做好普惠金融、数字金融大文章，薄弱县域是不能绕开的考场。国家乡村振兴重点帮扶县产业基础相对薄弱，金融网点少、有效抵押物不足、经营数据不完整，传统金融服务成本较高。数字技术为破解这些难题提供了新工具，但技术下沉不等于服务真正下沉。如果金融机构只看平台交易和线上信用，数据积累不足的农户反而可能被挡在门外。数智金融如何跨过“最后一公里”，最终要看能否转化为农民的稳定收入。
　　对陕西省71个县（区）2016—2024年数据的分析显示，重点帮扶县政策实施后，农村居民收入平均提高约4.1%；在政策实施前数智基础较弱的县域，增收效果约为6.2%，高于数智基础较好县域的约2.8%。这组数据传递出一个清晰信号：数字化能够促进县域发展，但帮扶资源的边际作用往往在基础薄弱地区更大。金融支持重点帮扶县，既要提高数字化水平，更要把资源投向最需要、最能形成增量的地方。
　　一、一组县域数据带来的启示
　　重点帮扶政策带来增收，关键不只是增加资金，而是通过财政、产业、就业和公共服务改善县域条件。涉农资金整合和基础设施建设降低了生产交易成本，产业项目创造了经营与就业机会，技能培训和劳务协作拓宽了工资性收入来源。政策资源与产业和农户需求有效衔接，才能由项目投入转化为家庭收入。
　　数智基础较好的县域通常市场连接更顺畅，企业和农户已有较多渠道获得信息与融资，新增帮扶资源的改善空间相对有限。数智基础薄弱县域则面临信息不对称、融资渠道窄和产业链条短等约束，一笔贴息贷款、一项担保增信或一套产销数据，都可能帮助经营主体跨过门槛。低数智县域政策效果更明显，体现的是重点帮扶政策的补短板功能。
　　二、数智金融不能只服务“数据优势者”
　　数字金融提高了服务效率，也可能产生排斥。农户规模小、现金交易多，缺少连续纳税、发票和平台流水；农业经营主体虽有真实生产能力，却难以形成标准化数据。授信模型若过度依赖线上痕迹，容易把这类主体识别为高风险客户，使真正需要支持的地区面临更高门槛。
　　破解这一问题，不能降低风控标准，而要丰富风险识别依据。金融机构可将承包土地、生产订单、农业保险、仓储物流、村集体评价和财政涉农项目等信息纳入信用画像，并保留走访记录。对数据不足的农户，可采取小额起步、动态授信等方式积累信用。数字模型应帮助金融机构看见原来看不见的客户，而不能把数据不足等同于信用不足。
　　三、把金融服务嵌入产业和增收
　　首先，实行差异化的县域金融服务策略。数智基础薄弱县域应优先补齐支付受理、网络设施、信用信息归集和基础金融服务短板，推动银行网点、助农服务点和线上渠道协同运行。数智基础较好的县域则应由扩大覆盖转向提升质量，围绕产业链、供应链发展信用贷款、订单融资和数字化风险管理。不能用同一套产品、同一套考核办法覆盖所有县域。
　　其次，发挥财政资金的增信和分险作用。重点帮扶资金可与贷款贴息、政府性融资担保、风险补偿和农业保险联动，降低金融机构服务涉农主体的成本。财政资金不应替代金融资金，而应撬动更多信贷和社会资本进入县域产业。对带动农户多、就业稳定、市场前景较好的项目，可建立财政、银行、担保和保险共同参与的风险分担机制。
　　再次，让数智金融真正进入生产经营场景。围绕苹果、猕猴桃、茶叶、中药材、畜牧养殖等陕西特色产业，金融机构可连接生产、加工、仓储、物流和销售数据，开发与农业周期相匹配的信贷产品。既要支持龙头企业，也要通过订单、保底收购和收益联结机制把小农户纳入产业链，避免金融资源停留在企业端、增收效果没有落到农户端。
　　最后，改变只重规模的评价方式。金融支持重点帮扶县不能只看贷款余额和授信户数，还要看首贷户增加多少、融资成本降低多少、产业带动多少农户、低收入群体收入是否改善。可将农户增收、就业吸纳和贷款可持续性纳入考核，引导基层机构把有限资源投向真正存在融资约束的经营主体。
　　重点帮扶县需要的不是数字概念，而是可获得、负担得起、能够支持生产的金融服务。数智金融也不只是把业务搬到线上，而是通过数据和技术降低识别成本，让更多农户跨过融资门槛。把数字能力与帮扶政策、特色产业和农户需求结合起来，才能把“补短板”的政策优势转化为稳定增收的长效动力。
　　基金项目：2026年度陕西省哲学社会科学研究专项青年项目“数智赋能下陕西重点帮扶县政策增收效应评估与优化路径研究”（2026QN0422）。
　　作者：迟超楠（安康学院经济与管理学院）