半年考将至，银行考核逻辑悄然生变：从“冲时点”转向“重日均”，规模惯性犹存，信贷风控却已全面收紧，转型新旧交织。
　 本报综合报道 又是一年半年考将至。今年这场“攻坚战”依旧紧张，但考核逻辑却在悄然变化：从“冲时点”转向“重日均”，从单纯追求规模增长转向更加关注经营质量和风险管控。
　　不过，考核逻辑的变化并不意味着“规模情结”就此消散，过去依赖时点数据完成指标的惯性也未完全消失。
　　与此同时，在信贷端，尽调、贷后流程全面收紧，基层客户经理前置识别风险，宁愿控量也不牺牲资产质量。
　　考核逻辑已转变
　　银行人的“冲刺模式”已全面开启。但与往年不同的是，银行的考核逻辑正在悄然转变。
　　一家股份行对公条线人士表示，过去考核更多盯着月末、季末、半年末等关键时点的数据，但今年贷款考核的重心已转向日均规模。“贷款投放越早、期限越长，对日均考核的贡献越大。临时性的资金调拨和短期冲量，对业绩改善的作用明显减弱。”北京地区某股份制银行的信贷员也有同感，直言“现在银行正在执行的考核，已不再是季末‘冲点’的规模，而是月日均等日常情况”。
　　从“冲时点”转向“重日均”，从单纯追求规模扩张转向更加关注经营质量和风险管控，这一变化折射出银行业在净息差持续承压背景下的深层转型压力。当息差已降至1.40%的历史低位时，靠季末突击冲量粉饰报表的做法不仅不可持续，反而可能掩盖真实的经营能力。有银行人士表示，除了业务规模，资产质量同样是年中考核的重点。近期，不少银行启动了不良贷款专项攻坚行动，对重点客户逐户梳理、一案一策制定清收方案。
　　“考核机制优化的核心方向可以向拉长周期、穿透真实、动态平衡方向转型”，苏商银行特约研究员高政扬指出，对银行而言，应进一步将考核周期延伸为滚动日均或跨周期考核，弱化任何单一时点数据的权重，从制度上消除冲时点诱因，促使分支机构和客户经理将重心转向客户全生命周期价值经营。建立更具含金量的精细指标体系，引入客户综合贡献度、户均规模稳定性等多维指标。在风险与规模之间构建动态平衡机制，将资产质量、不良率与规模增长挂钩，实行浮动考核，避免因片面追求负债端降本而忽视资产端风险敞口。
　　规模惯性仍未转变
　　尽管银行考核逻辑的变化对于“冲规模”现象有所改善，但长期以来的“规模情结”仍然存在，过去依赖时点数据完成指标的惯性也未完全消失。
　　临近半年末，一些资金中介活跃在社交媒体上，宣称可以通过短期资金搬家帮助银行人完成考核任务。
　　“对公业务资金收费大概在万分之十七，即引入1000万元资金需要17000元‘红包’。”一名资金中介业务人士表示，如果银行有半年末冲规模需求，中介会帮助对接企业客户，通过短期资金流转等方式协助完成考核。
　　该中介介绍具体操作方式称：贷款方面，几百万元的资金规模太小，企业一般不愿意折腾，金额越大越容易谈，6月30日前资金进入账户，7月初再转出去；存款方面，收费随总收益浮动，如果银行利率高一点，费用就能少一点，比如，一年期存款年化利率能给到1.3%，费用一般为0.5%。
　　但银行人“高息买存款”“花钱买指标”的行为，无异于饮鸩止渴。上述对公条线人士说：“季末买任务，只能提升短期日均规模，不能解决根本问题。而且买指标成本太高了，我的工资和奖金都不足以支撑。”
　　还有一些银行基层员工选择通过同业互帮互助完成部分指标，以缓解业绩压力。在社交媒体上，“银行人互助”“对公交流互助群”等帖子的评论区中，聚集了大量银行从业者，评论中的互助内容涉及信用卡申请、消费贷签约、账户开户等。
　　事实上，针对虚增存贷款、违规冲时点等行为，金融监管部门正持续加大处罚力度，此前已有多家银行因相关违法违规行为收到罚单。
　　业内人士认为，随着监管持续强化，类似“冲规模”的行为正受到遏制，也会随着考核逻辑的变化有所减轻。当净息差持续承压、优质客户资源竞争加剧、风险管理要求不断提高时，银行真正的竞争力，已不再是某个时点的数据冲刺，而是长期经营能力和风险管理能力的提升。
　　对于储户而言，存款利率持续走低已是不争的事实。中信证券首席经济学家明明建议，守住收益的关键不再是单纯追逐高息产品，而是在安全性、流动性和收益性之间做好组合管理——家庭应保留必要的流动性资金，如果选择中小银行较高利率存款，要确认其是标准存款而非理财产品，同时可用“阶梯式配置”平衡收益和流动性。加和基金首席产品官王小可表示：“纯靠存款‘躺赚’的时代已经结束，对于储户来说，从被动储蓄转向主动管理是调整的方向。”
　　信贷风控全面收紧
　　如果说存款的压力来自负债成本约束，贷款的转变则源于资产质量考核权重的增加。
　　晚上8点，一家城商行网点的灯光依然亮着，零售客户经理郑艳（化名）揉了揉酸胀的眉心，将最后一笔企业客户走访记录敲进系统，又在密密麻麻的便签上划掉几个明天要跟进的存量到期客户，了解续贷需求，杜绝小微存量客户流失。
　　工作节奏升级的背后，是贷款审批与尽调标准的全面收紧，所有业务环节不再有“捷径可走”。郑艳表示，从前行业通行做法较为宽松，客户有真实资金需求、基本资质达标，即可快速推进审批放款流程。如今，每一笔贷款都要开展全方位核验，不仅要严格核查企业及个体户的近半年经营流水、实地核验门店及厂房的真实经营场景，还要交叉验证客户的营业收入、上下游合作渠道，确认多渠道稳定还款来源，精准甄别资金挪用、隐性多头借贷、关联企业负债过高等潜在隐患。无论合作年限长短、客户资质优劣，一律不得简化尽调、贷后流程。
　　国家金融监督管理总局今年5月下发的《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，与往年内容相比，不再设定统一的硬性普惠型小微企业贷款增速考核指标，而是推动小微企业金融服务从“规模优先”转向“质量优先”。
　　“监管部门取消普惠小微贷款硬性增速考核指标，看似放宽了信贷投放的规模约束，实则是引导银行摒弃粗放扩张模式，强化信贷业务可持续经营能力建设。”一家国有大行支行网点业务部门负责人补充，过去不少银行一味追逐普惠贷款增速、投放规模，为了完成考核指标，放松风控标准、降低准入门槛，盲目向高风险小微客群放款，短期数据亮眼，后期逾期、不良风险集中爆发。如今，行业形成共识，宁愿少放款、暂缓放款、适度控量，也绝不盲目冲规模、抢额度。
　　半年考年年有，但今年的“考法”确已不同。考核逻辑从“冲时点”转向“重日均”，是银行业告别粗放扩张、拥抱精细化经营的一个缩影。然而，规模惯性尚未根除，信贷风控却已全面收紧——这种“新旧交织”的张力，恰恰是当下银行业转型最真实的写照。当息差持续承压、监管要求不断提高时，银行人比以往任何时候都更需要想清楚一个问题：真正的竞争力，从来不在某个时点的数字冲刺里，而在日复一日的客户经营与风险把控中。半年考终会落幕，但转型这场“持久战”，才刚刚开始。