2026年作为“十五五”规划开局之年，金融数字化转型正从局部探索迈向系统重构。中国人民银行印发《“十五五”改革发展规划》，配套出台9份细分领域行动方案，形成“1+9”政策体系，为现代中央银行建设、金融数字化改革与金融高水平对外开放划定了核心框架，标志着我国金融数字化转型进入了纵深推进阶段。
　　构建安全高效的数字支付体系是金融数字化转型的首要任务。8月17日，央行新增平安银行、恒丰银行等8家数字人民币运营机构，总数扩容至30家，较年初增至三倍。此举既提升了数字人民币服务的普惠性，也反映出运营机构从国有大行向股份制银行、城商行有序延伸的市场化路径。与此同时，央行下半年工作会议提出“完善数字人民币跨境基础设施”，推动应用场景从境内零售支付向跨境结算拓展，与人民币跨境支付系统建设形成协同，为贸易强国建设提供底层支付支撑。
　　人工智能的深度应用是“十五五”时期金融数字化的另一主线。央行在工作部署中强调“开展人工智能金融应用”，推动AI在智能风控、客户服务、投研分析等场景落地。从城商行数智化财务审计转型，到保险机构IBNR准备金精算建模，再到资本市场智能投顾普及，AI正重塑金融业务全链条。然而，技术赋能与风险防控一体两面——金融数据的敏感性与AI模型的“黑箱”特性，要求监管层同步健全网络安全管理制度、提升数据安全治理能力，在创新与安全间寻求动态平衡。
　　金融数字化的根本指向是提升服务实体经济的质效。央行下半年工作会议将“提高金融服务实体经济质效”列为重点，数字化正是实现这一目标的关键路径。数字技术降低了金融服务触达成本，使普惠金融覆盖更多小微企业与个体工商户；大数据风控模型缓解了银企信息不对称，为制造业、科技创新等领域提供精准信贷支持。以汽车产业为例，我国汽车出口连续两个月突破100万辆，供应链金融的数字化升级为上下游中小企业提供了高效融资通道，成为中国制造“走出去”的重要金融保障。
　　金融数字化转型不仅是技术升级，更是制度变革与生态重构。“1+9”政策体系既涵盖中央银行顶层设计，也覆盖金融市场、支付清算、科技管理等细分领域，体现了系统观念在金融改革中的运用。中小银行在此进程中面临信用评级“分水岭”的考验，唯有依托数字化打造差异化竞争优势，方能在行业格局重塑中占据主动。金融黑灰产刑法规制、消费者权益保护等配套制度的完善，同样是数字化行稳致远的必要条件。
　　展望“十五五”，金融数字化转型将在技术迭代与制度创新的双轮驱动下持续深化。从数字人民币跨境探索到AI金融规范应用，从支付基础设施升级到数据要素有序流通，每一环节均关乎金融强国建设的质量。关键在于坚持创新驱动、安全底线与实体导向相统一，使数字技术真正成为金融服务提质增效的引擎，而非脱离实体经济的自我循环。
　　作者：周冰冰（南通大学马克思主义学院）