农村中小银行减量提质进行时
2026年08月19日
字数：2539
截至2025年年末，金融监管体系法人机构较上年减少711家，农村中小银行成减量主力。减量提质改革如何实现“数量减”与“效能增”的良性循环？
本报综合报道 金融监管总局最新数据显示，截至2025年年末，由总局及派出机构监管的法人机构共6489家，较2024年年末减少711家。
其中，变动主要集中于农村中小银行，其他类型机构数量总体保持稳定。专家表示，这并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”。
专家指出，一个行业发展通常会经历从分散竞争到适度集中的演进过程，过度的分散反而会导致规模不经济、风险分散能力不足等问题。我国农村中小银行发展历程恰恰印证了这一规律。
观全局，总量持续“瘦身”
数据显示，截至2025年年末，银行业金融机构法人3619家，外国及港澳台银行分行114家，保险机构法人239家，保险专业中介机构法人2506家，外国再保险公司分公司8家，金融控股公司法人3家。
具体来看，银行业金融机构法人减少676家。城市商业银行减少1家，为新疆汇和银行被吸收合并。直销银行减少1家，为中邮邮惠万家银行被吸收合并。农村中小银行减少670家。非银行金融机构减少8家，主要为相关企业集团财务公司解散退出。
外国及港澳台银行分行减少2家（关闭退出3家，同时新设1家）。保险专业中介机构法人减少33家。保险机构法人、外国再保险公司分公司及金融控股公司数量无变化。
此外，在总数减少的背景下，新增银行业金融机构法人主要为银行理财子公司与股份制银行AIC（金融资产投资公司）。名单显示，截至去年末，其他金融机构较2024年末新增4家，分别为浙银理财有限责任公司、兴银金融资产投资有限公司、招银金融资产投资有限公司、信银金融资产投资有限公司。
近年来，我国银行业金融机构法人总数持续下降——从2022年末的4567家，到2023年末的4490家、2024年末的4295家，再到2025年末的3619家。对此，专家普遍认为，银行业的差异化发展格局愈发清晰。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，国有大型商业银行凭借资金与网点优势做大做强，充当行业“压舱石”；股份制商业银行转向精细深耕，凸显经营特色化；城市商业银行依托区域经济开展错位竞争；农村商业银行、村镇银行则持续出清整合、合并组建省级法人。
抓改革，中小银行化险
值得关注的是，金融监管总局披露的法人机构名单情况显示，2025年末，我国农村中小银行法人机构总数2933家，较2024年末减少670家，降幅达到18.6%。
这一数据侧面印证了我国推动中小金融机构减量提质的成效。
“机构数量的下降，本质上是行业高质量发展的系统性成果。”中国社科院国家金融与发展实验室理事、研究员杨涛表示。这组数据需要放在金融供给侧结构性改革的框架中加以审视，其并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”，标志着我国农村金融正进行从规模驱动到质量驱动的转型。
近年来，金融监管总局坚决贯彻落实党中央、国务院关于防范化解地方中小金融机构风险各项决策部署，坚持稳中求进工作总基调，“一省一策”、稳妥有序推进农村中小银行改革化险、减量提质。
在各方共同努力下，各省（区）通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局，推动风险边缘机构和高风险机构数量持续压降，整体风险大幅收敛。
以四川省为例，2021年以来，四川启动新一轮农信社改革，完善行业治理和优化法人机构体系，目前相关改革已陆续进入收官阶段，取得显著成效——存量风险得到有效化解，风险防控水平持续提升，相关机构经营质效得到改善，整体支农支小服务不断提升。
据悉，四川省综合运用现金清收、重组盘活、核销等措施，处置不良贷款187亿元，整体不良率从3.48%压降至2.65%，较改革前下降0.83个百分点。与此同时，16家改革机构平均资本充足率13.01%，比改革前提高0.91个百分点；平均拨备覆盖率172.77%，比改革前提高20.56个百分点，风险抵御能力明显提升。四川省于2022年实现高风险机构全面清零，法人机构总数减少74家，极大改善了县域法人机构因“小、散、弱”特点容易诱发各类风险的局面。
看长远，服务质效双升
减量提质的目的是基于因地制宜、稳妥推进等原则，淘汰低效能机构，优化区域与业务布局，引导农村中小银行深耕县域经济与支农支小服务，与大中型机构错位发展、互补协同，从而提升服务实体经济质效。从成果来看，通过改革重组、减量提质，农村中小银行加快实现资源整合和优势互补，经营机制正在重塑，服务能力正在提升。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼指出，从产业组织理论看，一个行业发展通常会经历从分散竞争到适度集中的演进过程。过度竞争理论也表明，过度的分散不仅无法带来充分的市场活力，反而会导致规模不经济、风险分散能力不足等问题。我国农村中小银行发展历程恰恰印证了这一规律。长期以来，农村中小银行法人机构数量偏多、平均资产规模偏小、面临的同质化竞争压力较大。单个机构体量小、抗风险能力弱，在资本补充、科技投入、人才引进等方面均面临明显瓶颈。近年来，通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局，我国农村中小银行数量有所减少。
中国社科院国家金融与发展实验室理事、研究员杨涛认为，“数量减”与“服务增”并行不悖，金融服务的毛细血管并未萎缩，反而更加畅通、更具效能。在改革过程中，原有银行网点的普惠服务职能被吸收行统一承接，通过“物理网点、线上渠道、流动服务”的多元模式延续并优化布局，服务可及性未受负面影响。同时，合并后的主体资本金得以充实，在规模效应与科技赋能的支撑下，能够以更稳健的资产质量、更清晰的支农支小市场定位，将金融“活水”精准滴灌至乡村振兴的关键领域，服务实体经济的能力在结构优化中持续提升。
法人机构的持续精简折射出中国金融治理的深层逻辑——以“减量”换“提质”，以“整合”促“效能”。农村中小银行告别“小、散、乱”，在合并重组中壮大体量、充实资本、提升风控，正从县域金融的“毛细血管”升级为服务乡村振兴的“主动脉”。当然，改革仍在路上，如何在适度集中与保持竞争活力间取得平衡，如何让科技赋能真正惠及基层，仍是未来课题。唯有持续深化“一省一策”改革，因地制宜、久久为功，方能筑牢金融安全根基，让高质量金融供给为中国式现代化注入持久动力。
本报综合报道 金融监管总局最新数据显示，截至2025年年末，由总局及派出机构监管的法人机构共6489家，较2024年年末减少711家。
其中，变动主要集中于农村中小银行，其他类型机构数量总体保持稳定。专家表示，这并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”。
专家指出，一个行业发展通常会经历从分散竞争到适度集中的演进过程，过度的分散反而会导致规模不经济、风险分散能力不足等问题。我国农村中小银行发展历程恰恰印证了这一规律。
观全局，总量持续“瘦身”
数据显示，截至2025年年末，银行业金融机构法人3619家，外国及港澳台银行分行114家，保险机构法人239家，保险专业中介机构法人2506家，外国再保险公司分公司8家，金融控股公司法人3家。
具体来看，银行业金融机构法人减少676家。城市商业银行减少1家，为新疆汇和银行被吸收合并。直销银行减少1家，为中邮邮惠万家银行被吸收合并。农村中小银行减少670家。非银行金融机构减少8家，主要为相关企业集团财务公司解散退出。
外国及港澳台银行分行减少2家（关闭退出3家，同时新设1家）。保险专业中介机构法人减少33家。保险机构法人、外国再保险公司分公司及金融控股公司数量无变化。
此外，在总数减少的背景下，新增银行业金融机构法人主要为银行理财子公司与股份制银行AIC（金融资产投资公司）。名单显示，截至去年末，其他金融机构较2024年末新增4家，分别为浙银理财有限责任公司、兴银金融资产投资有限公司、招银金融资产投资有限公司、信银金融资产投资有限公司。
近年来，我国银行业金融机构法人总数持续下降——从2022年末的4567家，到2023年末的4490家、2024年末的4295家，再到2025年末的3619家。对此，专家普遍认为，银行业的差异化发展格局愈发清晰。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，国有大型商业银行凭借资金与网点优势做大做强，充当行业“压舱石”；股份制商业银行转向精细深耕，凸显经营特色化；城市商业银行依托区域经济开展错位竞争；农村商业银行、村镇银行则持续出清整合、合并组建省级法人。
抓改革，中小银行化险
值得关注的是，金融监管总局披露的法人机构名单情况显示，2025年末，我国农村中小银行法人机构总数2933家，较2024年末减少670家，降幅达到18.6%。
这一数据侧面印证了我国推动中小金融机构减量提质的成效。
“机构数量的下降，本质上是行业高质量发展的系统性成果。”中国社科院国家金融与发展实验室理事、研究员杨涛表示。这组数据需要放在金融供给侧结构性改革的框架中加以审视，其并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”，标志着我国农村金融正进行从规模驱动到质量驱动的转型。
近年来，金融监管总局坚决贯彻落实党中央、国务院关于防范化解地方中小金融机构风险各项决策部署，坚持稳中求进工作总基调，“一省一策”、稳妥有序推进农村中小银行改革化险、减量提质。
在各方共同努力下，各省（区）通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局，推动风险边缘机构和高风险机构数量持续压降，整体风险大幅收敛。
以四川省为例，2021年以来，四川启动新一轮农信社改革，完善行业治理和优化法人机构体系，目前相关改革已陆续进入收官阶段，取得显著成效——存量风险得到有效化解，风险防控水平持续提升，相关机构经营质效得到改善，整体支农支小服务不断提升。
据悉，四川省综合运用现金清收、重组盘活、核销等措施，处置不良贷款187亿元，整体不良率从3.48%压降至2.65%，较改革前下降0.83个百分点。与此同时，16家改革机构平均资本充足率13.01%，比改革前提高0.91个百分点；平均拨备覆盖率172.77%，比改革前提高20.56个百分点，风险抵御能力明显提升。四川省于2022年实现高风险机构全面清零，法人机构总数减少74家，极大改善了县域法人机构因“小、散、弱”特点容易诱发各类风险的局面。
看长远，服务质效双升
减量提质的目的是基于因地制宜、稳妥推进等原则，淘汰低效能机构，优化区域与业务布局，引导农村中小银行深耕县域经济与支农支小服务，与大中型机构错位发展、互补协同，从而提升服务实体经济质效。从成果来看，通过改革重组、减量提质，农村中小银行加快实现资源整合和优势互补，经营机制正在重塑，服务能力正在提升。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼指出，从产业组织理论看，一个行业发展通常会经历从分散竞争到适度集中的演进过程。过度竞争理论也表明，过度的分散不仅无法带来充分的市场活力，反而会导致规模不经济、风险分散能力不足等问题。我国农村中小银行发展历程恰恰印证了这一规律。长期以来，农村中小银行法人机构数量偏多、平均资产规模偏小、面临的同质化竞争压力较大。单个机构体量小、抗风险能力弱，在资本补充、科技投入、人才引进等方面均面临明显瓶颈。近年来，通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，因地制宜优化机构布局，我国农村中小银行数量有所减少。
中国社科院国家金融与发展实验室理事、研究员杨涛认为，“数量减”与“服务增”并行不悖，金融服务的毛细血管并未萎缩，反而更加畅通、更具效能。在改革过程中，原有银行网点的普惠服务职能被吸收行统一承接，通过“物理网点、线上渠道、流动服务”的多元模式延续并优化布局，服务可及性未受负面影响。同时，合并后的主体资本金得以充实，在规模效应与科技赋能的支撑下，能够以更稳健的资产质量、更清晰的支农支小市场定位，将金融“活水”精准滴灌至乡村振兴的关键领域，服务实体经济的能力在结构优化中持续提升。
法人机构的持续精简折射出中国金融治理的深层逻辑——以“减量”换“提质”，以“整合”促“效能”。农村中小银行告别“小、散、乱”，在合并重组中壮大体量、充实资本、提升风控，正从县域金融的“毛细血管”升级为服务乡村振兴的“主动脉”。当然，改革仍在路上，如何在适度集中与保持竞争活力间取得平衡，如何让科技赋能真正惠及基层，仍是未来课题。唯有持续深化“一省一策”改革，因地制宜、久久为功，方能筑牢金融安全根基，让高质量金融供给为中国式现代化注入持久动力。
