经济的发展依赖于技术的进步，技术革命促进了经济的快速发展。当前,以云计算、物联网、区块链、人工智能、大数据等为代表的新技术已广泛应用于社会经济生活。金融领域，信贷管理是银行的核心业务，存在审批流程冗长、信息不对称、风控手段落后等难题，造成中小企业和涉农主体融资难、融资慢。数字技术的成熟为破解这些难题提供了支持。本文以数字技术为基础，从线上业务中台搭建、全周期智能风控体系创建等方面提出信贷管理提质增效的可行路径，并通过案例证明技术落地效果，旨在为商业银行数字化转型提供参考。
　　一、搭建全线上业务中台，精简信贷线下流转环节
　　商业银行采用微服务架构搭建线上业务中台，将客户管理、产品配置、审批规则引擎、电子签约SDK（软件开发工具包）、区块链存证模块解耦成独立的服务组件，各服务组件通过API（应用程序编程接口）网关进行统一调度。客户在移动端提交贷款申请后，系统立即调用OCR（光学字符识别）和NLP（自然语言处理）模型对身份证、营业执照、不动产权证书等关键字段展开自动识别，对接税务、不动产登记、工商、征信等政务接口开展交叉核验。客户经理使用带有人脸识别和GPS定位功能的移动终端进行现场尽调，采集到的视频、录音通过语音转文字结构化后，与行内历史流水数据一并输入AI尽调报告生成模型，自动填充并输出报告。审批环节，小额标准贷款由决策树模型依照事先设定的阈值自行审批额度放款，大额对公业务只留下关键的人工复核节点，系统实时显示有关风险提醒。
　　二、归集多维度信用数据，构建全周期智能风控体系
　　对于跨部门的数据合规问题，银行和政府的数据方分别进行本地特征工程，在加密参数交换后联合训练XGBoost评分模型，原始数据不出域，只输出加密梯度。贷前环节用模型为农户、个体工商户生成差异化的信用画像，直接给出预授信额度和年化利率。贷中环节用图神经网络创建关联图谱，自动识别实际控制人通过多层持股所造成的隐性关联担保圈，一旦出现多头借贷或者担保链的风险阈值就会立即拒绝申请。贷后阶段创建异常检测模型，对经营流水周环比变动、欠税次数、抵押物估值变动、他行逾期不良等指标持续跟踪，并将预警信息迅速传递至客户经理手机端。
　　农业银行重庆市分行“惠农e贷（信易e贷、信用户贷）”依托412万户涉农主体、1.2亿条信用数据建模，农户贷款审批通过率由原来的不足10%提高至26.6%，单户平均授信额度由5000元增加至6.3万元；累计授信206户、总额1667万元，首贷户占比超过40%，最高授信200万元、利率低至2.8%。产品全程线上办理，压降风控成本，不良率显著优于传统模式，信贷投放和风险管控实现了提质增效。
　　作者：李建英(中国农业银行股份有限公司廊坊分行)