“试验田”。同时，直面专业服务能力、数字化转型、风险管理等挑战。唯有坚持回归本源、专注主业，提升专业化服务能力、加快数字化转型步伐、构建协同化风控体系，方能在激烈竞争中突围，成为服务“三农”、小微和地方经济的“主力军”，为实体经济注入持久金融动能，书写农商银行转型新篇章。 （温桂梅）
近年来，农商银行积极布局科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”，在服务地方经济、推动产业升级、满足民生需求等方面取得一定成效。受资源、技术和人才等条件制约，农商银行发展仍面临诸多挑战。深入分析困难、探索可行路径，对农商银行转型升级及提升服务实体经济质效具有重要意义。
“五篇大文章”实践图谱
深耕普惠金融，夯实“基本盘”。农商银行的前身为农村信用社，自诞生起就以服务“三农”为根本使命，普惠金融是农商银行的立身之本。在长期实践中，凭借独特的“人缘、地缘”信息优势、高效和接地气的服务模式、针对性的产品体系及对“三农”和小微企业风险的把控，农商银行传承“背包精神”，推进上门送信、整村授信、信用建档等工作，将金融服务的“毛细血管”延伸到经济肌体的最末梢。
聚力科技、数字金融，打造“增长极”。面对金融科技的浪潮，农商银行加快转型步伐，争做积极的追赶者和实践者。网上银行、手机银行、二维码收单与企业网银等基础数字金融服务已基本普及；移动端优先、信贷流程智能化、客户画像精准化等策略在多数农商银行中深化推进。部分农商银行尝试将科技金融理念应用于本地特色产业、农业产业链，为“专精特新”中小企业和新型农业经营主体提供金融服务，组建工作专班，持续优化服务体系，将深厚的“本土优势”转化为数字时代的新“增长动能”。
布局绿色、养老金融，培育“试验田”。在绿色金融方面，部分农商银行从组织架构、制度建设、流程管理、资源配置等方面统筹推进绿色金融服务体系建设，尝试推出“光伏贷”“林权抵押贷”“环保担”等绿色信贷产品，支持农村人居环境整治、清洁能源和生态农业发展。在养老金融方面，依托庞大的老年客群基础和线下网点优势，农商银行积极探索“金融+养老”融合路径，加大对养老机构新建、改扩建以及设备购置等方面的信贷支持力度，探索长期护理保险代理、康养消费分期等综合服务场景，推进金融服务适老化改造，丰富养老金融服务内涵，服务“银发经济”的雏形初步显现。
发展挑战多维透视
专业服务能力有待提升。相较于大型商业银行和部分先进同业，农商银行在专业服务能力上仍有差距。一是人才储备不足。缺乏既懂技术又懂金融的复合型人才，尤其在评估科创企业技术价值、判断绿色项目环境效益等方面能力薄弱；二是服务体系不健全，尚未设立科技金融专营机构或绿色金融事业部，未形成覆盖前、中、后台的专业化运作机制；三是产品创新能力有限，现有产品多集中于传统信贷模式，难以匹配科技企业成长周期长、风险高的特点，养老金融产品体系尚处于起步阶段，缺乏系统规划与长期布局。
数字化转型相对滞后。虽然已启动数字化进程，但在深度与广度上仍显不足。一是技术投入有限，受限于资本规模与盈利空间，难以像大型银行那样大规模投资人工智能、区块链、云计算等前沿技术；二是数据治理基础薄弱，数据采集、清洗、整合机制不完善，数据责任边界不清，影响数据质量与应用效能；三是系统集成度不高，各业务系统之间“信息孤岛”现象依然存在，跨部门协同效率偏低，制约了智能化服务水平的提升。
风险管理能力尚显薄弱。“五篇大文章”涉及的服务对象具有高度不确定性，对风险管理提出更高要求。科技型企业普遍存在研发投入大、盈利周期长、资产轻等特点，传统风控模型难以准确评估其真实价值；养老产业投资回收期长、现金流不稳定，绿色项目受政策变动影响较大，潜在风险复杂多变；风险分担机制缺失，基层支行因担心不良压力，在拓展科创类、绿色类客户时普遍存在“不敢贷、不愿贷”心理；大数据、AI等新技术在风险监测、预警、处置中的应用尚处探索阶段，未能形成有效的智能风控闭环。
转型策略路径明确
做好“五篇大文章”既是国家战略所需，也是农商银行实现差异化、特色化发展的重大机遇。农商银行应牢牢把握时代脉搏，坚持回归本源、专注主业，全面提升服务实体经济的能力和水平。
提升专业化服务能力，打造特色竞争优势。面对日益复杂的金融环境和多样化的客户需求，农商银行须着力提升专业化服务能力。一是培养专业人才队伍，引进和培养一批熟悉科技、环保、养老等领域的复合型金融人才，建立专家库和内部培训机制，提升员工对新兴产业的理解力与服务能力；二是建立专项金融服务机制，在重点产业园区探索设立科技金融专
营支行或特色网点，配备专职客户经理团队，实行独立核算、专项考核，提升服务响应速度与专业度；三是完善差异化考核激励机制，对“五篇大文章”相关业务设置合理的风险容忍度和专项奖励政策，鼓励基层机构大胆探索、积极作为，激发内生动力。
加快数字化转型步伐，夯实高质量发展根基。农商银行应采取更加务实的策略，将科技赋能转化为深耕本土的利器，而
非简单复制大行模式。一是制定符合自身实际的数字化转型战略，结合自身资源禀赋，明确数字化转型的短期目标与中长期路径，避免盲目跟风或重复建设；二是加强数据治理和应用能力，建立统一的数据管理平台，规范数据标准与流程，落实数据全生命周期管理责任，提升数据准确性、完整性与时效性；三是深化科技赋能场景应用，推动小额贷款全流程线上化、风控模型智能化、客户服务精准化，拓展数字人民币、智慧网点、远程银行等新型服务形态，提升客户体验与运营效率。
构建协同化风控体系，增强可持续发展韧性。面对“五篇大文章”带来的新风险，农商银行须完善协同化风控体系。一
是建立健全全面风险管理体系，推进“三台六岗”管理模式改革，强化前、中、后台协同联动，将环境、社会、治理等因素纳入信贷评审全流程，提升风险识别前瞻性；二是构建多元风险分担机制，对科技金融，推动“政府+银行+担保+保险”多方共担模式，争取科技风险补偿基金支持，对普惠金融，探索“银保合作”模式，通过信用保证保险分散违约风险，对绿色金融，积极申请央行碳减排支持工具、再贷款等低成本资金，降低融资成本与风险敞口；三是提升智能风控
能力，加强大数据建模与行为分析，开发适用于小微企业、科创企业、绿色项目的专属风控模型，实现风险早识别、早预警、早干预。
展望未来，农商银行需以“五篇大文章”为转型支点，在服务地方经济中实现高质量发展。通过深耕普惠金融夯实“基本盘”，聚力科技与数字金融打造“增长极”，布局绿色与养老金融培育“试验田”。同时，直面专业服务能力、数字化转型、风险管理等挑战。唯有坚持回归本源、专注主业，提升专业化服务能力、加快数字化转型步伐、构建协同化风控体系，方能在激烈竞争中突围，成为服务“三农”、小微和地方经济的“主力军”，为实体经济注入持久金融动能，书写农商银行转型新篇章。 （温桂梅）
