银行不良处置提速 大行小行各显招
2026年06月10日
字数：2756
近期，银行业不良资产处置明显提速，大行批量转让、中小银行“全员清收”，多元格局加速形成，风险出清步入新阶段。
本报综合报道 近期，银行业不良资产处置节奏明显加快，行业形成差异化处置格局：国有大行、股份制银行依托银行业信贷资产登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”），对零售、对公不良资产开展常态化批量挂牌转让；部分中小银行推行“全员推介、全员清收”模式，重点化解大额不良债权。
据观察，推出“全员清收”的银行并非个例。在分析人士看来，此类灵活化、多元化的处置方式成为银行化解存量风险的重要补充，也推动行业不良处置朝着更线上化、标准化、专业化方向演进。
专家表示，下一阶段，多措并举处置不良资产依然是商业银行防控经营风险、提升服务实体经济质效的重点任务之一。
处置提速，格局分化
6月份以来，中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、兴业银行、中信银行等多家银行的分支机构密集发布不良贷款转让公告。例如，中信银行南昌分行6月8日挂牌一笔个人消费类不良贷款资产包，该项目未偿本息总额4252.01万元，其中本金3674.07万元、利息577.94万元，涉及借款人250户、资产笔数449笔，加权平均逾期天数626天。
6月1日，建设银行安徽省分行、四川省分行、江西省分行集中发布转让公告，标的涵盖个人消费贷、经营贷、信用卡透支等多类零售不良资产。
与国有大行和股份制银行批量转让的模式不同，不少中小银行选择以内部清收为主。
6月2日，广州农商行发布大额不良债权转让预公告，拟处置广州市格菲商贸集团有限公司相关债权。这也是该笔债权第二次启动市场化处置。2025年年末，当地资产管理公司广州资产管理有限公司曾挂牌转让该项目，时隔数月，债权转回广州农商行自行处置。该行创新推出全员参与模式，动员全体员工助力清收，力求提升债权处置收益率。
“全员推介”的创新模式背后，是广州农商行近年来加速不良资产出清、缓释资产质量压力的迫切诉求。2025年报显示，报告期末，该行不良贷款率升至1.86%，较2024年末上升0.2个百分点。从结构来看，零售板块成为该行不良贷款的主要承压端，该行2025年个人零售贷款不良率升至4.12%，不良金额超80亿元，占全行不良贷款的61.24%。为应对资产质量压力，2026年，该行已在银登中心陆续挂牌多批信用卡、个人经营性贷款等零售不良资产，持续加大批量处置力度。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，不同银行处置路径分化，是由于其资产属性、市场条件与经营现状不同。大行债权标准化程度高，依托银登中心批量转让，可高效处置不良资产；中小银行大额不良债权结构复杂，批量转让折价高、加重资本压力，因此依托本地人员清收，借助地方优势提升回收率。
全员清收，利弊并行
今年2月，山西清徐农商行召开不良资产清收处置专项行动动员部署会，会上强调“全员联动”原则，鼓励并动员全行上下积极参与不良资产清收处置工作。会议明确，各组组长除清收包户的重点不良贷款大户外，同时要统筹、指导、督促各组支行成员行清收工作，各支行负责人要承担各行清收主体责任，动员全员认领清收任务。
对于农商行创新推出“全员推介、全员清收”的处置方式，博通咨询首席分析师王蓬博指出，这源于传统AMC（资产管理公司）承接能力有限、转让折价高企以及部分小额分散不良资产难以标准化打包的现实约束。银行通过内部动员，可激活员工本地资源网络，提升信息匹配效率，在特定区域或熟人社会中具备一定处置优势。但他同时强调，该模式依赖人力投入与道德风险管控，缺乏专业性与规模效应，难以成为主流手段，更多是补充性应急措施，可持续性受限于激励机制设计与合规边界。
“‘全员推介’本质上是将银行组织网络转化为不良资产营销的‘毛细血管’，试图通过内部员工的本地化信息优势触达潜在买家，提升资产曝光度和议价空间。但实际效果有限，仅有补充价值。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜补充表示。
不过，金乐函数分析师廖鹤凯从另一视角分析称，当前，监管持续推动中小银行风险化解、加大不良资产盘活力度。“全员推介”清收模式可以极大地实现资源优化，更快地形成合力，把不良资产盘活纳入常态化考核和奖励体系，提升全员积极性，加快处置进度。在银行业不良贷款余额、不良率双升的行业背景下，全员参与的举措更成体系且更具可持续性，有助于其他业务协同优化。
多措并举，趋势演进
中小银行创新处置手段的背后，是整个银行业加速不良风险出清的行业趋势。
2026年以来，国有大行、股份行、城商行、农商行等各类不良资产处置动作频频，由个人消费贷、信用卡透支、个人经营性贷款等组成的零售不良资产包，以及各类对公债权资产包，均在银登中心实现常态化、高频化挂牌、竞价与成交。
国家金融监督管理总局发布的2026年一季度银行业保险业主要监管指标数据显示，2026年一季度末，商业银行正常贷款余额239.2万亿元；不良贷款余额3.7万亿元，较上季末增加1742亿元；不良贷款率1.51%，较上季末上升0.02个百分点。
薛洪言认为，本轮银行业不良资产处置全面提速，是宏观环境、监管导向与银行自身经营需求等因素共同作用的结果。当前，行业持续推进信用风险出清，叠加净息差收窄，银行依靠自有利润核销不良资产的空间不断收窄。与此同时，监管部门持续引导机构加大不良资产处置力度，督促银行及时出清风险。对银行自身而言，加快不良资产处置，既能压降不良资产指标，也能盘活信贷资源、减少资本占用，进而优化资产负债结构，强化服务实体经济的能力。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，针对中小银行资产质量压力，一方面，可以搭建零售信贷全流程预警机制，从源头防范新增不良资产；另一方面，提升资产分类与定价能力，并运用人工智能、大数据等技术实现全流程智能风控，推动风控从事后处置转向事前、事中主动管理。
薛洪言还补充称，银行应打造“防、控、处”一体化闭环体系，一方面前移风险关口，依托动态数据预警，弱化对抵质押物的依赖；另一方面实施差异化风控，建立精细化评估模型。同时，组建专业处置团队，活用多元处置工具，完善全链条风控，夯实长期经营能力。
展望行业未来处置趋势，王蓬博表示，农商行等中小银行非标不良资产供给增多，或将拉低不良资产二级市场平均回收率，这也倒逼AMC机构与各类投资机构持续提升细分领域尽调、估值与风险处置能力。长期来看，银行业不良处置将朝着线上化、标准化、专业化方向演进，政策层面或进一步完善批量转让、个人不良核销及证券化等制度安排，以匹配不同银行的风险化解需求。
当前，银行业不良资产处置已进入“提速分化”新阶段。大行依托银登中心批量转让高效出清，中小银行以“全员清收”灵活化解，多元化格局日趋清晰。但路径虽异，逻辑一致：在净息差收窄、资本约束趋紧的背景下，加速风险出清已非选择题，而是必答题。展望未来，随着线上化、标准化工具持续成熟，“防、控、处”一体化体系逐步落地，银行业有望从被动处置转向主动管理，在化解存量风险的同时，为服务实体经济释放更大空间。
本报综合报道 近期，银行业不良资产处置节奏明显加快，行业形成差异化处置格局：国有大行、股份制银行依托银行业信贷资产登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”），对零售、对公不良资产开展常态化批量挂牌转让；部分中小银行推行“全员推介、全员清收”模式，重点化解大额不良债权。
据观察，推出“全员清收”的银行并非个例。在分析人士看来，此类灵活化、多元化的处置方式成为银行化解存量风险的重要补充，也推动行业不良处置朝着更线上化、标准化、专业化方向演进。
专家表示，下一阶段，多措并举处置不良资产依然是商业银行防控经营风险、提升服务实体经济质效的重点任务之一。
处置提速，格局分化
6月份以来，中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、兴业银行、中信银行等多家银行的分支机构密集发布不良贷款转让公告。例如，中信银行南昌分行6月8日挂牌一笔个人消费类不良贷款资产包，该项目未偿本息总额4252.01万元，其中本金3674.07万元、利息577.94万元，涉及借款人250户、资产笔数449笔，加权平均逾期天数626天。
6月1日，建设银行安徽省分行、四川省分行、江西省分行集中发布转让公告，标的涵盖个人消费贷、经营贷、信用卡透支等多类零售不良资产。
与国有大行和股份制银行批量转让的模式不同，不少中小银行选择以内部清收为主。
6月2日，广州农商行发布大额不良债权转让预公告，拟处置广州市格菲商贸集团有限公司相关债权。这也是该笔债权第二次启动市场化处置。2025年年末，当地资产管理公司广州资产管理有限公司曾挂牌转让该项目，时隔数月，债权转回广州农商行自行处置。该行创新推出全员参与模式，动员全体员工助力清收，力求提升债权处置收益率。
“全员推介”的创新模式背后，是广州农商行近年来加速不良资产出清、缓释资产质量压力的迫切诉求。2025年报显示，报告期末，该行不良贷款率升至1.86%，较2024年末上升0.2个百分点。从结构来看，零售板块成为该行不良贷款的主要承压端，该行2025年个人零售贷款不良率升至4.12%，不良金额超80亿元，占全行不良贷款的61.24%。为应对资产质量压力，2026年，该行已在银登中心陆续挂牌多批信用卡、个人经营性贷款等零售不良资产，持续加大批量处置力度。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，不同银行处置路径分化，是由于其资产属性、市场条件与经营现状不同。大行债权标准化程度高，依托银登中心批量转让，可高效处置不良资产；中小银行大额不良债权结构复杂，批量转让折价高、加重资本压力，因此依托本地人员清收，借助地方优势提升回收率。
全员清收，利弊并行
今年2月，山西清徐农商行召开不良资产清收处置专项行动动员部署会，会上强调“全员联动”原则，鼓励并动员全行上下积极参与不良资产清收处置工作。会议明确，各组组长除清收包户的重点不良贷款大户外，同时要统筹、指导、督促各组支行成员行清收工作，各支行负责人要承担各行清收主体责任，动员全员认领清收任务。
对于农商行创新推出“全员推介、全员清收”的处置方式，博通咨询首席分析师王蓬博指出，这源于传统AMC（资产管理公司）承接能力有限、转让折价高企以及部分小额分散不良资产难以标准化打包的现实约束。银行通过内部动员，可激活员工本地资源网络，提升信息匹配效率，在特定区域或熟人社会中具备一定处置优势。但他同时强调，该模式依赖人力投入与道德风险管控，缺乏专业性与规模效应，难以成为主流手段，更多是补充性应急措施，可持续性受限于激励机制设计与合规边界。
“‘全员推介’本质上是将银行组织网络转化为不良资产营销的‘毛细血管’，试图通过内部员工的本地化信息优势触达潜在买家，提升资产曝光度和议价空间。但实际效果有限，仅有补充价值。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜补充表示。
不过，金乐函数分析师廖鹤凯从另一视角分析称，当前，监管持续推动中小银行风险化解、加大不良资产盘活力度。“全员推介”清收模式可以极大地实现资源优化，更快地形成合力，把不良资产盘活纳入常态化考核和奖励体系，提升全员积极性，加快处置进度。在银行业不良贷款余额、不良率双升的行业背景下，全员参与的举措更成体系且更具可持续性，有助于其他业务协同优化。
多措并举，趋势演进
中小银行创新处置手段的背后，是整个银行业加速不良风险出清的行业趋势。
2026年以来，国有大行、股份行、城商行、农商行等各类不良资产处置动作频频，由个人消费贷、信用卡透支、个人经营性贷款等组成的零售不良资产包，以及各类对公债权资产包，均在银登中心实现常态化、高频化挂牌、竞价与成交。
国家金融监督管理总局发布的2026年一季度银行业保险业主要监管指标数据显示，2026年一季度末，商业银行正常贷款余额239.2万亿元；不良贷款余额3.7万亿元，较上季末增加1742亿元；不良贷款率1.51%，较上季末上升0.02个百分点。
薛洪言认为，本轮银行业不良资产处置全面提速，是宏观环境、监管导向与银行自身经营需求等因素共同作用的结果。当前，行业持续推进信用风险出清，叠加净息差收窄，银行依靠自有利润核销不良资产的空间不断收窄。与此同时，监管部门持续引导机构加大不良资产处置力度，督促银行及时出清风险。对银行自身而言，加快不良资产处置，既能压降不良资产指标，也能盘活信贷资源、减少资本占用，进而优化资产负债结构，强化服务实体经济的能力。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，针对中小银行资产质量压力，一方面，可以搭建零售信贷全流程预警机制，从源头防范新增不良资产；另一方面，提升资产分类与定价能力，并运用人工智能、大数据等技术实现全流程智能风控，推动风控从事后处置转向事前、事中主动管理。
薛洪言还补充称，银行应打造“防、控、处”一体化闭环体系，一方面前移风险关口，依托动态数据预警，弱化对抵质押物的依赖；另一方面实施差异化风控，建立精细化评估模型。同时，组建专业处置团队，活用多元处置工具，完善全链条风控，夯实长期经营能力。
展望行业未来处置趋势，王蓬博表示，农商行等中小银行非标不良资产供给增多，或将拉低不良资产二级市场平均回收率，这也倒逼AMC机构与各类投资机构持续提升细分领域尽调、估值与风险处置能力。长期来看，银行业不良处置将朝着线上化、标准化、专业化方向演进，政策层面或进一步完善批量转让、个人不良核销及证券化等制度安排，以匹配不同银行的风险化解需求。
当前，银行业不良资产处置已进入“提速分化”新阶段。大行依托银登中心批量转让高效出清，中小银行以“全员清收”灵活化解，多元化格局日趋清晰。但路径虽异，逻辑一致：在净息差收窄、资本约束趋紧的背景下，加速风险出清已非选择题，而是必答题。展望未来，随着线上化、标准化工具持续成熟，“防、控、处”一体化体系逐步落地，银行业有望从被动处置转向主动管理，在化解存量风险的同时，为服务实体经济释放更大空间。
