为维护个人贷款市场秩序，保护金融消费者合法权益，提升金融服务质效，近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）。
　　近年来，我国个人贷款市场快速发展。与此同时，个人贷款业务在息费信息披露方面暴露出一些不规范、不透明问题，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果、削弱金融服务实体经济质效。因此，有必要制定出台监管规定，促进行业规范健康发展。
　　整体看，《规定》要求银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类贷款机构（以下简称“贷款人”）需在事前向借款人展示综合融资成本明示表，而贷款利息、分期费用、增信服务费、违约情形下的逾期罚息等均被纳入综合融资成本范围。这意味着，未来个人贷款各项息费将更透明，金融消费者合法权益将得到更好保障。
　　具体来看，《规定》指出，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费；应当在营业场所、官网等渠道清晰披露借款人正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限等。
　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析认为：“从各机构主体来看，成本透明化将推动行业竞争从营销噱头转向真实利率与服务。银行的资金成本优势将更加凸显，有利于扩大市场份额。消费金融公司需优化风控模型以降低综合成本，高利率产品将失去竞争力。小贷公司相对受冲击较大，或将加速行业整合。整体来看，利率水平趋于合理化，服务质量和风控能力成为核心竞争力。”
　　同时，《规定》还要求，金融监管总局及其派出机构、中国人民银行及其分支机构和各地方金融管理机构要加强监督管理，督促贷款人落实个人贷款业务明示综合融资成本工作，对未按照规定要求开展明示综合融资成本工作、对合作机构失管失控或因合作行为造成重大风险损失的贷款人，依法依规追责问责并采取相应监管措施，同时，会同相关部门严厉打击贷款领域非法中介活动。
　　此外，在新规落地执行方面，娄飞鹏认为，金融机构需重点关注三方面：一是综合融资成本的计算口径以及确保涵盖的息费项目；二是严格执行不同业务场景下的信息展示标准，做到精准、规范；三是强制阅读时间的设置以及逾期罚息等违约成本的明示规则，以此保障消费者的知情权。
　　《规定》将于今年8月1日起施行，施行时按照“新老划断”原则，新增业务严格按规定要求开展明示综合融资成本工作。
　　最后，谈及新规对行业的影响，南开大学金融学教授田利辉认为，其将呈现“短期阵痛、长期重塑”的鲜明特征。从长远来看，行业将实现三大变革，其一，商业模式将从“信息不对称套利”向“科技降本增效”转型；其二，竞争焦点将从“前端获客能力”转向覆盖全周期的综合服务能力；其三，行业生态将从“责任模糊”走向“透明规范、权责清晰”。 （吟文琮）