银行掀起暑期消费贷“让利潮”
2026年07月21日
字数：2748
暑期消费贷市场利率降至3.0%，银行以“低价+权益”密集抢客。在政策与需求双重驱动下，如何从流量竞争转向长期价值运营成为关键。
本报综合报道 暑期已至，银行零售信贷业务迎来新一轮密集攻势。进入7月，国有大行、股份行及多地城商行集中落地个人消费贷让利政策，信贷利率持续下探，市场最低年化利率已触及3.0%。
政策端的持续发力为消费贷升温提供了有力支撑，形成“财政贴息+金融让利”的双重激励。
业内人士认为，低价获客易，留客难，客户会跟着最低价走，黏性较低，过度下沉还会积累风险。银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面提升能力，将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。
花式让利抢客
不同于往年单纯的利率下调，今年机构的促销策略更注重场景绑定与权益分层，国有大行聚焦垂直消费场景，地方中小银行则以灵活的花式权益打造差异化竞争力。
国有大行方面，中国银行、交通银行率先落地暑期信贷让利方案。其中，中国银行厦门分行于7月6日上线“清凉一夏，E贷有礼”专项活动，活动周期覆盖7月6日至9月30日暑期全时段。活动期间，客户申请中银E贷纯信用消费贷款，最高可享受33000元专项贷款贴息，准入年化利率低至
.1%。
在权益分层上，该行设置梯度化激励机制，实现获客与留存兼顾：所有成功签约客户可直接领取28元微信立减金；当月提款规模介于5万元至10万元且月末持续用款的客户，可获50元立减金；提款10万元及以上的达标用户，可领取88元立减金奖励，通过阶梯式权益引导用户合理用款。
经查询各大银行的官网以及手机银行App发现，国有大行的消费贷年化利率集中在3%到4%之间。股份行中，招商银行的消费贷利率最低可至3%，额度多集中在30万元。
相较国有大行的标准化场景布局，地方城商行的营销模式更具灵活性，跳出了单一利率优惠的局限，以优惠券、实物抽奖等多元权益撬动客群增长。
桂林银行于今年7月至年末推出常态化“逢8抢券”活动，每月8日、18日、28日固定开放利息优惠券申领通道。该活动覆盖个人消费贷、经营贷、富农贷等全品类信贷产品，用户单笔提款1万元及以上，提款完成两日后即可参与抢券，单张券最高可抵扣108元贷款利息，以高频次、低门槛的福利活动提升用户活跃度。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析称，暑期天然是居民消费的季节性高点，叠加高校毕业季、跨省旅游、居家家电换新等需求集中释放，形成了刚性的短期资金缺口。“银行集中发力暑期消费贷，核心是抓住时间窗口做大信贷规模、激活存量客户，在当前有效信贷需求偏弱的环境下，‘低价+权益’的组合能够显著降低客户决策门槛，同步实现增量获客与存量盘活两大目标。”政策需求共振
暑期集中“加码”消费贷，背后有着深刻的行业逻辑。苏商银行特约研究员薛洪言认为，根本原因在于银行面对资产荒压力和净息差收窄的挑战，需要通过“以量补价”策略推动零售信贷投放。同时，随着负债成本有所降低，银行试图以低利率产品抢占市场份额、提升客户黏性，进而挖掘客户在理财、结算等零售业务上的综合贡献度。
政策端的持续发力也为消费贷升温提供了有力支撑。去年以来，多部门联合发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，形成“财政贴息+金融让利”的双重激励，为提振居民消费信心发挥了重要作用。浙江农商联合银行辖内青田农商银行相关负责人表示，区域性银行开展贷款贴息服务，有助于减轻用户利息负担，提升消费意愿。银行通过丰富消费场景，优化贴息服务流程，将推动政策红利更高效、精准地触达用户，助力地方消费升级。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，金融机构应围绕消费旺季建立分时段的场景信贷库，做到旺季精准前置布局，实现信贷供给节奏和居民消费周期同频共振。同时，依托假期流量沉淀客户，借助短期场景信贷契机，加快培育居民日常信贷消费习惯，把阶段性假期客户转化为常态化零售客户。
消费贷是银行零售业务的重要阵地。在同业竞争激烈的背景下，多家银行通过比拼价格和提供福利的做法，尽管能够加速短期信贷投放，但长期来看存在一定局限性。薛洪言认为，银行要摆脱价格战、实现可持续增长，必须从“规模导向”转向“价值导向”，加快深耕细分客群和垂直场景，设计差异化的产品方案，提升客户忠诚度。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，银行要强化数据驱动，利用大数据画像实现千人千面的额度与定价策略，提升风险识别能力以覆盖更高收益客群，最终构建“信贷+生活”的生态圈。同时，从单一的借贷关系升级为综合金融服务伙伴，实现零售业务的可持续增长。
精细运营破局
金融监管总局数据显示，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，降至历史新低。在净息差收窄的背景下，以3%的低利率放贷，扣除资金成本、运营支出等，利润空间十分有限。事实也是如此，自去年4月起，多家银行已将消费贷利率从“2字头”回调至3%以上。
“当前低至3%的年化利率仅为部分银行的短期促销手段，很难成为下半年常态化定价水平。”娄飞鹏表示，这一判断基于两个现实：一是3%的利率已逼近甚至低于部分银行的资金成本线，长期维持将严重挤压利润空间；二是银行需要通过阶段性让利批量获客，一旦客群基础建立，利率回调是大概率事件。
在王蓬博看来，银行消费贷让利举措能够缓解居民支付压力，对耐用品消费、服务类支出形成一定撬动效应，但整体拉动效果取决于居民收入预期和资产负债表修复进度。
在业内看来，低价获客易，留客难，客户会跟着最低价走，黏性较低，过度下沉还会积累风险，银行的出路在于把客群切得更细，在不同场景里做精准定价，区分不同场景、不同人群的利率和额度，以精细化运营取代粗放式降价。
王蓬博建议，后续银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面提升能力，将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。
不过，低息不是免费。即便优惠力度再大，也只是营销手段，到期仍需按期还本付息。王蓬博提醒道，后续金融营销需严守三大核心原则：首先不能模糊贴息边界；其次要避免诱导超前消费或弱化还款责任；最后必须严守金融广告合规要求，不得借用政府公信力暗示担保，也不能以普惠名义对不同客群实施隐形歧视。
暑期消费贷“价格战”愈演愈烈，既是银行抢抓旺季窗口的主动出击，也是净息差承压下“以量补价”的现实选择。然而，低利率只是“敲门砖”，绝非长久之计。当3%的利率逼近成本红线时，靠价格内卷难以为继，唯有从“拼利率”转向“拼服务”、从“抢流量”转向“留客户”，才能在激烈竞争中站稳脚跟。未来，银行需以精细化运营为核心，在客群分层、场景深耕、风控定价上持续发力，同时严守合规底线，防止诱导过度借贷。消费金融的终局，不在于谁的利率更低，而在于谁能真正将短期让利转化为长期信任，实现从“一笔贷款”到“一生陪伴”的价值跃迁。
本报综合报道 暑期已至，银行零售信贷业务迎来新一轮密集攻势。进入7月，国有大行、股份行及多地城商行集中落地个人消费贷让利政策，信贷利率持续下探，市场最低年化利率已触及3.0%。
政策端的持续发力为消费贷升温提供了有力支撑，形成“财政贴息+金融让利”的双重激励。
业内人士认为，低价获客易，留客难，客户会跟着最低价走，黏性较低，过度下沉还会积累风险。银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面提升能力，将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。
花式让利抢客
不同于往年单纯的利率下调，今年机构的促销策略更注重场景绑定与权益分层，国有大行聚焦垂直消费场景，地方中小银行则以灵活的花式权益打造差异化竞争力。
国有大行方面，中国银行、交通银行率先落地暑期信贷让利方案。其中，中国银行厦门分行于7月6日上线“清凉一夏，E贷有礼”专项活动，活动周期覆盖7月6日至9月30日暑期全时段。活动期间，客户申请中银E贷纯信用消费贷款，最高可享受33000元专项贷款贴息，准入年化利率低至
.1%。
在权益分层上，该行设置梯度化激励机制，实现获客与留存兼顾：所有成功签约客户可直接领取28元微信立减金；当月提款规模介于5万元至10万元且月末持续用款的客户，可获50元立减金；提款10万元及以上的达标用户，可领取88元立减金奖励，通过阶梯式权益引导用户合理用款。
经查询各大银行的官网以及手机银行App发现，国有大行的消费贷年化利率集中在3%到4%之间。股份行中，招商银行的消费贷利率最低可至3%，额度多集中在30万元。
相较国有大行的标准化场景布局，地方城商行的营销模式更具灵活性，跳出了单一利率优惠的局限，以优惠券、实物抽奖等多元权益撬动客群增长。
桂林银行于今年7月至年末推出常态化“逢8抢券”活动，每月8日、18日、28日固定开放利息优惠券申领通道。该活动覆盖个人消费贷、经营贷、富农贷等全品类信贷产品，用户单笔提款1万元及以上，提款完成两日后即可参与抢券，单张券最高可抵扣108元贷款利息，以高频次、低门槛的福利活动提升用户活跃度。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析称，暑期天然是居民消费的季节性高点，叠加高校毕业季、跨省旅游、居家家电换新等需求集中释放，形成了刚性的短期资金缺口。“银行集中发力暑期消费贷，核心是抓住时间窗口做大信贷规模、激活存量客户，在当前有效信贷需求偏弱的环境下，‘低价+权益’的组合能够显著降低客户决策门槛，同步实现增量获客与存量盘活两大目标。”政策需求共振
暑期集中“加码”消费贷，背后有着深刻的行业逻辑。苏商银行特约研究员薛洪言认为，根本原因在于银行面对资产荒压力和净息差收窄的挑战，需要通过“以量补价”策略推动零售信贷投放。同时，随着负债成本有所降低，银行试图以低利率产品抢占市场份额、提升客户黏性，进而挖掘客户在理财、结算等零售业务上的综合贡献度。
政策端的持续发力也为消费贷升温提供了有力支撑。去年以来，多部门联合发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，形成“财政贴息+金融让利”的双重激励，为提振居民消费信心发挥了重要作用。浙江农商联合银行辖内青田农商银行相关负责人表示，区域性银行开展贷款贴息服务，有助于减轻用户利息负担，提升消费意愿。银行通过丰富消费场景，优化贴息服务流程，将推动政策红利更高效、精准地触达用户，助力地方消费升级。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，金融机构应围绕消费旺季建立分时段的场景信贷库，做到旺季精准前置布局，实现信贷供给节奏和居民消费周期同频共振。同时，依托假期流量沉淀客户，借助短期场景信贷契机，加快培育居民日常信贷消费习惯，把阶段性假期客户转化为常态化零售客户。
消费贷是银行零售业务的重要阵地。在同业竞争激烈的背景下，多家银行通过比拼价格和提供福利的做法，尽管能够加速短期信贷投放，但长期来看存在一定局限性。薛洪言认为，银行要摆脱价格战、实现可持续增长，必须从“规模导向”转向“价值导向”，加快深耕细分客群和垂直场景，设计差异化的产品方案，提升客户忠诚度。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，银行要强化数据驱动，利用大数据画像实现千人千面的额度与定价策略，提升风险识别能力以覆盖更高收益客群，最终构建“信贷+生活”的生态圈。同时，从单一的借贷关系升级为综合金融服务伙伴，实现零售业务的可持续增长。
精细运营破局
金融监管总局数据显示，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%，较去年四季度的1.42%进一步下探，降至历史新低。在净息差收窄的背景下，以3%的低利率放贷，扣除资金成本、运营支出等，利润空间十分有限。事实也是如此，自去年4月起，多家银行已将消费贷利率从“2字头”回调至3%以上。
“当前低至3%的年化利率仅为部分银行的短期促销手段，很难成为下半年常态化定价水平。”娄飞鹏表示，这一判断基于两个现实：一是3%的利率已逼近甚至低于部分银行的资金成本线，长期维持将严重挤压利润空间；二是银行需要通过阶段性让利批量获客，一旦客群基础建立，利率回调是大概率事件。
在王蓬博看来，银行消费贷让利举措能够缓解居民支付压力，对耐用品消费、服务类支出形成一定撬动效应，但整体拉动效果取决于居民收入预期和资产负债表修复进度。
在业内看来，低价获客易，留客难，客户会跟着最低价走，黏性较低，过度下沉还会积累风险，银行的出路在于把客群切得更细，在不同场景里做精准定价，区分不同场景、不同人群的利率和额度，以精细化运营取代粗放式降价。
王蓬博建议，后续银行需在客群分层、场景嵌入、风控定价及贷后运营等方面提升能力，将流量转化为长期价值，才能实现消费金融业务的可持续增长。
不过，低息不是免费。即便优惠力度再大，也只是营销手段，到期仍需按期还本付息。王蓬博提醒道，后续金融营销需严守三大核心原则：首先不能模糊贴息边界；其次要避免诱导超前消费或弱化还款责任；最后必须严守金融广告合规要求，不得借用政府公信力暗示担保，也不能以普惠名义对不同客群实施隐形歧视。
暑期消费贷“价格战”愈演愈烈，既是银行抢抓旺季窗口的主动出击，也是净息差承压下“以量补价”的现实选择。然而，低利率只是“敲门砖”，绝非长久之计。当3%的利率逼近成本红线时，靠价格内卷难以为继，唯有从“拼利率”转向“拼服务”、从“抢流量”转向“留客户”，才能在激烈竞争中站稳脚跟。未来，银行需以精细化运营为核心，在客群分层、场景深耕、风控定价上持续发力，同时严守合规底线，防止诱导过度借贷。消费金融的终局，不在于谁的利率更低，而在于谁能真正将短期让利转化为长期信任，实现从“一笔贷款”到“一生陪伴”的价值跃迁。
