2025年银行业线下布局持续优化
2026年04月10日
字数：2796
2025年银行业网点调整：缩减与新增并存，在四重因素驱动下，县域布局优化成重点，标志着行业从“规模扩张”转向“精准供给”新阶段。
本报综合报道 2025年，我国银行线下网点缩减趋势未止的同时，亦有部分银行新增了线下网点量。
据观察，这种变化并非偶然的行业波动，而是数字化浪潮、盈利承压、机构改革、监管导向四重因素共同作用的结果，每一项动因都直指银行业发展的核心矛盾，是行业迈向高质量发展的必经之路。
值得一提的是，多家银行还持续加大对县域地区网点投入力度。
网点结构调整
从全行业口径来看，2025年银行网点退出规模已创下近年来峰值。统计数据显示，去年全行业累计有约1.13万家银行网点获批注销退出，同期新设网点超8400家，一退一进之间，全行业网点净减少约2900家。对比2024年全行业仅3536家网点退出的规模，2025年调整节奏大幅加快，低效网点出清力度显著提升。
国有大行方面，截至2025年末，六大行现有分支机构、网点约106058家，连续多年稳住在“10万+”的规模。
具体来看，工行年报披露，截至2025年末，工商银行机构总数为16246家，比上年末减少137家。农行年报披露，截至2025年末，该行境内分支机构共计23128家。中行年报披露，截至2025年末，该行境内商业银行机构总数（含总行、一级分行、直属分行、二级分行及基层分支机构）10255家。建行年报披露，截至2025年末，该集团营业机构共计14614家。交行年报披露，该行通过手机银行、网上银行等线上服务渠道，以及境内2800余家网点、境外24家分（子）行及代表处，为客户提供服务。邮储银行年报披露，截至2025年末，该行共有39015家营业网点。
对比上一年大行年报来看，至2024年底，国有六大行的线下机构数量约为10.63万家。在相同维度的计算下，这意味着过去一年，国有六大行线下的机构数量减少约255家。其中，农行的分支机构数量相较去年增加约250家。从公开信息来看，这和去年农行首次下场参与农村中小金融机构改革，一次性在吉林省集中接收了约192家农商行分支机构有关。
股份行方面，截至去年末，民生银行、兴业银行营业网点数量均超过2000家。其中，民生银行在年报中表示，该行已在境内设立了41家一级分行，境外设立了2家一级分行，已建成107家二级分行（含异地支行），分行级机构总数量为150家；兴业银行共有营业网点2090家（不含总行本部及持牌专营机构、境外分行）。与上年末相比，两家银行网点均较上年末有所下降。
除了民生银行和兴业银行外，截至去年末，平安银行和华夏银行营业网点数量较上年末同样出现了下降。此外，其他A股上市股份行去年的营业网点均有不同程度的新增。
调整驱动因素
数字化金融普及是网点调整最直接的驱动力。近年来，线上金融渠道全面渗透，客户行为迁移，线下网点的基础交易功能大幅弱化。中国银行业协会公开数据显示，当前银行业平均离柜业务率已突破90%，35岁以下年轻客户到店办理业务占比不足5%，网点近五年客流量累计下滑超60%。转账汇款、理财购买、账户查询等高频基础业务，均可通过手机银行一站式办结，智能柜员机、远程视频柜员机覆盖绝大多数存量网点，95%以上个人零售业务无需人工柜台办理，线下网点的传统价值大幅缩水，低效点位出清势在必行。
行业盈利空间收窄，降本增效成为生存刚需。近年来，银行业净息差持续走低，监管公开数据显示，2025年银行业整体净息差跌破1.7%，创下历史新低，信贷需求疲软、同业竞争加剧，传统“以量补价”的扩张模式彻底失效。线下网点运营成本居高不下，业内公开测算显示，单家城区网点年运营成本介于200万至500万元之间，涵盖房租、人工、运维等多项开支，而线上单笔业务成本仅为线下的十分之一，大量低效网点沦为“成本包袱”。关停亏损网点、释放优质资源，成为银行优化成本结构、稳住盈利基本面的核心举措。
中小金融机构改革化险提速，带动低效网点同步整合。2025年是农村中小金融机构改制化险的关键之年，省级农商行组建、村镇银行风险处置、农信社整合重组全面推进。2025年12月数据显示，全年因合并、解散等原因注销的中小银行机构达377家，较往年大幅增长。这类机构此前普遍存在网点布局分散、管理半径过长、风控薄弱、经营低效等问题，偏远乡镇、亏损严重的网点，在机构整合过程中同步撤并，既是化解风险的需要，也是提升治理效率的必然选择。
监管导向引领，优化金融供给成为核心方向。国家金融监督管理总局始终倡导“网点布局与实体经济需求、民生服务相匹配”，鼓励银行清理冗余低效网点，引导金融资源向县域、乡村、社区等薄弱环节倾斜，严禁盲目扩张、同质化布局。在监管引导下，银行业主动调整布局策略，将线下资源从“城市扎堆”转向“基层下沉”，实现金融供给的精准适配，既提升服务效率，又守住普惠金融底线。
县域布局优化
县域网点是我国银行服务体系扎根基层、连接城乡的关键支点，从年报看，多家银行提及了重点发力县域地区网点的相关内容。
例如，工商银行在年报中指出，该行2025年完成474家网点优化调整，重点城市区域布局优化网点187家，向县域乡镇地区新投入网点141家，网点县域覆盖率提升至87.5%，网点布局与区域社会经济资源适配性持续增强。
农业银行保持网点总量稳定，重点推动网点向乡镇迁建，不断扩大金融服务覆盖面，县域网点覆盖率达到100%。此外，在机制上，加强“三农”县域员工补充，倾斜配置薪酬资源，强化考核激励与约束机制，引导员工不断提升服务乡村振兴工作质效。
中国银行则指出，持续加强重点帮扶县金融投入，优化县域机构布局。打造乡村振兴特色网点超1600家，推动提升“三农”服务能力。
建设银行2025年实施营业网点迁址优化建设248家，其中，县域网点80家；新设营业网点32家，其中，县域网点23家。
交通银行则加大县域网点建设力度，推动“云上交行”远程视频服务建设，提升县域金融线上线下渠道一体化服务能力。
邮储银行方面表示：“深度覆盖城乡的营业网点，是本行构建差异化竞争力的核心特征。”同时，该行通过“建迁改撤”的动态调整机制，持续调优网点结构，提升资源配置效率。2024年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来，累计主动调整布局重叠、发展受限的网点147家；积极把握城镇化与产业发展趋势，在全国经济百强县、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县，以及各类新城、新区、新园等重点区域，累计新设网点76家。
股份行方面，兴业银行指出，截至去年末，全行农村及县域地区营业网点267家，融资服务覆盖县域地区1394个；已出台118个县域产业专项方案，覆盖28家分行。
招商银行指出，截至2025年末，其设立133家县域网点，较上年末增加2家，切实提升县域金融服务覆盖度。
2025年银行业网点调整是数字化、盈利压力、机构改革与监管导向共同作用的结果，既体现了行业高质量发展的必然选择，也彰显了服务实体经济与民生需求的战略转向。国有大行网点总量微降，但县域布局持续优化，股份行网点在动态调整中亦见新增活力。这一调整既推动低效网点出清与资源优化配置，更通过县域深耕实现金融供给精准适配。未来，银行业需在“减量提质”中持续探索，以更高效的渠道布局和更精准的服务模式，在服务实体经济与普惠金融中实现可持续发展。
本报综合报道 2025年，我国银行线下网点缩减趋势未止的同时，亦有部分银行新增了线下网点量。
据观察，这种变化并非偶然的行业波动，而是数字化浪潮、盈利承压、机构改革、监管导向四重因素共同作用的结果，每一项动因都直指银行业发展的核心矛盾，是行业迈向高质量发展的必经之路。
值得一提的是，多家银行还持续加大对县域地区网点投入力度。
网点结构调整
从全行业口径来看，2025年银行网点退出规模已创下近年来峰值。统计数据显示，去年全行业累计有约1.13万家银行网点获批注销退出，同期新设网点超8400家，一退一进之间，全行业网点净减少约2900家。对比2024年全行业仅3536家网点退出的规模，2025年调整节奏大幅加快，低效网点出清力度显著提升。
国有大行方面，截至2025年末，六大行现有分支机构、网点约106058家，连续多年稳住在“10万+”的规模。
具体来看，工行年报披露，截至2025年末，工商银行机构总数为16246家，比上年末减少137家。农行年报披露，截至2025年末，该行境内分支机构共计23128家。中行年报披露，截至2025年末，该行境内商业银行机构总数（含总行、一级分行、直属分行、二级分行及基层分支机构）10255家。建行年报披露，截至2025年末，该集团营业机构共计14614家。交行年报披露，该行通过手机银行、网上银行等线上服务渠道，以及境内2800余家网点、境外24家分（子）行及代表处，为客户提供服务。邮储银行年报披露，截至2025年末，该行共有39015家营业网点。
对比上一年大行年报来看，至2024年底，国有六大行的线下机构数量约为10.63万家。在相同维度的计算下，这意味着过去一年，国有六大行线下的机构数量减少约255家。其中，农行的分支机构数量相较去年增加约250家。从公开信息来看，这和去年农行首次下场参与农村中小金融机构改革，一次性在吉林省集中接收了约192家农商行分支机构有关。
股份行方面，截至去年末，民生银行、兴业银行营业网点数量均超过2000家。其中，民生银行在年报中表示，该行已在境内设立了41家一级分行，境外设立了2家一级分行，已建成107家二级分行（含异地支行），分行级机构总数量为150家；兴业银行共有营业网点2090家（不含总行本部及持牌专营机构、境外分行）。与上年末相比，两家银行网点均较上年末有所下降。
除了民生银行和兴业银行外，截至去年末，平安银行和华夏银行营业网点数量较上年末同样出现了下降。此外，其他A股上市股份行去年的营业网点均有不同程度的新增。
调整驱动因素
数字化金融普及是网点调整最直接的驱动力。近年来，线上金融渠道全面渗透，客户行为迁移，线下网点的基础交易功能大幅弱化。中国银行业协会公开数据显示，当前银行业平均离柜业务率已突破90%，35岁以下年轻客户到店办理业务占比不足5%，网点近五年客流量累计下滑超60%。转账汇款、理财购买、账户查询等高频基础业务，均可通过手机银行一站式办结，智能柜员机、远程视频柜员机覆盖绝大多数存量网点，95%以上个人零售业务无需人工柜台办理，线下网点的传统价值大幅缩水，低效点位出清势在必行。
行业盈利空间收窄，降本增效成为生存刚需。近年来，银行业净息差持续走低，监管公开数据显示，2025年银行业整体净息差跌破1.7%，创下历史新低，信贷需求疲软、同业竞争加剧，传统“以量补价”的扩张模式彻底失效。线下网点运营成本居高不下，业内公开测算显示，单家城区网点年运营成本介于200万至500万元之间，涵盖房租、人工、运维等多项开支，而线上单笔业务成本仅为线下的十分之一，大量低效网点沦为“成本包袱”。关停亏损网点、释放优质资源，成为银行优化成本结构、稳住盈利基本面的核心举措。
中小金融机构改革化险提速，带动低效网点同步整合。2025年是农村中小金融机构改制化险的关键之年，省级农商行组建、村镇银行风险处置、农信社整合重组全面推进。2025年12月数据显示，全年因合并、解散等原因注销的中小银行机构达377家，较往年大幅增长。这类机构此前普遍存在网点布局分散、管理半径过长、风控薄弱、经营低效等问题，偏远乡镇、亏损严重的网点，在机构整合过程中同步撤并，既是化解风险的需要，也是提升治理效率的必然选择。
监管导向引领，优化金融供给成为核心方向。国家金融监督管理总局始终倡导“网点布局与实体经济需求、民生服务相匹配”，鼓励银行清理冗余低效网点，引导金融资源向县域、乡村、社区等薄弱环节倾斜，严禁盲目扩张、同质化布局。在监管引导下，银行业主动调整布局策略，将线下资源从“城市扎堆”转向“基层下沉”，实现金融供给的精准适配，既提升服务效率，又守住普惠金融底线。
县域布局优化
县域网点是我国银行服务体系扎根基层、连接城乡的关键支点，从年报看，多家银行提及了重点发力县域地区网点的相关内容。
例如，工商银行在年报中指出，该行2025年完成474家网点优化调整，重点城市区域布局优化网点187家，向县域乡镇地区新投入网点141家，网点县域覆盖率提升至87.5%，网点布局与区域社会经济资源适配性持续增强。
农业银行保持网点总量稳定，重点推动网点向乡镇迁建，不断扩大金融服务覆盖面，县域网点覆盖率达到100%。此外，在机制上，加强“三农”县域员工补充，倾斜配置薪酬资源，强化考核激励与约束机制，引导员工不断提升服务乡村振兴工作质效。
中国银行则指出，持续加强重点帮扶县金融投入，优化县域机构布局。打造乡村振兴特色网点超1600家，推动提升“三农”服务能力。
建设银行2025年实施营业网点迁址优化建设248家，其中，县域网点80家；新设营业网点32家，其中，县域网点23家。
交通银行则加大县域网点建设力度，推动“云上交行”远程视频服务建设，提升县域金融线上线下渠道一体化服务能力。
邮储银行方面表示：“深度覆盖城乡的营业网点，是本行构建差异化竞争力的核心特征。”同时，该行通过“建迁改撤”的动态调整机制，持续调优网点结构，提升资源配置效率。2024年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来，累计主动调整布局重叠、发展受限的网点147家；积极把握城镇化与产业发展趋势，在全国经济百强县、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县，以及各类新城、新区、新园等重点区域，累计新设网点76家。
股份行方面，兴业银行指出，截至去年末，全行农村及县域地区营业网点267家，融资服务覆盖县域地区1394个；已出台118个县域产业专项方案，覆盖28家分行。
招商银行指出，截至2025年末，其设立133家县域网点，较上年末增加2家，切实提升县域金融服务覆盖度。
2025年银行业网点调整是数字化、盈利压力、机构改革与监管导向共同作用的结果，既体现了行业高质量发展的必然选择，也彰显了服务实体经济与民生需求的战略转向。国有大行网点总量微降，但县域布局持续优化，股份行网点在动态调整中亦见新增活力。这一调整既推动低效网点出清与资源优化配置，更通过县域深耕实现金融供给精准适配。未来，银行业需在“减量提质”中持续探索，以更高效的渠道布局和更精准的服务模式，在服务实体经济与普惠金融中实现可持续发展。
