在江苏泗阳的田间地头，肉牛养殖不仅是农户生计的依托，更是县域经济发展的特色名片。但肉牛养殖前期投入大、养殖周期长、资金占用高，养殖户在补栏扩产关键期往往面临阶段性资金缺口突出、周转压力较大的问题。今年以来，泗阳农商银行坚持立足“三农”、深耕本土，积极支持特色养殖业发展，靶向破解养殖户担保难、融资贵、续贷压力大等痛点，以精准、普惠、纾困的专属金融服务，全力护航本地肉牛养殖产业规模化、规范化发展。
　　服务下沉，精准走访问需经营主体
　　为精准掌握本土特色产业发展实情，切实解决养殖户融资难题，该行常态化开展涉农主体走访调研工作，主动下沉乡镇村组，挖掘县域涉农产业资金需求，扎实用好“大数据+网格化+铁脚板”组合拳。该行以营业网点为中心，将全辖科学划分为418个物理网格和虚拟网格，逐一分配网格员，构建完善“定格、定人、定责”网格化营销服务体系。同时，联动党建共建单位，通过“进机关、进园区、进商圈、进社区、进村组”等五进策略，实现对辖内信贷需求的摸底建档，全面完善客户画像，整合信贷资源、财富管理、资金结算等业务，制定差异化产品服务策略。
　　该行客户经理在走访中了解到，当地肉牛养殖户的经营节奏多依赖对市场行情的自主判断和择时安排。一般中秋、春节前后，市场需求旺盛，牛价走高，是集中出栏的黄金窗口；而补栏则需提前一年左右布局，每年8月、9月购入牛苗，历经12至15个月育肥，恰好衔接来年节前行情。正是这种“择时补栏、择机出栏”的经营特征，使得养殖户资金需求呈现出时间集中、金额较大、占用周期长、回款节点集中的鲜明特点。政策助力，特色产品破解担保难题针对多数中小养殖户缺乏足额抵押物、扩产资金不足的普遍困境，该行联合省农担公司，通过信息共享、客户互荐、风险共担等方式，打破传统贷款抵押壁垒，精准化解涉农养殖主体“担保难、融资贵”问题。对符合条件的客户，联合开展尽调，并开通绿色快速审批通道，有效畅通融资渠道。
　　本地肉牛养殖户王先生的扩产增收之路，正是农担合作政策赋能的生动体现。“养牛是精细活，也是个烧钱的活计，牛苗、饲料、牛棚维护样样都要钱，养得越多、投入占用的钱就越多，幸亏赶上了好政策，不然我这钱窟窿可要难倒我了！”王先生感慨道。目前，王先生养殖规模约100头，单头牛苗采购单价在1万至1.1万元之间，单头牛年度饲料成本约3000元，每年8至9月集中引种备货阶段，一次性资金投入极大。由于缺乏足额抵押物，王先生难以通过传统贷款满足扩产需求。该行客户经理在走访中了解到这一情况后，主动为其推荐了该行与农担公司共同推出的“惠农快贷”产品。该产品无需高额资产抵押，由农担公司提供担保，担保费率合理、融资成本可控，精准匹配王先生养殖肉牛的阶段性资金需求。
　　充足的政策性资金有效填补了牛苗采购、饲料储备等方面的资金缺口，助力王先生抢抓黄金养殖窗口期，保障肉牛规范养殖、按期出栏，稳稳撑起家庭养殖产业的提质扩容。
　　机制优化，无缝续贷化解经营压力
　　同样养殖肉牛的李老板面临的则是另一道难题：贷款到期了，可肉牛却还差一段时间才能出栏。要么现在损失收益，提前出栏归还贷款；要么再想办法筹备资金周转贷款，不然一旦贷款逾期，将直接影响后续资金运转。
　　针对这种情况，该行积极发挥续贷业务的金融纾困属性，通过无还本续贷的方式，无缝衔接金融服务，省去养殖户自筹资金还贷的繁琐流程和资金成本，保障其能将出栏节奏主动匹配到中秋、春节前后的价格高点，持续盘活经营现金流，为规模化养殖经营保驾护航。
　　如今，李老板的养殖规模已经逐步扩大至180头。在无还本续贷政策的帮助下，他成功化解了贷款结清的资金压力，有效避免了因资金断档导致的养殖管护滞后、规模缩减等问题，牛群长势良好，正静待节前行情的到来。
　　王先生与李老板的案例，正是泗阳农商银行“一户一策、精准滴灌”的生动写照。无论是通过农担政策降低首贷门槛、让无抵押农户“贷得到、贷得起”，还是依托“续贷”业务稳链纾困、让存量客户“续得上、不断档”，该行始终立足当地农户实际需求，制定差异化金融服务，从政策性降本赋能，到常态化纾困稳企，积极打通农户发展中的资金堵点，有效激活本土产业活力。截至7月末，已为全县555户肉牛养殖户，提供了6886万元的信贷资金支持；为2832户经营主体提供3.15亿元的无还本续贷服务。 （通讯员 王彬）