高端信用卡年费规则“松绑”
2026年07月14日
字数：2701
今年以来，多家银行密集下调高端信用卡年费、加速清理沉睡借记卡，信用卡总量持续收缩，银行业正从规模扩张迈向精细运营。
本报综合报道 今年以来，多家国有大行、股份制银行密集优化高端信用卡年费优惠规则，通过下调年费标准、简化积分抵扣规则、降低年费减免门槛等向客户让利，一改此前收紧高端权益、抬高达标门槛的保守思路，转向精细化运营高净值客群。
实际上，此轮调整并非短期营销噱头，而是行业存量内卷下的战略转向。央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡总量较此前峰值缩水1.2亿张，粗放发卡模式正在走向尽头。
此外，商业银行也正在加速清理沉睡借记卡，除了个人账户外，清理范围也涉及单位结算账户。此轮清理工作自今年3月起便已启动，多地中小银行率先进行了相关工作。
高端卡主动让利
7月7日，光大银行发布公告称，自2026年8月24日起，新批卡客户经典白金卡附属卡年费由500元/卡降至300元/卡；菁英白金卡优惠期至2027年12月31日，首年直接免年费，后续年度上年交易满6笔即可免年费；金卡、普卡等金普系列同步放宽年费减免条件。同日，兴业银行发布公告，明确2026年9月1日至次年8月末，部分精英版白金卡核卡成功即免首年年费。
此外，农业银行、浦发银行、平安银行等多家银行年内也陆续推出高端信用卡年费减免优惠活动，降低年费减免门槛。
“此番银行集体优化高端信用卡年费规则，是行业经营策略的重大转向。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，前几年，银行收紧高端卡权益、抬高年费门槛，核心目的是管控运营成本、清理睡眠账户，但持续走高的持卡成本造成大量高净值客户流失，存量高端卡难以产生实际业务收益。如今，行业存量博弈加剧，为挽留优质客群，银行密集优化高端信用卡年费规则。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，这一调整折射出行业两大变革：信用卡考核目标告别盲目冲发卡量，转而聚焦提升客户消费活跃度；竞争思路从收缩权益控成本，变为主动挖掘优质高净值客群，行业形成以精准让利挖掘客户综合价值的全新打法。
不过，也有业内人士称，银行放宽年费等增值权益，将推高信用卡运营成本，行业或将陷入同质化竞争。
薛洪言表示，平衡让利成本与经营收益的核心是重塑盈利模式，降低对年费收入的依赖，挖掘刷卡手续费、分期利息等多元收益，沉淀客户资产。银行可依托用户画像，将年费优惠作为资产留存、信贷办理的激励，依靠客户全域综合收益覆盖权益成本，实现从单卡盈利向综合金融盈利转型。
“中长期来看，年费优惠只是阶段性竞争手段，同质化让利难以构筑长期壁垒。未来行业竞争将脱离年费、基础权益比拼，转向场景生态搭建、数字化精细运营等深层赛道。”薛洪言说。
信用卡转向提质
作为银行零售业务的核心产品，信用卡如今正处于调整期。中国人民银行披露的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.96亿张，较上年末减少3100万张。自2022年末以来，这一数据已连续四年收缩。
监管政策的持续收紧，也成为推动行业转型的关键因素。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。
面对下行压力，各家银行都在积极调整。在今年召开的2025年度业绩发布会上，光大银行副行长齐晔表示：“2025年是我行信用卡业务由直营转为属地化经营的完整一年，我行明确了‘回归消费本源、回归分行’的核心理念，持续推进风险治理及高质量发展工作。光大银行充分发动了分支行力量，深耕消费场景，以合意客户为中心加快结构调优。在风险治理上，坚持严控新增、化解存量并重，修订核心审批政策，持续优化风控模型，同步加强存量客户精细化管理和潜在高风险客户压降，提升贷后清收效能。”
兴业银行副行长张旻在2025年度业绩说明会上表示，该行零售体系化建设将聚焦“品质提升”，推动零售业务从“规模扩张”向“价值创造”转型。重点工作主要包括提升零售中台的经营赋能和管理能力、完善零贷“四个集中”和信用卡“双轮驱动”总分模式、强化数据驱动等。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡业务的收缩并不意味着消费金融需求的萎缩，更多反映了消费者行为模式、信贷需求结构以及市场竞争格局的深刻变化。银行需要重构客户经营体系，转向以客户生命周期价值为核心的精细化运营。同时，需要重建多元盈利结构，将信用卡作为高频触达渠道，为财富管理、消费信贷、保险代销等业务带来客流、提升转化。此外，要全面升级风控能力，按照客户真实风险水平实施差异化定价，改变“一刀切”授信逻辑，让风险与收益更合理地匹配。
借记卡加速“瘦身”
除了信用卡，商业银行也正在加速清理沉睡借记卡。
今年6月，民生银行发布《关于清理个人长期未领用借记卡卡片的公告》，明确为促进借记卡资源合理使用并确保卡片安全，将自2026年7月1日起，对已核发但超6个自然月未在指定网点领取的实物卡片介质分批开展安全清理。该行也提醒，本次清理仅针对实体卡介质，对应账户本身不受影响；后续如仍需实体卡，可持本人有效身份证件到任意网点免费补制新卡。
平安银行也曾在今年3月发布关于对个人零资产长期不动户销户清理的公告，并于2026年6月1日正式实施。从销户清理的条件看，一为连续两年以上（含两年）未发生存现、取现、转账等主动交易，资产为零且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的I类个人银行账户；二为连续一年以上（含一年）未发生转账等主动交易，资产为零且不存在任何未结清利息的Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户。
另外，除了个人账户外，清理范围也涉及单位结算账户。中国农业发展银行上海市分行于2026年3月12日发布公告，对截至去年12月31日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行清理。
事实上，此轮清理工作自今年3月起便已启动，多地中小银行率先进行了相关工作。
例如，今年2月28日，青海银行发布关于清理长期不动个人银行结算账户的公告。清理范围为截至2026年3月30日，连续2年以上（含2年）未主动发生存现、取现、转账等动账交易，余额在人民币50元（含）以下，且无信用卡绑定还款、贷款还款、大额存单、理财、ETC等签约关系的长期不动个人银行结算账户（社保卡账户除外）。
从高端信用卡年费松绑，到信用卡业务从“量”转“质”，再到沉睡借记卡批量清理，银行业正经历一场从粗放扩张到精细运营的深层变革。这并非简单的让利促销，而是行业在存量博弈、监管趋严、客户需求升级等多重压力下的战略重塑。短期来看，优化年费、清理冗余账户有助于降本增效、盘活资源；中长期而言，银行仍需在场景生态构建、数字化运营能力和多元盈利模式上持续发力，真正实现从“拼规模”到“拼价值”的转型，方能在激烈的零售金融竞争中构筑可持续的护城河。
本报综合报道 今年以来，多家国有大行、股份制银行密集优化高端信用卡年费优惠规则，通过下调年费标准、简化积分抵扣规则、降低年费减免门槛等向客户让利，一改此前收紧高端权益、抬高达标门槛的保守思路，转向精细化运营高净值客群。
实际上，此轮调整并非短期营销噱头，而是行业存量内卷下的战略转向。央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡总量较此前峰值缩水1.2亿张，粗放发卡模式正在走向尽头。
此外，商业银行也正在加速清理沉睡借记卡，除了个人账户外，清理范围也涉及单位结算账户。此轮清理工作自今年3月起便已启动，多地中小银行率先进行了相关工作。
高端卡主动让利
7月7日，光大银行发布公告称，自2026年8月24日起，新批卡客户经典白金卡附属卡年费由500元/卡降至300元/卡；菁英白金卡优惠期至2027年12月31日，首年直接免年费，后续年度上年交易满6笔即可免年费；金卡、普卡等金普系列同步放宽年费减免条件。同日，兴业银行发布公告，明确2026年9月1日至次年8月末，部分精英版白金卡核卡成功即免首年年费。
此外，农业银行、浦发银行、平安银行等多家银行年内也陆续推出高端信用卡年费减免优惠活动，降低年费减免门槛。
“此番银行集体优化高端信用卡年费规则，是行业经营策略的重大转向。”苏商银行特约研究员薛洪言表示，前几年，银行收紧高端卡权益、抬高年费门槛，核心目的是管控运营成本、清理睡眠账户，但持续走高的持卡成本造成大量高净值客户流失，存量高端卡难以产生实际业务收益。如今，行业存量博弈加剧，为挽留优质客群，银行密集优化高端信用卡年费规则。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，这一调整折射出行业两大变革：信用卡考核目标告别盲目冲发卡量，转而聚焦提升客户消费活跃度；竞争思路从收缩权益控成本，变为主动挖掘优质高净值客群，行业形成以精准让利挖掘客户综合价值的全新打法。
不过，也有业内人士称，银行放宽年费等增值权益，将推高信用卡运营成本，行业或将陷入同质化竞争。
薛洪言表示，平衡让利成本与经营收益的核心是重塑盈利模式，降低对年费收入的依赖，挖掘刷卡手续费、分期利息等多元收益，沉淀客户资产。银行可依托用户画像，将年费优惠作为资产留存、信贷办理的激励，依靠客户全域综合收益覆盖权益成本，实现从单卡盈利向综合金融盈利转型。
“中长期来看，年费优惠只是阶段性竞争手段，同质化让利难以构筑长期壁垒。未来行业竞争将脱离年费、基础权益比拼，转向场景生态搭建、数字化精细运营等深层赛道。”薛洪言说。
信用卡转向提质
作为银行零售业务的核心产品，信用卡如今正处于调整期。中国人民银行披露的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.96亿张，较上年末减少3100万张。自2022年末以来，这一数据已连续四年收缩。
监管政策的持续收紧，也成为推动行业转型的关键因素。《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。
面对下行压力，各家银行都在积极调整。在今年召开的2025年度业绩发布会上，光大银行副行长齐晔表示：“2025年是我行信用卡业务由直营转为属地化经营的完整一年，我行明确了‘回归消费本源、回归分行’的核心理念，持续推进风险治理及高质量发展工作。光大银行充分发动了分支行力量，深耕消费场景，以合意客户为中心加快结构调优。在风险治理上，坚持严控新增、化解存量并重，修订核心审批政策，持续优化风控模型，同步加强存量客户精细化管理和潜在高风险客户压降，提升贷后清收效能。”
兴业银行副行长张旻在2025年度业绩说明会上表示，该行零售体系化建设将聚焦“品质提升”，推动零售业务从“规模扩张”向“价值创造”转型。重点工作主要包括提升零售中台的经营赋能和管理能力、完善零贷“四个集中”和信用卡“双轮驱动”总分模式、强化数据驱动等。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡业务的收缩并不意味着消费金融需求的萎缩，更多反映了消费者行为模式、信贷需求结构以及市场竞争格局的深刻变化。银行需要重构客户经营体系，转向以客户生命周期价值为核心的精细化运营。同时，需要重建多元盈利结构，将信用卡作为高频触达渠道，为财富管理、消费信贷、保险代销等业务带来客流、提升转化。此外，要全面升级风控能力，按照客户真实风险水平实施差异化定价，改变“一刀切”授信逻辑，让风险与收益更合理地匹配。
借记卡加速“瘦身”
除了信用卡，商业银行也正在加速清理沉睡借记卡。
今年6月，民生银行发布《关于清理个人长期未领用借记卡卡片的公告》，明确为促进借记卡资源合理使用并确保卡片安全，将自2026年7月1日起，对已核发但超6个自然月未在指定网点领取的实物卡片介质分批开展安全清理。该行也提醒，本次清理仅针对实体卡介质，对应账户本身不受影响；后续如仍需实体卡，可持本人有效身份证件到任意网点免费补制新卡。
平安银行也曾在今年3月发布关于对个人零资产长期不动户销户清理的公告，并于2026年6月1日正式实施。从销户清理的条件看，一为连续两年以上（含两年）未发生存现、取现、转账等主动交易，资产为零且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的I类个人银行账户；二为连续一年以上（含一年）未发生转账等主动交易，资产为零且不存在任何未结清利息的Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户。
另外，除了个人账户外，清理范围也涉及单位结算账户。中国农业发展银行上海市分行于2026年3月12日发布公告，对截至去年12月31日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行清理。
事实上，此轮清理工作自今年3月起便已启动，多地中小银行率先进行了相关工作。
例如，今年2月28日，青海银行发布关于清理长期不动个人银行结算账户的公告。清理范围为截至2026年3月30日，连续2年以上（含2年）未主动发生存现、取现、转账等动账交易，余额在人民币50元（含）以下，且无信用卡绑定还款、贷款还款、大额存单、理财、ETC等签约关系的长期不动个人银行结算账户（社保卡账户除外）。
从高端信用卡年费松绑，到信用卡业务从“量”转“质”，再到沉睡借记卡批量清理，银行业正经历一场从粗放扩张到精细运营的深层变革。这并非简单的让利促销，而是行业在存量博弈、监管趋严、客户需求升级等多重压力下的战略重塑。短期来看，优化年费、清理冗余账户有助于降本增效、盘活资源；中长期而言，银行仍需在场景生态构建、数字化运营能力和多元盈利模式上持续发力，真正实现从“拼规模”到“拼价值”的转型，方能在激烈的零售金融竞争中构筑可持续的护城河。
