江苏启东农商银行创新“融资融智融商”服务体系，以“技术流”评价破解科创企业融资难题，累计授信超60亿元，探索县域科技金融新路径。
　　发展新质生产力是我国推动高质量发展、抢占未来竞争制高点的战略选择，其核心动力源于科技创新，主要载体是战略性新兴产业和未来产业，科技金融正是连接科技创新与产业升级的关键纽带。针对科创企业“轻资产、重智力、高波动”特征与传统信贷模式错配的痛点，江苏启东农商银行跳出“看砖头、看财报”的旧逻辑，立足“地缘近、人缘亲、决策快”的禀赋优势，构建“融资融智融商”一体化服务体系，致力成为启东市本土科技企业“最懂产业、最接地气”的金融伙伴。
　　截至2026年6月末，该行已累计为282户科技型企业提供授信超60亿元，科创企业贷款不良率控制在0.32%，低于全行平均水平，走出了一条县域农商行服务科创企业的可行路径。
　　顶层设计：筑牢“融资融智融商”机制底座
　　新质生产力的核心在于科技创新，传统信贷管理机制难以适配。启东农商银行从考核、审批、风控三个维度重构顶层设计，为“融资融智融商”落地提供刚性支撑。
　　重构考核激励机制，解决“不愿贷”问题。调整绩效考核办法，将科技型企业贷款增量、首贷户拓展等指标权重提升至20%；建立差异化容错机制，对符合条件的科创企业不良贷款，在无主观违规前提下予以尽职免责，将科创贷款不良容忍度放宽至3个百分点，从制度层面消除基层“惧贷”心理。
　　革新审批服务流程，解决“贷得慢”问题。推行“721固定走访日”和“三个一线工作法”，由高管层带头下沉企业一线，将审贷会从会议室前移至生产车间。针对科创企业融资“短频急”特点，开辟“科技金融绿色通道”，全面推行“当日申请、当日审批”机制，依托“三台六岗”运营模式，将平均审批时长压缩60%，最快实现72小时放款。
　　重塑风控评价标尺，解决“不会贷”问题。摒弃单纯依赖抵押物和价值评估的传统风控逻辑，构建“技术流”评价体系。在具体操作中，固化“四看”尽调标准：一看资产负债，重点考量专利、软著的质效与变现能力；二看流动性，紧盯主营业务回款与真实资金往来；三看人品，深入考察经营者的行业深耕度与诚信记录；四看行业，精准研判产业链位置与市场景气度。配套建立“铁三角”合议机制，由客户经理、授调经理与审批人员组成联合小组，对科创企业实行交叉验证。坚持“线上+线下”深度融合，线上依托资金流信用信息平台进行数据画像，线下通过“铁脚板”走访核实经营实况，确保“技术流”评价既有数据支撑，又饱含本土温度。
　　落实举措：聚焦三类主体精准滴灌
　　围绕“融资供给精准化、融商协同生态化、融智支撑专业化”方向，分层施策破解科创企业融资痛点，实现服务覆盖无死角。
　　聚焦融资供给，梯度匹配全生命周期需求。针对科创企业不同阶段的特征匹配差异化产品：一是初创期“破土”，打通“最先一公里”。针对种子期、初创期企业“轻资产、高风险”特征，主推“苏科贷”“人才贷”等政银合作产品，以纯信用方式解决企业起步资金难题。二是成长期“壮苗”，支持“扩产提能”。针对成长期企业技术验证、产能扩张的需求，运用“专精特新贷”“科技贷”等产品，灵活设计担保方案。针对省级专精特新企业南通DF船用设备制造有限公司的研发痛点，该行专项服务小组主动靠前，仅用72小时便完成1000万元纯信用贷款审批，助力其研发周期缩短30%，预计新增年产值5000万元。截至2026年6月末，全行科技型企业贷款余额达38.03亿元，较年初增长12.7%。三是成熟期“强链”，助力“跨越发展”。针对成熟期企业综合化服务需求，提供足额综合授信。在服务KD新能源装备（南通）有限公司“风电设备二期”项目时，领导班子亲自挂帅，组建专属服务团队，基于对企业技术实力、项目前景的综合评估，核定2000万元专项授信，并于2026年1月高效投放首笔1000万元信用贷款，精准支持4.2万平方米生产空间建设和智能化产线安装，助力企业实现年产风电智能设备1500套的产能目标。
　　深化融商协同，链式赋能特色产业集群。聚焦启东海工装备、电动工具两大特色产业集群，借鉴“找链主、列清单、定策略、强跟踪”链式获客四步法，打破支行“分田到户”的固化营销边界，对链主企业上下游对接不畅的客户面向全行开放“揭榜挂帅”。
　　一是找链主、定锚点。锁定海工装备领域科东新能源、电动工具领域省级专精特新企业作为核心链主，联合市发展改革委、市科技局建立常态化对接机制，每季度召开产业链供需对接会。二是列清单、全覆盖。梳理出海工装备产业链278家链属企业清单、电动工具产业链320家配套企业清单，实现链上企业走访覆盖率100%。三是定策略、精准化。针对两条产业链的不同特征实行“一链一策”：海工装备链，依托核心企业真实订单与担保，叠加企业专利、订单等“数据信用”，破解科创企业融资难题；电动工具链创新推出“电动工具贷”，围绕核心企业采购、生产、销售全环节设计授信逻辑，弱化传统抵押要求，重点支持中小配件厂商、下游经销商的经营性周转。四是强跟踪、闭环化。建立链属企业服务台账，对融资需求、结算痛点、政策诉求实行“周更新、月销号”。
　　以海工装备链属企业江苏HJX能源装备有限公司授信为例，依托其与核心企业科东新能源的真实订单，结合“预付款融资”方案，同步匹配政务数据平台的多维信息，仅用48小时完成2000万元授信审批，保障链主企业风电设备项目按期交付。截至6月末，全行链属企业贷款余额达12.7亿元，占科技型企业贷款余额的33.4%，有效带动了产业集群协同发展。
　　强化融智支撑，打通政策落地“最后一公里”。针对科创企业“看不懂政策、对不上资质”的普遍痛点和基层信贷人员“不熟悉产业规律、难评估技术价值”的双向信息不对称痛点，该行立足本土法人银行决策优势，一方面主动对接市科技局、发展改革委等部门，吃透科创金融政策要求，把宏观惠企条款转化为行内可操作的授信指引和产品规则；另一方面深耕启东海工装备、电动工具等特色产业集群，摸透产业技术路线、市场规律和客群特征，将产业认知、技术评价嵌入信贷全流程，为政策精准匹配、风险有效识别提供智力支撑。
　　一是政策匹配精准化。为科创企业建立“一户一档”专属服务台账，主动匹配“苏科贷”“苏质贷”“专精特新贷”等贴息政策，2026年以来累计开展政策宣讲12场，覆盖本土科创企业近80家。二是代办服务高效化。建立“政策匹配清单”，主动为符合条件的企业代办贴息申请，实现“政策找人”。例如，在江苏DT阀门制造有限公司办理495万元“苏质贷”业务时，客户经理通过智库匹配发现企业获评“江苏质量信用A级”，全程代办贴息衔接手续，协助企业享受近7000元财政贴息，将宏观政策红利直接转化为企业账上收益。三是数智赋能常态化。依托省版资金流水分析系统和中国人民银行征信中心“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，叠加江苏省综合金融服务平台的工商、税务、社保、知识产权等政务数据，为科创企业勾勒多维信用画像，提升政策匹配与风险识别的精准度。
　　管理思考：
　　县域农商行开展科技金融的实践体会
　　透过两年来的实践，启东农商银行对县域法人机构开展科技金融形成了三点核心认识。
　　一是决策灵活必须与风控刚性相结合。法人银行的优势在于决策链条短，但灵活性不能替代规范性。该行通过建立“技术流”评价模型和标准化的审批流程，既保留了“把审贷会开到车间去”的效率优势，又守住了风险底线。实践证明，只有将定性判断与定量模型相结合，才能实现“敢贷、愿贷”与“能贷、会贷”的统一。
　　二是本土深耕必须与专业研判相促进。相比全国性银行，县域农商行对本地产业生态更熟悉，但不能仅停留在“熟人社会”的感性认知上。该行在服务海工装备、电动工具等特色产业集群时，注重研究产业技术路线和市场规律，培养了一支兼具金融知识与产业背景的复合型团队，将地缘优势转化为专业风控能力。
　　三是商业可持续必须与长期主义相统一。科创企业成长周期长，服务科创企业意味着短期内可能面临较低的息差和较高的风险成本。该行坚持“投早、投小、投硬科技、投长远”，适当下调科创企业贷款利率，推广无还本续贷服务。截至2026年6月末，科创企业贷款不良率低于全行平均水平的实践表明，陪伴企业成长不仅能获得长期稳定的回报，更是地方法人银行的责任所在。
　　站在“十五五”开局的新起点，启东农商银行将继续锚定服务新质生产力这一核心任务，持续迭代“技术流”评价体系，深化“融资融智融商”服务内涵。一方面，加强与发展改革委、科技、园区等部门的信息共享，提升政策触达和资质匹配效率；另一方面，探索“碳汇贷”“气候贷”等绿色科创产品，擦亮蓝色金融品牌，为南通市现代化产业体系建设贡献更坚实的农商力量。
　　(通讯员 朱海洲）