本报综合报道 多家平台上线“一张表”算清所有息费。
　　今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称“新规”)，明确自2026年8月1日起，贷款人须向借款人全面展示综合融资成本明示表，将个人贷款涉及的所有利息及各项费用逐项列明，并以年化利率形式清晰披露，让个贷息费真正实现“阳光化”与“透明化”。
　　那么，平台们为什么要把这些协议“藏”起来？新规下，金融机构如何执行？
　　多家平台上线“一张表”
　　借款人将不再为“糊涂账”买单。近日，已有多家银行、消费金融公司、第三方平台等陆续在贷款环节上线《综合融资成本明示表》，所有借款成本一目了然。
　　8月1日，新规正式施行，要求线上贷款必须通过弹窗展示综合融资成本明示表，算清所有息费，并设置强制阅读时间。
　　此次新规要求，线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表。这张表必须注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各项息费项目、收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上计算正常履约情形下的年化综合融资成本。
　　在个人信贷市场快速发展的背景下，消费贷、经营贷产品层出不穷。一些金融机构进行营销时，刻意突出名义低利率，却将服务费、评估费、担保费、逾期违约金等各类附加费用隐藏在冗长合同的角落。普通群众金融知识有限，阅读厚厚的贷款合同时，往往只关注宣传页面的月利率，而忽略各类叠加收费，等到还款阶段才发现，实际综合成本远高于预期，由此引发不少金融纠纷。信息不对称是造成贷款消费陷阱的主要根源之一，也抬高了普通借款人的融资风险。
　　推行个人贷款“一张表”，核心就是打破信息壁垒，把分散的收费项目进行集中公示。将贷款本金、年化综合资金成本、还款方式、各项附加费用、违约后果等关键要素，整合在一张标准化表格当中，一目了然呈现在借款人面前。金融机构把过去“藏起来”的成本摆上台面，消费者不用在密密麻麻的合同文本中，费神费力寻找关键信息，就能既看到表面利率，也看到综合成本。做好这些工作，可以倒逼金融机构摒弃“文字游戏”式营销，从源头遏制虚假宣传、诱导借贷等乱象。
　　金融服务的底色是公平、透明。个人贷款“一张表”，维护的是消费者知情权，也有利于促进行业良性竞争。当融资成本全部公开晾晒时，那些依靠信息差牟利的套路将无处藏身，真正定价合理、服务规范的金融产品必定能脱颖而出。以透明化改革守护群众钱袋子，让每一笔借贷明明白白，才能推动个人信贷市场行稳致远，实现金融机构与消费者双向共赢。
　　第三方平台也纳入
　　新规指出，规定所指贷款是指商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。
　　除了上述金融机构，新规要求，贷款人在与合作机构签署的合作协议中，应当明确各方落实综合融资成本明示要求的责任和义务。合作机构是指在营销获客、担保增信等领域与贷款人合作开展个人贷款业务的第三方机构。据了解，支付宝、抖音、京东、美团、滴滴等第三方平台的贷款产品也已展示明示表。
　　招联首席经济学家董希淼表示，个人贷款综合融资成本明示对象的重点应是互联网贷款，包括金融机构与助贷平台合作推出的个人类贷款、互联网平台推出的个人类借贷产品等。总体而言，互联网贷款参与机构多、收费结构复杂，成本不透明问题较为突出，是需要“穿透”和明示的重点领域。另外，明示内容的重点应是非利息成本，包括但不限于抵押费、担保费、保险费、撮合服务费、中介服务费、会员权益费等。
　　业内专家：机构重新定义“好体验”
　　8月1日，综合融资成本明示工作落地，只是个贷市场长期规范发展的起点。可以预见，综合融资成本透明化将进一步规范行业竞争秩序。
　　“长期来看，市场需要的是能够提供真实价值、具备精准风险定价能力、运营效率高的专业机构，而非依靠信息不对称获利的中间商。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，在规定推动下，具备自主风控、自营获客和低成本资金优势、能够在合规定价下实现盈利的机构，将成为市场主流。
　　董希淼表示，过去银行与助贷平台、担保公司等第三方之间存在复杂的费用分成结构，规定要求将所有渠道收费逐项明示并折算为年化利率，这将倒逼银行机构全面梳理存量合作、重新谈判收费模式、淘汰高成本合作伙伴，对依赖第三方获客的中小银行及中小消费金融公司而言，短期冲击明显。但从长远看，明示工作倒逼金融机构降费让利，通过建立统一价格标尺来降低交易摩擦，有助于改善信贷市场生态。
　　那么，金融机构如何执行？
　　“明示工作需要在合规、客户体验与获客之间取得平衡，关键在于将合规成本转化为信任资产，推动银行获客逻辑转型。”董希淼表示。
　　董希淼提出，合规是毫无妥协空间的底线，但“好的体验”完全可以被重新定义。“好的体验”应从简单快捷转向透明操作——金融机构可以通过提供真实透明的服务体验来吸引消费者，将“无隐形收费”作为营销亮点，在合规框架下重构自营获客能力。
　　对借款人来说，申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，并要求详细解释所有费用构成；如果银行等金融机构提供“明白纸”，应仔细核对，确认无误后再签字。要尽量选择商业银行、消费金融公司等正规金融机构，对于互联网平台或贷款中介推荐的借贷产品，要保持警惕，特别关注担保费、服务费等非利息支出。