上市银行大模型应用爆发式增长
2026年04月22日
字数：2566
2025年，银行业数字金融战略迈入新阶段，国有大行与股份行以差异化路径深化数智转型，金融科技投入与AI应用双轮驱动，共同赋能实体经济高质量发展。
本报综合报道 伴随着上市银行2025年年度报告密集披露，大中型商业银行在数字金融领域的战略布局与实施成效浮出水面。
在金融服务实体经济质效持续提升的背景下，国有大行与股份制银行正以差异化路径推进数字化转型。金融科技投入保持稳健增长，人工智能大模型应用进入规模化落地阶段。
与此同时，银行业数字化转型正从数字化向数智化进阶，即由早期单纯的业务线上化，全面转向数字化、智能化与生态化融合的深度变革。
科技投入全景
根据梳理，已披露年报且有可比口径的13家上市银行2025年金融科技（信息科技）投入呈现“总量稳增、结构分化”特征，合计投入超过1800亿元。其中，六大国有银行仍居投入规模第一梯队，全年金融科技投入均超百亿元。
具体来看，工商银行以285.88亿元投入金额稳居首位，建设银行（267.22亿元）、农业银行（256.47亿元）、中国银行（250.01亿元）紧随其后，四家银行投入金额均突破250亿元关口。在2024年巨额投入基础上，5家国有大行2025年投入规模同比实现增长，4家投入金额占营收比例进一步提升。其中，建行、交行和中行投入金额同比增速分别为9.37%、6.81%和5.01%。
过去一年，多家股份制银行虽缩减了金融科技投入金额，但股份行投入金额占营收比例普遍高于国有大行平均水平。以总量来看，招商银行和中信银行投入资金在百亿元左右，分别为129.01亿元和96.41亿元，位列股份行第一梯队，但分别较上年缩减3.36%和11.91%。
兴业银行、浦发银行、光大银行、民生银行和华夏银行投入金额位列第二梯队，分别为76.14亿元、76.12亿元、64.49亿元、56.27亿元和39.43亿元。其中，华夏银行在低基数上实现大幅增长，投入金额同比增加15.12%，这反映出中尾部股份行正通过加大投入追赶数字化转型进度。
从投入强度来看，交行金融科技投入占营业收入比例达5.78%，位居行业前列；光大银行、中信银行、招行该项占比均超4%，明显高于行业平均水平。在科技人才密度方面，中信银行、交行、招行研发人员占员工总数比例分别为13.88%、9.99%和9.09%，处于行业领先地位。
AI规模应用
2025年是金融大模型规模化落地的关键元年，银行业AI战略全面从试点探索转向规模化应用。国有大型商业银行与股份制银行均将AI作为金融科技投入的核心方向。他们聚焦自身业务优势推进场景落地，推动技术能力切实转化为业务价值，成为数字化转型的重要支撑。
国有大型商业银行依托资金、数据与渠道优势，加快推进AI全域化、体系化应用，将大模型、智能体、智能化助手等能力深度融入业务经营、风险管理与客户服务全流程，形成规模化、可复制的AI赋能格局。
例如，工商银行实施“领航AI+”行动，建成千亿参数金融大模型“工银智涌”，在30余个业务领域落地500余个AI应用场景；建设银行人工智能应用体系规模化赋能集团398个业务场景，智能风控实现授信审批全流程AI化；农业银行打造全行共建共享共用的“农银智+”平台，推进“AI+”规模化应用，以嵌入式、助手式、智能体等三种模式，全面赋能业务经营、风险管理与客户服务；中国银行全面实施“人工智能+”行动，构建智能化助手400余个；交通银行累计部署AI智能体助手超2500个，覆盖精准营销、风险防控、客户运营等核心场景；邮储银行AI能力迈入2.0阶段，大模型建设覆盖应用场景超260个。
股份制银行在科技投入结构优化的背景下，更加注重AI资源的精准配置，围绕零售服务、财富管理、研发提效、数据运营等优势领域做深做实，走轻量化、特色化、高效率的精益赋能路线。
例如，招商银行以“AIFirst”为核心战略，AI应用场景达856个，全年大模型应用替代人工超1556万小时；平安银行借助生成式人工智能（AIGC）辅助服务内容创作，以个性化互动提升客户体验，落地大模型应用场景390个；光大银行聚焦数据要素价值挖掘，整合多类型数据，推动数据能力升级；兴业银行打造“AI财富小兴”智能服务，叠加全口径财富产品与增值服务，提升客户财富管理体验；浦发银行以AI全面赋能业务全流程，在智能营销、数智普惠、对公授信、数智运营及远程银行等核心场景实现规模化落地；中信银行建立“大模型+小模型”协同体系，升级AI底座与服务能力，在智能客服、智能投研、智慧运营等领域落地应用场景超120个；民生银行以生成式AI与知识工程为核心，搭建“AIAgent”平台与工具生态，支撑超250项场景化应用研发。
整体来看，2025年，在金融科技投入与人才支撑下，银行AI应用规模化落地步伐加快，国有大型商业银行与股份制银行依托差异化布局持续深化技术与业务融合，推动数字化转型向更高效、更精准、更贴合业务实际的方向稳步推进。
数智转型深化
银行业数字化转型正从数字化向数智化进阶，即由早期单纯的业务线上化，全面转向数字化、智能化与生态化融合的深度变革。
其中，部分银行数智化经营模式愈发成熟。例如，农行提出“智慧银行建设”，其通过“现场+远程”调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次，柜面业务用时缩短超20%。工行则以“数字工行（D-ICBC）”为统领，实现数字化业务占比99%，手机银行月活客户超2.9亿户，保持同业第一。这显示，领先银行已完成从线上替代线下到智能驱动运营模式的变革。
数据要素的价值日益受到上市银行重视，并被视作新型生产资料。多家银行普遍建立起涵盖采集、存储、管理、应用的全生命周期数据资产管理机制，通过隐私计算、区块链等技术探索合规流通路径，推动数据从“业务副产品”向“核心生产要素”转化，为精准营销、智能风控及战略决策提供底层支撑。
具体来看，中行完成数据“颗粒归仓”工程，累计将9.4万张数据表接入集团数据湖，标签总数突破1万个；招行大数据服务已覆盖全行超76%的业务人员，并参与数据要素市场建设和公共数据开发应用；兴业银行打造全域数据资产管理能力，实现数据资产全景可视与高质量供给，为大模型训练提供“数据养料”。
总体来看，数字化转型从渠道线上化转向运营模式重构，数据驱动、智能决策成为核心竞争力。
2025年，银行业数字金融战略已从“规模投入”迈向“价值创造”的新阶段。国有大行与股份行通过差异化路径深化数智化转型，金融科技投入与AI应用双轮驱动，推动业务线上化向智能化、生态化跃升。数据要素已成为核心生产资料，隐私计算、区块链等技术为数据合规流通、精准营销和智能风控提供了强有力的支持。未来，银行业将持续以技术为翼、以数据为基，在服务实体经济中实现“科技—业务—生态”的深度融合，绘就数字金融高质量发展的新篇章。
本报综合报道 伴随着上市银行2025年年度报告密集披露，大中型商业银行在数字金融领域的战略布局与实施成效浮出水面。
在金融服务实体经济质效持续提升的背景下，国有大行与股份制银行正以差异化路径推进数字化转型。金融科技投入保持稳健增长，人工智能大模型应用进入规模化落地阶段。
与此同时，银行业数字化转型正从数字化向数智化进阶，即由早期单纯的业务线上化，全面转向数字化、智能化与生态化融合的深度变革。
科技投入全景
根据梳理，已披露年报且有可比口径的13家上市银行2025年金融科技（信息科技）投入呈现“总量稳增、结构分化”特征，合计投入超过1800亿元。其中，六大国有银行仍居投入规模第一梯队，全年金融科技投入均超百亿元。
具体来看，工商银行以285.88亿元投入金额稳居首位，建设银行（267.22亿元）、农业银行（256.47亿元）、中国银行（250.01亿元）紧随其后，四家银行投入金额均突破250亿元关口。在2024年巨额投入基础上，5家国有大行2025年投入规模同比实现增长，4家投入金额占营收比例进一步提升。其中，建行、交行和中行投入金额同比增速分别为9.37%、6.81%和5.01%。
过去一年，多家股份制银行虽缩减了金融科技投入金额，但股份行投入金额占营收比例普遍高于国有大行平均水平。以总量来看，招商银行和中信银行投入资金在百亿元左右，分别为129.01亿元和96.41亿元，位列股份行第一梯队，但分别较上年缩减3.36%和11.91%。
兴业银行、浦发银行、光大银行、民生银行和华夏银行投入金额位列第二梯队，分别为76.14亿元、76.12亿元、64.49亿元、56.27亿元和39.43亿元。其中，华夏银行在低基数上实现大幅增长，投入金额同比增加15.12%，这反映出中尾部股份行正通过加大投入追赶数字化转型进度。
从投入强度来看，交行金融科技投入占营业收入比例达5.78%，位居行业前列；光大银行、中信银行、招行该项占比均超4%，明显高于行业平均水平。在科技人才密度方面，中信银行、交行、招行研发人员占员工总数比例分别为13.88%、9.99%和9.09%，处于行业领先地位。
AI规模应用
2025年是金融大模型规模化落地的关键元年，银行业AI战略全面从试点探索转向规模化应用。国有大型商业银行与股份制银行均将AI作为金融科技投入的核心方向。他们聚焦自身业务优势推进场景落地，推动技术能力切实转化为业务价值，成为数字化转型的重要支撑。
国有大型商业银行依托资金、数据与渠道优势，加快推进AI全域化、体系化应用，将大模型、智能体、智能化助手等能力深度融入业务经营、风险管理与客户服务全流程，形成规模化、可复制的AI赋能格局。
例如，工商银行实施“领航AI+”行动，建成千亿参数金融大模型“工银智涌”，在30余个业务领域落地500余个AI应用场景；建设银行人工智能应用体系规模化赋能集团398个业务场景，智能风控实现授信审批全流程AI化；农业银行打造全行共建共享共用的“农银智+”平台，推进“AI+”规模化应用，以嵌入式、助手式、智能体等三种模式，全面赋能业务经营、风险管理与客户服务；中国银行全面实施“人工智能+”行动，构建智能化助手400余个；交通银行累计部署AI智能体助手超2500个，覆盖精准营销、风险防控、客户运营等核心场景；邮储银行AI能力迈入2.0阶段，大模型建设覆盖应用场景超260个。
股份制银行在科技投入结构优化的背景下，更加注重AI资源的精准配置，围绕零售服务、财富管理、研发提效、数据运营等优势领域做深做实，走轻量化、特色化、高效率的精益赋能路线。
例如，招商银行以“AIFirst”为核心战略，AI应用场景达856个，全年大模型应用替代人工超1556万小时；平安银行借助生成式人工智能（AIGC）辅助服务内容创作，以个性化互动提升客户体验，落地大模型应用场景390个；光大银行聚焦数据要素价值挖掘，整合多类型数据，推动数据能力升级；兴业银行打造“AI财富小兴”智能服务，叠加全口径财富产品与增值服务，提升客户财富管理体验；浦发银行以AI全面赋能业务全流程，在智能营销、数智普惠、对公授信、数智运营及远程银行等核心场景实现规模化落地；中信银行建立“大模型+小模型”协同体系，升级AI底座与服务能力，在智能客服、智能投研、智慧运营等领域落地应用场景超120个；民生银行以生成式AI与知识工程为核心，搭建“AIAgent”平台与工具生态，支撑超250项场景化应用研发。
整体来看，2025年，在金融科技投入与人才支撑下，银行AI应用规模化落地步伐加快，国有大型商业银行与股份制银行依托差异化布局持续深化技术与业务融合，推动数字化转型向更高效、更精准、更贴合业务实际的方向稳步推进。
数智转型深化
银行业数字化转型正从数字化向数智化进阶，即由早期单纯的业务线上化，全面转向数字化、智能化与生态化融合的深度变革。
其中，部分银行数智化经营模式愈发成熟。例如，农行提出“智慧银行建设”，其通过“现场+远程”调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次，柜面业务用时缩短超20%。工行则以“数字工行（D-ICBC）”为统领，实现数字化业务占比99%，手机银行月活客户超2.9亿户，保持同业第一。这显示，领先银行已完成从线上替代线下到智能驱动运营模式的变革。
数据要素的价值日益受到上市银行重视，并被视作新型生产资料。多家银行普遍建立起涵盖采集、存储、管理、应用的全生命周期数据资产管理机制，通过隐私计算、区块链等技术探索合规流通路径，推动数据从“业务副产品”向“核心生产要素”转化，为精准营销、智能风控及战略决策提供底层支撑。
具体来看，中行完成数据“颗粒归仓”工程，累计将9.4万张数据表接入集团数据湖，标签总数突破1万个；招行大数据服务已覆盖全行超76%的业务人员，并参与数据要素市场建设和公共数据开发应用；兴业银行打造全域数据资产管理能力，实现数据资产全景可视与高质量供给，为大模型训练提供“数据养料”。
总体来看，数字化转型从渠道线上化转向运营模式重构，数据驱动、智能决策成为核心竞争力。
2025年，银行业数字金融战略已从“规模投入”迈向“价值创造”的新阶段。国有大行与股份行通过差异化路径深化数智化转型，金融科技投入与AI应用双轮驱动，推动业务线上化向智能化、生态化跃升。数据要素已成为核心生产资料，隐私计算、区块链等技术为数据合规流通、精准营销和智能风控提供了强有力的支持。未来，银行业将持续以技术为翼、以数据为基，在服务实体经济中实现“科技—业务—生态”的深度融合，绘就数字金融高质量发展的新篇章。
