继5年期大额存单逐步退出市场后，民营银行对中长期定期存款的调整正从5年期延伸至3年期。
　　2026年以来，北京中关村银行、湖南三湘银行、江西裕民银行、上海华瑞银行等多家民营银行正通过公开下架产品、调降挂牌利率、持续标注“售罄”等方式收紧中长期定存业务。当前，已有多家民营银行3年期、5年期定期存款产品下架，曾经利率普遍高于2%的长期存款产品，多数也已回落至年化1%区间。
　　近期，北京中关村银行公告，自5月30日起，暂停个人及对公3年期整存整取业务，线上线下全渠道同步关闭。该行工作人员表示，存量订单不受影响，仍按开户时约定利率计息，“后续是否恢复3年期产品尚无明确通知”。经查询发现，该行3年期定存年利率下架前为2.0%，而目前留存的定期存款最长期限为2年期，利率1.8%；1年期、半年期、3月期定存利率分别为1.6%、1.4%、1.2%。
　　在中关村银行之前，湖南三湘银行已在5月8日全渠道取消了其5年期定存产品，已到期的存量资金不再自动滚存，同时将3年期利率从2.05%降至1.95%。整体来看，下架中长期存款，下调相关存款产品利率，或对相关产品“隐形停售”，已成为民营银行调整中长期定存的重要手段。
　　民营银行集体“断舍离”长期存款，背后推手其实就一个词：净息差。国家金融监督管理总局发布的2026年一季度数据显示，商业银行净息差降至1.40%，较2025年四季度的1.42%进一步下探，创历史新低。一季度民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点。
　　随着“高息揽储”时代的落幕，民营银行也正被迫跳出同质化的竞争。业内专家建议，受制于物理网点较少的短板，民营银行需重塑发展模式，深耕区域市场、绑定本土产业场景，拓展非息业务收入，持续加码数字化建设，同时布局财富管理等中间业务。
　　除了利率下行周期的大环境因素，2025年10月正式落地的助贷新规也给依赖助贷业务扩张的民营银行带来了额外冲击。新规明确要求，借款人综合融资成本不得超过年化24%，这使得部分民营银行此前通过高息放贷覆盖高风险客群的经营模式受到明显限制。有民营银行内部人士曾坦言，助贷新规下，贷款面临阶段性地放不出去，自然暂时不再需要新增存款来匹配资产端，这是部分存款产品下架的直接原因。
　　与此同时，存款利率自律机制持续强化也在推动银行压降高成本负债。市场利率定价自律机制加强了对同业活期存款的管理，同业定期存款利率自律管理也已开始试行。在政策导向与市场规律双重作用下，“2字头”以上的高息存款产品正在加速退出市场。
　　对于原本偏爱中长期定存的稳健型储户而言，这一变化意味着“存钱躺赚”的传统逻辑已被打破。面对长期限高息产品的退场，储户正纷纷缩短存期，在收益和流动性之间寻找新的平衡。 （吟文琮）