强农惠农富农需要做好普惠金融大文章
2026年06月03日
字数：2118
《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》强调“提高强农惠农富农政策效能”。在强农惠农富农支持制度体系中，需要做好普惠金融这篇大文章。普惠金融坚持以人民为中心的发展思想，以促进全体人民共同富裕为目标，以农户、新型农业经营主体、小微企业、个体工商户等群体为重点服务对象，在强农惠农富农领域具备独特功能，是助力乡村振兴、建设农业强国不可或缺的金融支撑。
2023年中央金融工作会议将普惠金融列为金融高质量发展的五篇大文章之一。关于普惠金融如何发展，国务院先后在2015年、2023年印发《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》两份专项文件，相关工作部署由八项扩容至十二项。强农惠农富农目标的实现，需要在巩固拓展普惠金融发展成果的基础上，持续提升服务能力，推动普惠金融发展迈上新台阶。立足强农惠农富农核心目标，结合乡村振兴与金融高质量发展要求，可从理念、产品、保障、资本、科技五个维度，持续提升涉农普惠金融服务质效。
一是以人民至上的理念引领普惠金融发展方向。习近平总书记指出，人民是中国共产党执政的最深厚基础和最大底气。为人民谋幸福、为民族谋复兴，既是我们党领导现代化建设的出发点和落脚点，也是新发展理念的“根”和“魂”。2023年中央金融工作会议明确，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路。普惠金融发展与强农惠农富农目标高度契合，推动共同富裕是二者的终极追求。以人民至上理念引领普惠金融发展，既是社会主义的本质要求，也是顺应我国社会主要矛盾变化、践行新时代奋斗目标的必然要求。
二是丰富绿色低碳金融产品，打造乡村普惠金融新增量。伴随“双碳”目标稳步推进和美丽乡村建设深入实施，农村绿色金融服务需求持续扩容。金融机构应聚焦乡村生态治理、绿色农业发展、农业资源综合开发、农村绿色消费、绿色智能家电下乡及以旧换新等重点领域，创新推出更多专属“绿色贷”“绿色险”产品。可大力发展林木种苗保险、林业碳汇指数保险、农业碳汇保险、农业气象指数保险、耕地地力指数保险等特色险种，将传统单一风险保障体系，升级为兼顾农业生产保障与农村生态保护的双重保障体系。
三是健全高质量普惠保险体系，筑牢农民增收安全底线。近年来，我国农村普惠保险快速发展，为农户种植收入稳定增长筑牢风险屏障，但当前仍面临“扩面、增品、提标”的提质升级任务。下一步，需持续创新普惠保险服务模式，依托农业生产托管搭建小农户与保险机构的对接桥梁，进一步扩大种植收入保险覆盖面，让普惠保险惠及更多小农户。持续深化“保险+期货”模式，稳固大宗农产品价格保障体系，依托中央财政奖补政策，逐步将价格保险覆盖更多地方特色农产品，充分发挥农业保险在灾害防控、价格波动中的避险兜底作用，稳定农业生产经营主体收益，提振农民种养积极性。
四是依托多层次资本市场，放大普惠金融支农效能。普惠金融支农体系需突破银行、保险等传统业态局限，充分发挥资本市场综合赋能作用，全方位激活乡村振兴金融动能。要依托多层次资本市场差异化制度设计，拓宽涉农市场主体直接融资渠道，借助新三板、区域性股权市场等平台，提升农村小微企业、涉农企业直接融资比重。引导私募股权、创业投资基金、政府投资基金加大对种子期、初创期涉农企业的投资力度，对脱贫地区涉农企业首发上市实施差异化优惠政策。持续丰富农产品期货、期权产品体系，精准匹配涉农经营主体价格发现、套期保值、风险管理的多元化需求。
五是强化科技赋能，激活普惠金融支农新动能。普惠金融秉持保本微利的经营原则，想要持续下沉服务、惠及广大小农户与新型农业经营主体，既要压降涉农信贷综合成本，也要依托数据赋能提升农户信用资质，破解融资准入难题。当前，金融机构农村网点普遍存在人员配置不足、数据流通不畅、技术支撑薄弱等问题，科技赋能成为普惠金融提质增效的核心抓手。在普惠信贷领域，如建设银行山西分行依托大数据、物联网、区块链等金融科技手段，盘活乡村土地、农机、涉农补贴等闲置数据资源，联动地方政府搭建“三晋托管通”平台，实现农户贷款“秒借秒还、随借随还”，大幅提升放贷效率、压降综合融资成本，持续拓展涉农首贷户规模。在普惠农业保险领域，科技赋能有效破解传统险种承保局限，如通过AI智能识别、点位监测、电子耳标等技术，可精准追踪生猪等畜禽生长状态，依托遥感技术实现海产品养殖全过程动态监测。在理赔定损环节，科技在勘查定损方面发挥特殊作用，如湖南省推出的“杨梅采摘期降雨气象指数保险”，依托气象观测站采集温度、湿度、降水等12类气象要素，为杨梅采摘期气象指数保险等新型险种落地、精准理赔提供科学支撑。此外，利用无人机航拍、卫星云图等科技工具，大幅提升农业灾害受损面积、受损程度的勘查统计精准度，全面提升农村普惠金融服务质效。
基金项目：2024年度湖南省社科基金项目“普惠金融差异化监管法律制度研究”（项目编号：24YBA083）；2026年度湖南省法学会课题“破解中小微企业融资困境的法治路径研究”（项目编号：26HNFX-C-004）；2026年度“领导出题·专家答题”湘潭市社科规划课题“资本下乡促进农民共同富裕的湘潭实践路径研究”（项目编号：2026D56）。
作者：张美玲（湖南科技大学法学与公共管理学院）
2023年中央金融工作会议将普惠金融列为金融高质量发展的五篇大文章之一。关于普惠金融如何发展，国务院先后在2015年、2023年印发《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》两份专项文件，相关工作部署由八项扩容至十二项。强农惠农富农目标的实现，需要在巩固拓展普惠金融发展成果的基础上，持续提升服务能力，推动普惠金融发展迈上新台阶。立足强农惠农富农核心目标，结合乡村振兴与金融高质量发展要求，可从理念、产品、保障、资本、科技五个维度，持续提升涉农普惠金融服务质效。
一是以人民至上的理念引领普惠金融发展方向。习近平总书记指出，人民是中国共产党执政的最深厚基础和最大底气。为人民谋幸福、为民族谋复兴，既是我们党领导现代化建设的出发点和落脚点，也是新发展理念的“根”和“魂”。2023年中央金融工作会议明确，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路。普惠金融发展与强农惠农富农目标高度契合，推动共同富裕是二者的终极追求。以人民至上理念引领普惠金融发展，既是社会主义的本质要求，也是顺应我国社会主要矛盾变化、践行新时代奋斗目标的必然要求。
二是丰富绿色低碳金融产品，打造乡村普惠金融新增量。伴随“双碳”目标稳步推进和美丽乡村建设深入实施，农村绿色金融服务需求持续扩容。金融机构应聚焦乡村生态治理、绿色农业发展、农业资源综合开发、农村绿色消费、绿色智能家电下乡及以旧换新等重点领域，创新推出更多专属“绿色贷”“绿色险”产品。可大力发展林木种苗保险、林业碳汇指数保险、农业碳汇保险、农业气象指数保险、耕地地力指数保险等特色险种，将传统单一风险保障体系，升级为兼顾农业生产保障与农村生态保护的双重保障体系。
三是健全高质量普惠保险体系，筑牢农民增收安全底线。近年来，我国农村普惠保险快速发展，为农户种植收入稳定增长筑牢风险屏障，但当前仍面临“扩面、增品、提标”的提质升级任务。下一步，需持续创新普惠保险服务模式，依托农业生产托管搭建小农户与保险机构的对接桥梁，进一步扩大种植收入保险覆盖面，让普惠保险惠及更多小农户。持续深化“保险+期货”模式，稳固大宗农产品价格保障体系，依托中央财政奖补政策，逐步将价格保险覆盖更多地方特色农产品，充分发挥农业保险在灾害防控、价格波动中的避险兜底作用，稳定农业生产经营主体收益，提振农民种养积极性。
四是依托多层次资本市场，放大普惠金融支农效能。普惠金融支农体系需突破银行、保险等传统业态局限，充分发挥资本市场综合赋能作用，全方位激活乡村振兴金融动能。要依托多层次资本市场差异化制度设计，拓宽涉农市场主体直接融资渠道，借助新三板、区域性股权市场等平台，提升农村小微企业、涉农企业直接融资比重。引导私募股权、创业投资基金、政府投资基金加大对种子期、初创期涉农企业的投资力度，对脱贫地区涉农企业首发上市实施差异化优惠政策。持续丰富农产品期货、期权产品体系，精准匹配涉农经营主体价格发现、套期保值、风险管理的多元化需求。
五是强化科技赋能，激活普惠金融支农新动能。普惠金融秉持保本微利的经营原则，想要持续下沉服务、惠及广大小农户与新型农业经营主体，既要压降涉农信贷综合成本，也要依托数据赋能提升农户信用资质，破解融资准入难题。当前，金融机构农村网点普遍存在人员配置不足、数据流通不畅、技术支撑薄弱等问题，科技赋能成为普惠金融提质增效的核心抓手。在普惠信贷领域，如建设银行山西分行依托大数据、物联网、区块链等金融科技手段，盘活乡村土地、农机、涉农补贴等闲置数据资源，联动地方政府搭建“三晋托管通”平台，实现农户贷款“秒借秒还、随借随还”，大幅提升放贷效率、压降综合融资成本，持续拓展涉农首贷户规模。在普惠农业保险领域，科技赋能有效破解传统险种承保局限，如通过AI智能识别、点位监测、电子耳标等技术，可精准追踪生猪等畜禽生长状态，依托遥感技术实现海产品养殖全过程动态监测。在理赔定损环节，科技在勘查定损方面发挥特殊作用，如湖南省推出的“杨梅采摘期降雨气象指数保险”，依托气象观测站采集温度、湿度、降水等12类气象要素，为杨梅采摘期气象指数保险等新型险种落地、精准理赔提供科学支撑。此外，利用无人机航拍、卫星云图等科技工具，大幅提升农业灾害受损面积、受损程度的勘查统计精准度，全面提升农村普惠金融服务质效。
基金项目：2024年度湖南省社科基金项目“普惠金融差异化监管法律制度研究”（项目编号：24YBA083）；2026年度湖南省法学会课题“破解中小微企业融资困境的法治路径研究”（项目编号：26HNFX-C-004）；2026年度“领导出题·专家答题”湘潭市社科规划课题“资本下乡促进农民共同富裕的湘潭实践路径研究”（项目编号：2026D56）。
作者：张美玲（湖南科技大学法学与公共管理学院）
