新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展研究
2026年05月20日
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2023年9月，习近平总书记在黑龙江考察时首次提出“新质生产力”，强调其“有别于传统生产力，涉及领域新、技术含量高，依靠创新驱动是关键”。新质生产力以科技创新为核心驱动力，以战略性新兴产业和未来产业为主要载体，以高质量发展为根本目标。当前，黑龙江正处于传统产业升级与新兴产业培育的关键期，面临结构偏重、创新不足、融资不畅等挑战。数字金融具有低成本、广覆盖、高效率优势，能有效破解融资痛点，加速要素向新质生产力集聚，是重要支撑。
一、新质生产力视域下数字金融助推经济发展的内在机制
（一）资本配置优化机制
数字金融依托大数据风控、线上化审批等手段，缓解信息不对称，显著降低融资门槛与成本，加速资本向科技创新领域、新兴产业及小微企业、涉农主体流动，为新质生产力提供金融“活水”。
（二）科技创新赋能机制
数字金融通过科技金融产品创新、知识产权质押、风险投资、产业链金融等方式，为科技型企业提供全生命周期服务，加速技术研发与成果转化，培育核心动能。
（三）产业结构升级机制
数字金融以数字化信贷、供应链金融、绿色金融、产业基金等方式，推动传统产业数字化转型，壮大新兴产业，布局未来产业，助力现代产业体系建设。
（四）普惠效能提升机制
数字金融依托移动支付、线上信贷、农村电商金融等，打破时空限制，服务农村、小微及低收入群体，缩小城乡与区域差距，促进共同富裕。
二、新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展的成效
（一）数字金融基础设施不断完善，服务覆盖广度持续提升
黑龙江省加快5G、数据中心、云计算等新型基础设施建设，为数字金融发展提供坚实硬件支撑。目前，全省网络覆盖范围持续扩大，基本实现城乡全覆盖；数据中心算力规模扩大，云计算、大数据产业快速发展，支撑海量金融数据存储、处理和分析。同时，移动支付、线上信贷、互联网保险等数字金融服务快速普及，覆盖城乡、惠及民生，金融服务的便捷性和可及性显著提升。
（二）数字金融产品与服务持续创新，赋能实体经济成效显著
在科创金融方面，金融系统联合省科技厅、工信厅建立科技型企业数据库，开展专项服务，科创企业融资可得性显著提升。在普惠金融方面，各金融机构推出线上普惠产品，打造数字化信贷模式，有效提升小微企业、个体工商户、涉农主体融资可得性。在绿色金融方面，围绕新能源、节能环保、生态农业等绿色产业，推出多元化绿色金融产品，有力支持绿色低碳转型。在供应链金融方面，依托核心企业信用开展供应链融资业务，助力产业链供应链稳定畅通。
（三）数字金融生态逐步优化，发展支撑能力不断增强
首先，政策支持持续加码。省政府印发多项政策文件，明确发展目标与重点任务，加大财政补贴、税收优惠、风险补偿等支持力度。其次，信用体系不断完善。建成省级融资信用征信服务平台，整合多维度信用信息，构建“一站式”融资服务，缓解融资难、融资贵；推动农村信用体系建设，开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”创建活动。最后，监管效能持续提升。运用大数据、人工智能、区块链等技术构建智能化监管体系，强化风险预警与处置，实现风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”；建立跨部门协调机制，加强对互联网金融、移动支付、网络贷款等新兴业态的监管，防范化解数字金融风险。
三、新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展的挑战
（一）数字金融与产业融合深度不足
传统产业数字化转型金融支持不足。黑龙江传统产业占比高，中小企业转型意愿和能力不足。金融机构对转型项目风险评估不足、产品创新滞后，导致大量企业面临资金缺口。新兴产业金融赋能精准度不高。战略性新兴产业具有轻资产、高风险特征，传统抵押融资难以适用。知识产权质押、风险投资等新型融资模式发展滞后，贷款占比较低。产业链金融服务体系不完善。上下游小微企业融资难问题突出，金融机构对产业链整体信用评估不足，难以构建覆盖全链条的金融服务体系。
（二）数字金融人才供给短缺
人才数量不足。数字金融从业人员与发达省份还有差距，复合型人才尤为稀缺。
人才结构失衡。金融人才主要集中在哈尔滨，县域基本空白；“技术+金融+产业”跨界人才严重不足，青年人才占比偏低。人才吸引力不足。经济发展滞后、薪酬缺乏竞争力、气候等因素导致高端人才吸引力不足，高校专业设置与产教融合滞后。
四、新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展的优化路径
（一）筑牢数字金融底座，夯实发展基础
首先，加快新型基础设施建设。加大对农村、边境、欠发达地区新基建投入，推动网络深度覆盖和高速接入。在县域布局边缘计算节点，提升数据就近处理能力。实施数字普惠金融基建工程，对偏远地区网络建设给予财政补贴，缩小数字鸿沟，确保服务触达“最后一公里”。其次，完善信用信息共享体系。升级省融资信用征信服务平台，按照“应接尽接”原则全面整合多维度信用信息，构建智能化信用信息共享平台。建立数据更新长效机制，探索运用区块链技术保障数据安全，为精准风控提供高质量支撑。最后，推进金融机构数字化转型。鼓励金融机构制定专项规划，运用人工智能、大数据、云计算等技术，构建线上线下融合的数字化服务体系。重点推动物理网点智能化改造，打造智慧网点。支持有条件机构设立金融科技子公司，增强自主创新能力。
（二）深化产融精准对接，激活发展动能
首先，强化传统产业数字化转型金融支持。针对“智改数转”需求，创新推出数字化转型专项贷款、设备融资租赁、数据资产质押等特色产品。优化授信审批流程，建立“绿色通道”，降低融资成本、延长贷款期限。探索多方联动机制，降低企业资金压力。其次，精准赋能战略性新兴产业与未来产业。大力发展知识产权质押、投贷联动、风险投资、科技保险等融资模式。设立新兴产业发展基金和风险补偿基金，采取“政银保”“政银担”等合作模式，提供全生命周期金融服务。最后，鼓励在创新高地设立科技金融专营机构。构建全链条产业链金融服务体系。依托核心企业信用，整合物流、资金流、信息流，创新供应链金融产品。建立产业链金融公共服务平台，为上下游中小微企业提供便捷高效的融资服务，促进“三链融合”。
（三）强化人才引育支撑，夯实智力保障
首先，加大高端人才引进力度。制定专项政策，面向国内外引进数字金融、金融科技等领域领军人才和复合型人才，给予住房补贴、子女入学等“一揽子”支持。设立数字金融创新平台，以平台引才、以事业聚才。其次，完善本土人才培养体系。支持高校增设数字金融、金融科技等新兴交叉专业。深化产教融合，共建现代产业学院、实习实训基地，推广“订单式”培养模式，扩大招生规模，培养应用型、复合型人才。加强在职人员培训交流。最后，定期组织专题培训，提升从业人员专业素养。鼓励与发达地区开展人才交流、技术合作，选派骨干赴先进机构跟岗学习。营造鼓励创新、宽容失败的良好氛围。（四）健全风险治理机制，筑牢安全屏障
首先，强化信用风险防控。引导金融机构优化大数据风控模型，提升对长尾客户的信用风险识别能力。建立数字化风险预警机制，对异常交易、经营异动等进行实时监测预警。探索设立数字金融风险补偿基金，合理分担信用损失。其次，提升技术风险防护能力。督促金融机构加大网络安全、数据安全投入，建立智能化技术风险防护体系。建议加强核心技术的自主研发，以降低对外部技术的依赖。定期开展网络安全压力测试和应急演练，提升突发事件处置能力。最后，完善协同监管体系。建立跨部门、跨区域、跨业态数字金融监管协调机制，形成监管合力。运用监管科技搭建智能化、穿透式监管平台，提升风险识别预警能力。加强监管人才队伍建设，培养懂金融、懂技术、懂监管的专业队伍。
基金项目：黑龙江省属本科高校基本科研经费项目“数字金融赋能新质生产力的提升下龙江经济高质量发展研究”（项目编号：2024—KYYWF—E022）。
作者：胡海波、刘金波、王喆（哈尔滨金融学院）
一、新质生产力视域下数字金融助推经济发展的内在机制
（一）资本配置优化机制
数字金融依托大数据风控、线上化审批等手段，缓解信息不对称，显著降低融资门槛与成本，加速资本向科技创新领域、新兴产业及小微企业、涉农主体流动，为新质生产力提供金融“活水”。
（二）科技创新赋能机制
数字金融通过科技金融产品创新、知识产权质押、风险投资、产业链金融等方式，为科技型企业提供全生命周期服务，加速技术研发与成果转化，培育核心动能。
（三）产业结构升级机制
数字金融以数字化信贷、供应链金融、绿色金融、产业基金等方式，推动传统产业数字化转型，壮大新兴产业，布局未来产业，助力现代产业体系建设。
（四）普惠效能提升机制
数字金融依托移动支付、线上信贷、农村电商金融等，打破时空限制，服务农村、小微及低收入群体，缩小城乡与区域差距，促进共同富裕。
二、新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展的成效
（一）数字金融基础设施不断完善，服务覆盖广度持续提升
黑龙江省加快5G、数据中心、云计算等新型基础设施建设，为数字金融发展提供坚实硬件支撑。目前，全省网络覆盖范围持续扩大，基本实现城乡全覆盖；数据中心算力规模扩大，云计算、大数据产业快速发展，支撑海量金融数据存储、处理和分析。同时，移动支付、线上信贷、互联网保险等数字金融服务快速普及，覆盖城乡、惠及民生，金融服务的便捷性和可及性显著提升。
（二）数字金融产品与服务持续创新，赋能实体经济成效显著
在科创金融方面，金融系统联合省科技厅、工信厅建立科技型企业数据库，开展专项服务，科创企业融资可得性显著提升。在普惠金融方面，各金融机构推出线上普惠产品，打造数字化信贷模式，有效提升小微企业、个体工商户、涉农主体融资可得性。在绿色金融方面，围绕新能源、节能环保、生态农业等绿色产业，推出多元化绿色金融产品，有力支持绿色低碳转型。在供应链金融方面，依托核心企业信用开展供应链融资业务，助力产业链供应链稳定畅通。
（三）数字金融生态逐步优化，发展支撑能力不断增强
首先，政策支持持续加码。省政府印发多项政策文件，明确发展目标与重点任务，加大财政补贴、税收优惠、风险补偿等支持力度。其次，信用体系不断完善。建成省级融资信用征信服务平台，整合多维度信用信息，构建“一站式”融资服务，缓解融资难、融资贵；推动农村信用体系建设，开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”创建活动。最后，监管效能持续提升。运用大数据、人工智能、区块链等技术构建智能化监管体系，强化风险预警与处置，实现风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”；建立跨部门协调机制，加强对互联网金融、移动支付、网络贷款等新兴业态的监管，防范化解数字金融风险。
三、新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展的挑战
（一）数字金融与产业融合深度不足
传统产业数字化转型金融支持不足。黑龙江传统产业占比高，中小企业转型意愿和能力不足。金融机构对转型项目风险评估不足、产品创新滞后，导致大量企业面临资金缺口。新兴产业金融赋能精准度不高。战略性新兴产业具有轻资产、高风险特征，传统抵押融资难以适用。知识产权质押、风险投资等新型融资模式发展滞后，贷款占比较低。产业链金融服务体系不完善。上下游小微企业融资难问题突出，金融机构对产业链整体信用评估不足，难以构建覆盖全链条的金融服务体系。
（二）数字金融人才供给短缺
人才数量不足。数字金融从业人员与发达省份还有差距，复合型人才尤为稀缺。
人才结构失衡。金融人才主要集中在哈尔滨，县域基本空白；“技术+金融+产业”跨界人才严重不足，青年人才占比偏低。人才吸引力不足。经济发展滞后、薪酬缺乏竞争力、气候等因素导致高端人才吸引力不足，高校专业设置与产教融合滞后。
四、新质生产力视域下数字金融助推“龙江经济”发展的优化路径
（一）筑牢数字金融底座，夯实发展基础
首先，加快新型基础设施建设。加大对农村、边境、欠发达地区新基建投入，推动网络深度覆盖和高速接入。在县域布局边缘计算节点，提升数据就近处理能力。实施数字普惠金融基建工程，对偏远地区网络建设给予财政补贴，缩小数字鸿沟，确保服务触达“最后一公里”。其次，完善信用信息共享体系。升级省融资信用征信服务平台，按照“应接尽接”原则全面整合多维度信用信息，构建智能化信用信息共享平台。建立数据更新长效机制，探索运用区块链技术保障数据安全，为精准风控提供高质量支撑。最后，推进金融机构数字化转型。鼓励金融机构制定专项规划，运用人工智能、大数据、云计算等技术，构建线上线下融合的数字化服务体系。重点推动物理网点智能化改造，打造智慧网点。支持有条件机构设立金融科技子公司，增强自主创新能力。
（二）深化产融精准对接，激活发展动能
首先，强化传统产业数字化转型金融支持。针对“智改数转”需求，创新推出数字化转型专项贷款、设备融资租赁、数据资产质押等特色产品。优化授信审批流程，建立“绿色通道”，降低融资成本、延长贷款期限。探索多方联动机制，降低企业资金压力。其次，精准赋能战略性新兴产业与未来产业。大力发展知识产权质押、投贷联动、风险投资、科技保险等融资模式。设立新兴产业发展基金和风险补偿基金，采取“政银保”“政银担”等合作模式，提供全生命周期金融服务。最后，鼓励在创新高地设立科技金融专营机构。构建全链条产业链金融服务体系。依托核心企业信用，整合物流、资金流、信息流，创新供应链金融产品。建立产业链金融公共服务平台，为上下游中小微企业提供便捷高效的融资服务，促进“三链融合”。
（三）强化人才引育支撑，夯实智力保障
首先，加大高端人才引进力度。制定专项政策，面向国内外引进数字金融、金融科技等领域领军人才和复合型人才，给予住房补贴、子女入学等“一揽子”支持。设立数字金融创新平台，以平台引才、以事业聚才。其次，完善本土人才培养体系。支持高校增设数字金融、金融科技等新兴交叉专业。深化产教融合，共建现代产业学院、实习实训基地，推广“订单式”培养模式，扩大招生规模，培养应用型、复合型人才。加强在职人员培训交流。最后，定期组织专题培训，提升从业人员专业素养。鼓励与发达地区开展人才交流、技术合作，选派骨干赴先进机构跟岗学习。营造鼓励创新、宽容失败的良好氛围。（四）健全风险治理机制，筑牢安全屏障
首先，强化信用风险防控。引导金融机构优化大数据风控模型，提升对长尾客户的信用风险识别能力。建立数字化风险预警机制，对异常交易、经营异动等进行实时监测预警。探索设立数字金融风险补偿基金，合理分担信用损失。其次，提升技术风险防护能力。督促金融机构加大网络安全、数据安全投入，建立智能化技术风险防护体系。建议加强核心技术的自主研发，以降低对外部技术的依赖。定期开展网络安全压力测试和应急演练，提升突发事件处置能力。最后，完善协同监管体系。建立跨部门、跨区域、跨业态数字金融监管协调机制，形成监管合力。运用监管科技搭建智能化、穿透式监管平台，提升风险识别预警能力。加强监管人才队伍建设，培养懂金融、懂技术、懂监管的专业队伍。
基金项目：黑龙江省属本科高校基本科研经费项目“数字金融赋能新质生产力的提升下龙江经济高质量发展研究”（项目编号：2024—KYYWF—E022）。
作者：胡海波、刘金波、王喆（哈尔滨金融学院）
