作为支持“三农”发展的重要力量，金融发挥着重要作用。农村金融面临信息不对称、服务成本高、风险识别难等三大痛点，数字化转型是破题关键。近期，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》（以下简称《通知》）明确提出，推动农村金融数字化转型。
　　业内专家认为，数字化转型是让金融真正成为支持乡村振兴的“活水”，要让数据成为新农资，让信用成为新农具，让缺乏传统抵押物的农户和土地拥有可量化、可信赖的信用身份。通过数据要素重构农村信用体系，将土地确权、生产经营等“沉睡数据”转化为信用资产，实现风险定价的精准化。
　　健全农村信用体系是发展数字金融的重要基础。发展数字金融需要体系化地收集涉农主体的多维度数据，通过建立相关主体的信用档案，准确评价其信用状况，并建立惩戒失信、鼓励诚信的激励约束机制，打造农村诚信环境。
　　上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，农村信用体系建设的推进，可以不断为创新数字金融产品和服务打开新空间，为提高数字金融服务的覆盖面和深度创造条件。
　　当前，农村信用体系建设依然面临诸多挑战。涉农信息分散且共享机制不畅，即土地确权、经营流水、财政补贴等关键信用信息长期分属于农业农村、税务、财政等不同管理部门，缺乏统一高效、标准规范的归集平台与授权查询通道，导致信息碎片化严重。同时，农村数字基础设施和主体经营数据采集能力存在短板，部分农户与新型经营主体的生产经营信息缺乏规范记录，难以形成完整、连续的信用画像，从而制约了银行信用评估模型的有效性与授信服务的精准度。
　　对此，《通知》提出，推动农村信用体系建设，加强涉农信息归集共享，将土地确权、农机补贴、经营流水、纳税记录等关键数据纳入共享范围，支持银行保险机构对接。
　　实际上，金融机构已通过多种方式助力农村信用体系建设。例如，浙江农商联合银行辖内长兴农商银行依托普惠走访工程及标签系统等数字化工具，对全县农户进行精准画像，将农户的资产状况、信用记录、文明诚信积分等转化为授信依据。浙江农商联合银行辖内武义农商银行与县农业农村局创新搭建数字化农户家庭资产负债表系统，全面推行农户家庭资产负债表融资模式，通过动态数据采集，建立“应授尽授、能进能出”的动态授信评估机制，深化农村信用体系建设。
　　此外，近年来，江苏银行、山东蓬莱农商银行等金融机构积极拥抱数字化转型，深挖农业数据资源，依托移动展业与整村授信，让数据多跑路、用户少跑腿，把金融服务送到田间地头。
　　苏商银行特约研究员薛洪言还表示，在涉农数据归集共享后，银行可构建更加立体、动态的客户风险视图，逐步摆脱对传统抵押物的过度依赖，进而开发适配农业生产周期的信用贷款产品。针对数据相对完备的规模化主体可推行线上化审批与自动化额度核定；对于数据基础较弱的普通农户，可将归集数据作为辅助核实依据，提升信用评级客观性。同时，围绕其结算、理财等综合金融需求延伸服务链条，实现更精准、更贴近“三农”实际的金融支持。
　　（吟文琮）