本报综合报道 为有效治理非车险市场无序竞争，部署长效化治理举措，积极构建规范化、专业化、精细化的非车险市场体系，促进财险业高质量发展，近日，国家金融监督管理总局发布《非车险综合治理行动方案》（以下简称《方案》）。这是继2025年9月《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（下称《通知》）落地“报行合一”后，非车险领域迎来的又一次系统性监管升级。
　　非车险走向全链条治理
　　所谓非车险业务，是指机动车辆保险以外的其他财产保险业务，包括企财险、工程险、雇主责任险、人身意外险等。
　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任、众托帮联合创始人兼总经理龙格表示，此次《方案》承接了去年的《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》制定的“报行合一”红线，把非车险业务从“管费用”推向“产品—经营—数据—中介—保障”的全链条长效治理。
　　龙格分析称，非车险领域在规模快速扩张的同时，也积累大量深层次矛盾。部分机构奉行“重规模、轻效益”的经营思路，依靠高额手续费、变相降费抢夺项目；市场存在大量同质化“换皮条款”，部分产品保障空洞，仅为投标定制；中介环节乱象频发，部分中介利用招标设置不合理条件倒逼险企开发违规产品；应收保费居高不下，部分险种长期承保亏损，COR（综合成本率）居高不下，行业经营风险持续累积，也削弱了保险服务实体经济的实际效能。
　　此次《方案》就针对这些非车险领域的突出问题，实现全链条的监管。
　　具体来说，在产品源头管理上，《方案》要求构建监管指导、公司主责、行业配套的产品管理体系，明确修订产品开发指引，压实开发管理主体责任，并完善备案标准，动态发布产品问题清单，分险种、分阶段推进存量产品重新备案，持续开展产品清虚提质工作，从制度上压缩保障空洞的定制化“换皮条款”的生存空间。
　　对外经济贸易大学保险学院副院长何小伟表示，产品重新备案意味着备案门槛抬高，并对产品实行动态管理，短期可能导致部分产品停售，长远看有利于非车险产品供给端清虚提质。
　　在业务经营层面，《方案》持续巩固“报行合一”“见费出单”治理成果，要求财险公司严格执行备案条款费率，严控高风险业务，优化长期严重亏损业务，扭转部分财险公司的“唯规模论”。与此同时，引导险企错位发展，主动对接绿色低碳、智能制造等与国家重点战略方向相关的保险保障服务，引导行业从同质化价格内卷走向差异化赛道竞争。
　　针对中介与互联网渠道乱象，《方案》强调，要严禁保险中介机构以限制招标资格、设置相关评分项等方式，要求保险公司开发不符合要求、与已备案产品无实质差异、缺乏实质保障内容的保险条款费率；要探索建立手续费保单明示制度，保障消费者合法权益；要规范互联网平台利用流量优势收取不合理费用行为，严肃查处互联网平台给予投保人合同外利益、强制捆绑或搭售、销售误导等违规行为。
　　保险代理人小钰对此解读，探索手续费保单明示制度，意味着代理人或者平台赚了多少手续费，今后将明明白白写在保单上。这对中介行业来说相当于一次洗牌，今后靠信息差赚钱的路子会越来越窄，靠专业服务赚钱的才站得住。
　　除此之外，《方案》还明确夯实非车险行业的系统数据支撑，推动数据标准统一、系统平台建设、数据积累应用，为科学经营和精准监管提供有力支撑。同时加强治理保障措施，明确监管、机构、行业组织等各方职责，形成上下联动、横向协同的落实机制。
　　承保盈利将进一步优化
　　近年来，受车险存量业务竞争、新赛道扩展等因素影响，财险行业非车险业务占比持续增长。
　　中国保险行业协会数据显示，今年上半年，财产险公司非车险业务原保险保费收入5342.63亿元，同比增长3.9%。近年来，财产险公司大力发展科技保险、责任保险、农业保险、健康保险等，非车险业务份额由10年前的25%，提高到54%，占比超过车险业务。其中，健康险同比增长15.2%，增速高于上年同期6.1个百分点。
　　盘古智库（北京）信息咨询有限公司高级研究员江瀚认为，近年来非车险业务占比持续增长，主要受三方面因素影响：一是车险市场进入存量博弈阶段，费率透明、竞争加剧，推动险企向非车险赛道寻找新的增长曲线；二是近年来实体经济不断出现新赛道，绿色经济、低空经济等领域催生出大量全新的保障需求；三是居民和企业的风险保障意识整体提升，带动了非车险市场的发展。
　　不过在行业高速扩张的同时，粗放式发展遗留的弊病也长期存在。龙格指出，过去很长一段时间，多数保险机构开展非车险业务依赖“拼手续费、拼费用”的粗放模式，以高额费用换保费规模，长期忽视风险定价与风控能力建设，直接导致行业承保亏损频发、经营风险累积。也正因行业旧发展模式积弊已久，从前期监管出台《通知》划定“报行合一”红线，到本次《方案》搭建全链条治理体系，非车险行业彻底告别野蛮生长，底层发展逻辑迎来根本性重塑。
　　事实上，2025年非车险综合治理已经开启。上述《通知》被市场认为是非车险综合治理工作正式开启的标志，主要内容包括“报行合一”“见费出单”等，分险种、分阶段推进非车险存量产品重新备案。
　　目前非车险综合治理初步成效已经显现。最新统计数据显示，2026年1月至7月非车险（不含车险、农业保险、意外健康险）业务总体已实现扭亏为盈；企财险重新报备条款较治理前减少2.8万个，雇主责任险减少600余个；已完成重新备案的企财险、雇主责任险手续费率同比分别下降约6个和5个百分点；非车险应收保费率同比下降约8个百分点。
　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，《方案》的发布有助于进一步推动财险行业非车险业务规范化、高质量发展。
　　东吴证券非银团队表示，短期来看，《方案》中要求存量产品重新备案及亏损业务优化或对部分业务规模形成一定影响；中长期来看，行业竞争有望更加注重风险定价及承保效益，专业经营能力较强的头部财险公司竞争优势有望进一步体现。
　　龙格解释称，分险种重备案下，部分招标企财险、互联网退运险等可能面临服务断档的短期“阵痛”风险，中小险企系统改造与合规成本亦刚性抬升。而从中长期来看，头部险企可凭精算能力、大数据等优势兑现利润，中小险企则可调整业务结构，形成差异化发展，例如深耕低空经济、专精特新等垂直赛道。
　　“《方案》并未打压非车险业务，而是把‘费用内卷型非车险’出清，转换成‘精算+数据+服务’的专业化非车险市场。”龙格称。